年轻人，不要让超前消费和高消费打败你的生活。
90后，人均负债12万？我不喜欢借钱给别人，尤其是90后的朋友。因为他们中的很多人花钱比挣钱快得多，所以注定很难还钱，而且会一再拖延。
前室友范晓就是这样一个典型的90后“月光族”。月收入9000元还不错，但是到了月底，我们就要花光每一分钱，甚至还要借钱生活。市中心有一家在线名人商店。再怎么离谱的消费，都要打卡吃饭，都要去叫朋友。他付账时，总是匆匆忙忙地去付。虽然当时还在单身狗，但我想刻意泡广州土著女孩，报了很多昂贵的“痴迷男人课程”，更不用说塑造自我形象了，从衣服到鞋子，都是名牌；前年，他突发奇想学吉他。他说如果他想买一把吉他，他必须买一把更好的。他向我借了2万元，答应年底还我。但到目前为止，他什么也没看到。
更糟糕的是，范晓的女朋友意外怀孕了。范晓的女朋友决心不堕胎。我别无选择，只能尽快结婚。只是我负债累累，缺钱而已。这次他又来找我借钱，我只回答他：“没门。”和范晓一样，他显然不是唯一一个从“月光族”演变成负债青年的人。
前段时间有传言称，香港最大的投行汇丰银行发布了一组重磅数据：中国90后青年人均负债率高达1850%，每个90后青年平均负债12万元。根据经济学家的估计，只要人均负债率超过40%，就会面临潜在的债务危机！虽然后来有人出来造谣90后整体没欠那么多债，但都是谣言。但过早高调生活，花钱大手大脚，负债累累的年轻人不在少数。
超前消费可能会伤害90后的整整一代人。提前消费，让你陷入套路贷的骗局。你想提前消费，透支未来，向亲戚朋友借钱。你还是有点不好意思，张不开嘴。所以不用担心。如今，这个消费社会要借钱消费。不难：信用卡、花苞、JD.COM借条等着你，校园贷、常规贷、裸贷等都在组织团伙引诱你。前几年“裸校园贷”闹得沸沸扬扬，网上也有不少裸女泄露出去。其中一个欠了贷款的女生小李，一开始只是想买个名牌包。本来她打算在家里给她发生活费的时候用这笔钱还钱。但没想到的是，事情出乎她的意料，她的裸照直接在网上曝光。事实上，人们的贷款人不在乎你是否还钱，所以他们只是出售你的裸照。更可怕的是，贷款人会直接选择那些愿意用肉还债的女孩，介绍别人按1000元内的一次性价格提供性服务。连金星都忍不住感叹：“真划算！”这不是贷款，都是卖身丢人的。此外，还有很多点对点的借贷，他们不希望你背叛你的情欲，但他们会杀了你。
河南大学生郑潇，2014年开始办理各种信用卡，2015年开始接触各种网贷。他从28名学生的身份证、学生证、个人电话、家长电话、带身份证的照片等资料中借钱。结果，他负债数百万，无法偿还。他在世界上的最后一次演讲：“兄弟们，我要跳了。在这最后的时刻，我真的为大家感到难过。”无奈之下，他跳楼自杀。
复旦大学经济学院李涛教授早就指出：“校园网贷关注的是大学生强大的购买力，却忽略了他们有限的资金来源。购买力和资金来源严重不匹配，容易导致盲目攀比，面临消费。“年轻人疯狂贷款，只是为了一时的喜悦超出了目前的消费能力，不管明天会是怎样的洪水。这一切让提前消费更像是年轻人最后一刻的狂欢af
提前消费让你失去了抗风险的能力。如今90后年轻人敢于超前消费，一直生活在经济蓬勃发展的时代。改革开放以来，中国经济保持快速增长。因此，他们对自己的未来很乐观。如果你今天敢，你会透支你的未来：你应该买最好的衣服和包，他们不会对奢侈品手软。他们会在家里掏空6个钱包，负债累累的时候会在大城市买套好房子，买辆好车。但问题是：明天会更好吗？我想邻国日本的历史会给我们一些启示。
日本泡沫经济时代，经济虚假繁荣，老百姓手里好像有些钱，都开始提前消费，买各种奢侈品，要什么有什么，不要什么。20世纪90年代，日本成为最大的奢侈品消费国，消费了全球68%的奢侈品。即使年轻人没有钱，当他们看到周围的同龄人有奢侈品时，他们也会借钱买买买。结果，泡沫经济破裂，债务缠身的生活难以为继。跳楼流落街头。
在知乎的专栏《日本杂记》看到一个真实的故事。栗原桑，日本人，毕业于名牌大学。毕业后，他进入了日本最好的电器制造商之一。随着工作年龄的增加，他慢慢崛起，以为自己可以红起来，辣一辈子。结果泡沫经济破灭，被公司分流到子公司，然后子公司又倒闭了，年纪越来越大，找不到高端工作，又被别人拒绝给他做低端工作。最后，失业保险成了他最大的收入来源。更可怕的是，他还因为过度消费而负债累累。20多年前，他借钱买豪宅，欠了4000多万日元。按照他当时的高收入，退休前的前24年可以连本带利还清其中的70%，退休后还能一次性拿到3000万元的养老金，不仅还能轻松还清房贷，而且当时房价还在持续上涨，把房子卖了，说不定还能再盖一套独立的房子。
可惜，他想太多了。没有收入来源，不仅欠了房贷，还因为之前全家都有各种高消费债务，只好拆东墙补西墙。从黑白金融公司，我又欠了1200万的债。每天都有人打电话讨债。最后只能卖掉房子还债。当年5000万的房子，现在只值3000万。为了逃避债务和回家，他的妻子和他的姐姐和姐夫住在一起，但他总是觉得自己白白吃饭丢了面子。终于有一天，他说：“我
出去一下”后，再也没回来。他成了东京明治公园一带的流浪汉，露宿街头，靠捡拾旧杂志书刊维生，而且再也没跟家人联系过。当你对未来乐观过头，使劲透支未来，丧失对抗财务风险的能力，那么，当那个残酷的未来真正来临之时，你将永远被拍死在深渊里，不得翻身。前车之鉴，就在那里。
为什么非要超前消费？
为什么大家会忽略掉潜在的债务风险，哪怕从“月光族”变成“月欠族”，都要放纵自己的欲望，不停买买买呢？
原因不外乎几个方面：
消费主义的洗脑宣传
伪女权营销号告诉你：“精致的女人，都自带烧钱属性。”所以，你要买最好的包，用最好的化妆品，穿最好的衣服，吃最高档的餐厅，明明拿着屌丝级别的收入，却早早过上了富豪级别的精致生活。消费主义的洗脑宣传无处不在，他们传授的道理狗屁不通，但却成功打开你内心欲望的阀门，然后，欲望主宰了你的人生。
过于爱慕虚荣
鲍德里亚曾经说过：“人们从来不消费物的本身，人们总是把物用来当作能够突出自己的符号。”所以，很多价格昂贵的消费品，倒不是它们本身有多好用，有多值钱，而是它们提供给了那些爱慕虚荣的人，一个显示自己与众不同的符号。朋友圈有个很奇葩的姐们，她发到朋友圈的每一张自拍照，她的LV包包，一定会C位出镜。你大概以为，她应该非常喜欢LV包包的设计和款式吧？其实也不然。她在私下里也很实诚：“要不是为了拍照给大家看，我才不买LV呢！”因为别人有名牌包包，我不能被比下去，也得买一个；因为别人有iPhone手机，不能被人看扁，我也得买一个；
……
爱慕虚荣，这心态是没有止境的。人比人，要气死人。别人有的，你得有；别人没有的，你也要有，这种消费观念，你不借钱消费，怎么可能玩得起？
消费成了人生唯一的满足感来源
还有很多人，既不是被消费主义洗脑，也不是自己的虚荣攀比心作祟，仅仅在于，他的人生过得很无聊。
前同事薇薇，就是这种人。她做了一份她不喜欢的工作，每天没动力好好提升自己，没法从工作中获得乐趣。最关键的是，她也没别的爱好：不喜欢读书，不喜欢做运动，不喜欢旅游，连看电视、打游戏也都不喜欢。结果生活中唯一的乐趣，就成了：买买买。每天下了班，就开始刷小红书和手机淘宝，各种人家种草推荐的东西，毫不犹豫就下单买了。拆开快递包装那一瞬间，一下子幸福感爆棚。只不过这种幸福感太易得，买完几天就消退，又得买更多的东西，才能维持这种幸福感。有人劝她说，有些产品不需要买，那是收智商税的。她反呛回去：“要是活得这么理性、这么聪明，啥都不必买了，那人活着还有什么意思？”结果平时爽了，活着有意思了，但每个月9号前，要还花呗的时候，就觉得肉痛了。
放纵物欲不是自由，节制消费才是其实，要想避免掉入超前消费的大坑，也很简单，你只需要：合理的消费结构
有专家将消费分为三类：必需型消费、成长型消费和享受型消费。必需型消费，就是你要保证基本的衣食住行，所需要的消费。所谓成长型消费，你去看与你专业、从事的职业相关的书籍，进一步的课程学习，锻炼身体，这些真真实实能帮助到你自我提升的消费，都属于成长型消费。而享受型消费呢，你去吃好吃的，玩好玩的，衣服要买最贵的，车子要买最好的，这些东西只会让你一时爽，对你成长帮助不大。当然，如果你是美食家、旅游专栏作家，吃好的，玩好的，与你工作息息相关，这当然另算。我这是对普通人而言。
必需型消费，这是肯定要消费的；合理的消费结构，应该加大成长型消费的投入，控制享受型消费的投入。拿着屌丝的工资，过着土豪的生活，显然不合理。所谓活在当下，不管未来，基本都是自欺欺人的话，不要搭理。设定存钱目标，提高个人储蓄率
曾经看过一个视频，街头随机采访路人，问他们：“什么时候，你会觉得有安全感？”不少人回答：“银行卡有存款的时候。”市场经济年代，钱就是最好的安全感来源。没了钱，没了储蓄，你不敢生病，不敢请假，不敢辞职，如果上有老下有小，可能你还不敢死。活得累，活得战战兢兢。所以，要想活得舒坦，提高抗风险的能力，得存钱。哈佛大学的研究团队发现，要想完成一个目标，最好要把目标分段来实现。所以，每年要存下钱，不要指望我前半年大手大脚都花光工资，到年尾吃土，再好好攒钱，这显然不现实。正确的做法是，每个月争取都要存下钱，只要要存下你工资收入的40%到60%，才比较合理。
克制冲动消费，买前要深思一番
有很多朋友告诉我，现在的广告文案都写得太厉害了，看完了情绪易激动，手一抖，就下单买了。但买完之后，其实自己也用不了几次，或者觉得并不是那么划算。这其实就是“冲动消费”。这种情况其实很好解决。你只需要问自己三个问题：我是真的需要它吗？买了它，我会经常用到它吗？它真的是不可替代的吗？如果回答全是“yes”，那么好吧，可以买。如果这还不行，你怕一时半会想不清楚，还可以花更多时间想嘛。比如我，淘宝上买东西，都是先放进购物车，想了几天，觉得有些东西没必要，就剔除了。这套方法，让我省下了不少钱。
多培养点别的兴趣爱好
对于那种人生无趣，没啥爱好，只有买买买，才能带给他们愉悦感、幸福感的年轻人，我只想说：请多培养一点兴趣爱好啊。看看书、锻炼做一下运动，多好啊。尤其无论读书，还是健身，都是回报率最高的投资，有投入就一定有收获。而且书不一定要买贵的，甚至不一定要花钱买，你去图书馆借一大堆也行；健身，哪怕你去健身房办一张年卡，只要按时去，那亏本的就是健身房，或者你嫌健身房还是收费贵了，自己跑跑步，打打球，爬爬山，哪一样不比买买买更健康？或者你看还有什么兴趣爱好，多培养一点，分散一下注意力，让人生升华一下，有了更多的乐趣，才不至于专注于买买买上面。
法国哲学家卢梭说：“人是生而自由的，却无往不在枷锁之中。自以为是其他一切的主人的人,反而比其他一切更是奴隶。”你为了过高配人生，而超前消费，负债累累，买了无数你本来不是真正需要的商品，自以为是它们的主人，其实那些没用的消费品，驱赶着你每日朝九晚五地辛勤劳动，你辛苦挣来的血汗钱，全部在供养这些消费品。谁是谁的主人？谁是谁的奴隶？还真说不定。
超前消费，你不是消费品的主人，反倒成了消费品的奴仆。
放纵物欲，从来不是自由，节制你的消费，你才能获得真正的自由。
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