来源：人民日报在线-意见频道原创稿
从“砖头银行”到“老鼠银行”，再到“手指银行”，近年来，随着科技创新和金融开放，银行的形式不断发展和丰富，很多人认为传统的银行实体网点正在衰落。
最近，一些数字似乎支持这一点。根据中国银行业监督管理委员会发布的行政许可信息，有媒体发现，今年已有1200多家银行网点被关闭。但还有一个数据不容忽视——今年以来，已有超过1400家银行网点开业申请获批，数量超过关闭网点数量。一增一减两组数据表明，银行网点的变化并非数字替代所逼无奈之举，而是高质量发展的转型之路。
高质量发展体现在银行网点地理位置的变化。仔细分析后不难发现，第一次“减少”主要是国有大型商业银行、股份制商业银行网点减少，发达地区网点减少，第一次“增加”主要是城市商业银行、农村商业银行网点增加，乡镇或偏远地区网点增加。事实上，这种选址调整近年来一直在进行。过去，大银行有很多网点。随着线上金融业务和轻网点的趋势，网点位置的考虑变得更加精细。反而在相关重点区域和发达地区加快旗舰网点建设，同时推动低效密集网点合并或搬迁。另一方面，银行网点向基层下沉，布局普遍向县乡倾斜。这些地区的金融网点覆盖面相对较小，金融服务的广度和深度相对不足。加强这些领域网点建设，打通金融服务“最后一百米”的毛细血管，有助于扩大普惠性小额金融服务覆盖面，推动金融在乡村振兴、共同富裕中发挥更大作用。
高质量发展还体现在银行网点含金量的变化上。在一些地区，网点的精简很大程度上是因为网点服务效率的提高。近年来，银行加快了实体网点的数字化、智能化升级。通过金融科技的应用，服务辐射半径更广，服务场景更丰富。例如，中国建设银行、中国农业银行、上海浦东发展银行都推出了5G网点。在这些网点，生物识别、人工智能、虚拟现实等技术得到广泛应用，智能柜员机、金融太空舱等新设备层出不穷。银行网点升级后，服务效率提升，大堂不再排长队，可完成智能自助服务，有远程专家协助；体验得到优化，更多的工作人员可以借助技术更精准地“画像”客户，提供更紧密、更深入的金融服务。
需要注意的是，虽然线上金融服务在加速，但很多保守、追求综合体验的客户还是更青睐线下渠道。同时，对于企业贷款、投资建议等复杂的非标业务，很多客户需要与工作人员面对面沟通，对产品有更清晰的了解，并获得风险提示。线下网点仍然是转化和维护高价值客户的核心渠道。因此，在可预见的未来，实体银行网点不仅要“衰落”，更要不断转型升级、创新发展。
银行要持续创新发展，关键词是融合。首先要推动线上线下融合。根据咨询机构的调查，客户与银行的互动渠道越多样化，对银行的价值就越大。例如，通过四种以上渠道与银行互动的客户的平均收入是仅通过单一渠道与银行互动的客户的两倍以上。因此，银行应进一步推进线下和线上渠道的协调和资源整合，实现优势互补和
其次，要促进“内”与“外”的融合。充分发挥银行网点渠道准入优势、技术能力和公信力，构建更多“银行化”业务场景。比如，打造更多社保、税务等银行与政府互联场景，让网点成为政府服务的延伸载体，不仅有助于提升综合服务体验，也有助于开放银行与政府数据，进一步实现“多数据少跑腿为民”。银行建在哪里，地上，网站上还是手机上？这可能不是最重要的问题。聚焦如何满足多元化金融需求，如何链接多场景服务形式，是银行更好发挥“金融血液”作用的关键。
