问题：每个保险都有坑，但是坑的大小不一样。静哥会帮你选择。
何忠一号2021是合众人寿.推出的返本单次赔付重疾险产品，具体产品形式如下：
该产品是养老保险和额外重大疾病保险的组合。重大疾病保险提供的保护更为传统。该产品的主要问题如下：
大坑一、强制捆绑身故
大病保险主要解决疾病带来的财务问题。占主导地位的观点是，低保险费引发高保险覆盖率，包括死亡责任，较高的价格不利于高保险覆盖率。
北京也用数据证明，有身故责任的重疾险比配置无身故责任的重疾险性价比更高。
因此，对于大多数人来说，不建议配置有死亡责任的重大疾病保险。
大坑二、返本功能溢价严重
主险的到期保险费可以在你60、70、80岁(投保时选择一项)且无大病时提供返还本金的功能。这个功能溢价严重，使得产品价格偏高。
这个功能看似诱人，但实际上收益并不高，大病时保费不再返还。不如选择不计入资本回报，增加大病保险金额，把为资本回报多付的保费省下来，这样收益会更高。
大坑三、产品价格偏高
与市场上的其他同类型产品相比，这种产品贵得多。
大坑四、缺乏30年缴费期间
如果买的是大病保险，缴费年限越长，单笔缴费压力越轻。如果在缴费期间生病，也可以免交保费。一般来说，最好支付30年。当然，35岁以上的人不能选择30年交费。
小坑一、等待期内规定严格
在等待期间，如果发生轻微疾病，保险单将被终止。一些友好的规则只终止已经发生的轻微疾病，其他疾病和责任将继续有效。
小坑二、轻症隐性分组
该产品对2种心血管, 2种脑部疾病、4种眼部疾病和3种耳部疾病进行了隐藏分组。
例如，2种心血管的相关疾病是“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”.
，如果其中一种疾病支付了轻度疾病的费用，那么剩下的一种疾病就会发生，并且不能再次支付。
由于主流重疾险的隐性分组，这个问题被归为坑坑洼洼。
小坑三、无中症责任
本产品对中国疾病无责任。中国常见病按轻症支付基本保额的30%，赔偿金额低。
小坑四、高发轻症病种缺失
这款产品是缺失慢性肾功能衰竭温和防护，大部分产品都含有这种防护，值得关注。
配置建议
以上就是这款产品的主要问题。总的来说，产品形态有很大的问题，回到基础就可以直接过关。
在产品形式上，景歌优先推荐无死亡责任的重疾保险，同时最好包含60岁之前的重疾额外赔付，使工作期间保险覆盖面高；如果预算充足，额外的高发和严重疾病(如
癌症、心血管疾病)第二次付款。
所以建议大家看看其他产品，再综合权衡如何配置危重症。
g:中国的准精算师；近6年在国内大中型保险公司工作，负责产品研发；深入研究各类互联网保险、个人和家庭风险管理。
【写在最后】
如果以上内容对大家有帮助，记得给靖哥一个赞。如果我的分析还是不能帮你系统梳理如何配置保险，可以私信回复“咨询”，获得与景哥一对一咨询的机会。
