笔者在互联网金融产品实习100天,主要以借贷产品为主,前后经历了两个项目。这是他的个人总结,希望对你有用。
实习部门从事贷款业务,相当于一个独立的小公司。麻雀虽小五脏俱全,包括业务、风控、财务、运营、技术、产品。
00-1010我的第一个任务是测试迭代一个正在开发的H5,主要功能是获取客户的实名贷款信息。虽然已经有项目在开发中,但是我们必须知道为什么要开发它们以及整个业务流程,以便为下一次迭代做准备。
一、项目一
需要在之前的基础上增加几款产品供客户选择,这就涉及到“产品类型”的概念。首先,我们需要考虑每个产品是否需要收集不同的客户信息。如果每个产品分别对应一组填写信息,填写前只需添加“选择产品”按钮,选择后会出现不同的填写字段;反之,就简单多了,只需添加一个“选择产品”字段即可。经过分析,客户的核心信息是借贷初期最想要的信息,只需要获取最关键的信息,不需要针对不同的产品设计不同的领域。所以,第一,不需要从客户那里获取太多的信息,不方便管理;二是会导致程序修改过多,似乎第二种方案更好。
其次,解决以上问题后,我们需要让客户知道这些产品是什么,什么条件下适合什么产品。这些都是为了让客户了解产品,做出最合适的选择。所以我们需要增加产品介绍的入口和相关的介绍词。
1. 迭代
所有产品必须与业务密切相关。在做产品之前,要求明确:目前需要解决哪些问题?怎样才能让公司利益最大化?众所周知,所有产品都是为公司利益服务的。对于贷款业务来说,业务员的流失可能会导致一定程度的客户流失。所以要做好客户管理和业务员管理,每个流程的负责人都要按照制度来分配,负责人要完整记录客户信息和拜访记录,确保公司能够掌握客户信息。00-1010关于还款计划的生成和查看。由于一些特殊原因,金融借贷/用户还款后,系统无法直接获取借贷/还款信息,只能手工记录借贷/还款时间,制定/更新还款计划。
问题拆卸:
系统需要获取贷款时间;获得贷款时间后,需要生成每期的还款计划;还款计划供客户查阅,督促用户按时还款;客户还款后,将客户的还款时间和金额录入系统,确定是否更新还款计划。相应的解决方案:
当客户进入贷款阶段时,系统需要在此阶段提供“确认贷款”的入口,并配置执行此操作的角色和权限;一旦操作员提交信息确认贷款,系统会根据前期已有的贷款方案,按照一定的规则生成还款计划;将生成的还款计划同步到客户的手机APP(帮助客户查询贷款进度和还款明细的APP);根据客户在APP中的还款计划按时还款,并将还款金额打入指定账户。财务人员收到款项后,应及时提交客户的还款金额;系统根据提交的金额判断客户当期是否还清,是否需要更新还款计划。下面就说说贷款和还款:
00-1010系统需要在贷款阶段增加“确认贷款”的入口。线下贷款一旦成功,财务操作就确定了。
客户状态:已完成前面所有流程并进入贷款阶段的客户的前置条件:线下贷款成功的相关操作:财务在系统中确认贷款的后置条件:记录贷款时间,并根据输入的贷款方案生成还款计划。备注:在这里规定,贷款时间是
2. 收获
还款流程:客户在APP中查看还款计划-还款-财务部门收到资金后在系统中确认还款-更新还款计划和还款日历。2.1 还款确认
这一步是还款流程的第三步,需要在系统的还款阶段增加一个“确认还款”的条目。此时,需要考虑几种情况:
1.正常还款(实际还款日等于或晚于还款日):分为已确认还款、继续还款和已经还款三种情况。
确认还款:还款金额默认为当日还款金额,支持
修改,提交2.提前还款(实际还款日早于应还日):分为全部还款、部分还款两种情况
- 全部还款:还款金额为当天提前还款应还的金额
- 部分还款:手动输入金额。若还款金额>=本期应还,重新计算剩余本金,更新还款计划;反之,更新本期未还金额
2.2 还款日历
日历形式,标记还款日期,并在还款日期下方展示还款金额、还款状态等还款详情,

(示意图)
还款详情对应的还款状态有:
- 未还款:展示本期应还金额(应还本金XX元 应还利息XX元)还款状态为“未还”;
- 提前还款(实际还款日早于应还日):展示还款时间、本期应还金额、本期已还金额,还款状态为“已还”;
- 逾期还款(应还日未还/未还清):展示还款时间、本期逾期金额、逾期利息,还款状态为“已逾期”;
【注】1.实际还款金额与本期应还金额的大小比较:
- 实际还款额>本期应还,多余部分则直接抵扣本金,本金减少,重新生成还款计划;
- 实际还款额<本期应还,更新本期应还金额,还款状态为“部分还款”,还款计划不变;
- 实际还款额=本期应还,更新还款状态为“已还”。
2.日历中,一个还款日对应一个还款详情,仅还款日可点击,其他日期不可点击。若进入某个还款月,直接显示该月最靠前的还款日对应的还款详情。(如示意图所示,日历滑到本月,显示还款日20日的还款详情)
2.3 还款计划vs还款日历
- 形式不同:还款计划直观的列表形式,一个项目对应一个还款计划,还款计划仅显示期数、还款日、还款金额;还款日历为可滑动的日历形式,一个还款日可以对应多个项目的还款详情,能更清楚的查看当月有哪些天需要还款,及还款日当天需还的总金额;
- 详细程度不同:还款计划只显示每期的应还款总额;还款日历显示每期的实际还款日、实际还款金额、还款状态、应还款总额、应还本金、应还利息、逾期利息等;
- 动静变化不同:还款计划多为静态,只要实际还款金额不大于应还金额,还款计划不会发生变化;还款日历则会根据客户的还款日、还款金额随时发生动态变化;
3. 收获
关于放款和还款,乍一想可能以为很简单,但梳理逻辑时才知道这其中有着复杂的业务网。
财务需要在放款和收到还款时到系统线上确认,这需要我们考虑到所有还款情况,以及和APP中数据的关联,然后对系统进行页面设计和交互说明;需要和风控确定三种还款方式下的正常还款、提前还款、逾期还款的计算公式,我们当时在提前还款上面讨论了很多方案,我也给出了我自己的一套计算逻辑和大家一起讨论(复杂但合理),但最终选择了一种方便计算的方案;也需要把对项目的理解和想法以浅显易懂的方式呈现给技术,同时要和技术多沟通,避免将A做成B,导致项目进度延误。
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