#财务管理#
小张买车需要贷款，大李买房需要贷款，大张装修需要贷款，小李买些新家具搬新家需要贷款，老张家出事需要借钱，老李家开小饭馆需要借钱。可以说，在当前的市场经济和商品经济时代，很多人和家庭都存在着借钱、贷款等问题。
没有人能保证自己的钱永远是有钱的，即使是真正有钱的人也不能说永远不会借钱。
过去，人们借钱时，都是向亲戚朋友借钱，帮助他们度过难关。如今，人们越来越多地通过贷款融资来解决资金短缺的问题。有的人经常熟悉贷款流程，有的人不熟悉贷款流程是因为贷款少。甚至有各种社会传言说银行贷款员会刁难贷款申请人，不能向银行贷款，贷款时要给银行贷款员交付各种福利。结果，有些人不知道如何向银行申请贷款。
近年来，由于各种网络金融平台贷款的不规范运作，部分贷款机构的发展，部分银行贷款业务的网络化，部分消费金融公司的不规范运作，甚至以贷款为手段的各种欺诈行为，贷款混乱扰乱了人们对贷款申请的正确认识和操作，尤其是各种收费的合法性、合法性和合规性难以真正识别，导致一些人受到欺骗。
朋友小张遇到了贷款收费的问题：小张说他申请贷款时，贷款机构提出贷款受理后收取10%的手续费，银行申请后收取5%的手续费，银行贷款收到后收取5%的手续费。小张在想这样的收费靠谱吗？
这里要明确以下几点，这笔贷款存在明显的问题，甚至有被诈骗的可能：
01，如果是直接找银行和正规的贷款机构，是不应该提前收取手续费的，大家要记住：提前收取贷款手续费的一定要谨慎
可以明确的说，在正规银行和正规金融机构申请贷款是不需要支付手续费的，那些收取贷款手续费的借贷机构相对不正规。
虽然银行和贷款机构的部分信贷业务人员在办理贷款过程中会索要利益甚至利益费，这种现象很少见，但在一些地方确实存在，甚至有些地方存在明码标价的潜规则，但这不仅违法，而且银行内部也不允许。
如果银行的贷款专员在申请贷款的过程中向你要福利，你可以换一家分行，或者干脆换一家银行。
02，有的网络贷款机构或者民间借贷机构会收取各种各样的费用，其中有一些可能是诈骗行为。这里要明确：遇到各种提前收费的行为一定要谨慎
互联网贷款融资水平
台近几年得到很大的发展，确实为一些急需资金的需求得到了满足，为中小企业和一些紧急资金需求者提供了帮助。但网络贷款平台也成为一些骗子的集聚地，甚至一些骗子以网络借贷平台的名义行诈骗之实。而最常见的骗局就是要贷款申请先要交纳手续费、管理费、评估费、存款保证金和贷款保证金。
网贷诈骗形式还有：以贷款的名义要求贷款申请人缴纳激活银行卡费用、交纳存款保证、交纳贷款保证金、交纳贷款手续费，一旦汇款或转账成功，对方就消失了。这还不是最差的，更大的骗局是，你提出中止贷款以后，对方要求你继续交纳各种费用继续贷款，否则你就是违约，要缴纳各种违约的费用，有的还以你违约要赔偿对方的损失为由要告你。
这里要明确一点：如果你在贷款申请过程中，遇到贷款机构要求提交各种费用特别是提前收取费用的情况，一定要学会拒绝，否则就可能遇到诈骗导致可能造成损失。
03，如果是通过贷款中介办理贷款，贷款中介会收取一定的中介费，但收费要合理。记住：如果提前收取费用或者比例过大要谨慎
有的人会通过贷款中介申请银行贷款，这也是很多贷款中介大力宣传的结果。贷款中介大肆渲染直接找银行贷款的难度，从而为自己的存在找到一个合理的理由和借口。
根据《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询投资融资、贷款担保、法律咨询等服务。
贷款中介是合法的存在，贷款中介费也是合法的收费项目，比如保险费、代办费、办证费、招待费等等。
为什么要找贷款中介？该不该交贷款中介费用呢？
客观上，找贷款中介有一定的合理性，贷款中介的优势是：贷款中介掌握更多的贷款渠道，因为有很多合作的贷款机构；贷款中介更了解贷款行情，每家贷款机构的政策、要求及针对的人群是有很大的差别，同一产品换了个贷款机构，甚至同一家银行不同分支行，可能期限、金额、利率乃至审批率都会有差别；贷款中介具有人脉和技术优势，清楚每家合作贷款机构的准入门槛和审核标准；贷款中介可以提高贷款的效率，熟悉贷款流程、了解贷款所需的材料会大大提高贷款的效率。
贷款中介收费虽然有合理性，但要注意两点：一是如果提前收费就要小心诈骗的可能，千万不要提前交费用；二是收费虽然没有明确规定的标准，但是有一个行业的合理标准，如果超过合理的标准就有可能当冤大头。
贷款中介收费项一般会根据贷款金额、贷款操作难度、个人信用记录、贷款用途、以及借款人配合复杂程度来计算贷款中介的费用。贷款中介的计费方式有两种：一种是固定收费，无论是手续费还是服务费；另一种是固定一次性收费，一般收取3%至9%不等。超过这个比例要么会被骗，要么就费用过高吃亏了。
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04，案例中关于贷款收费问题的结论是：不靠谱。确实需要警惕并注意，如果还没有交费最好终止，如果已经交费就不要再资费
上面案例中关于贷款收费的问题：小张说他在申请贷款时，贷款机构提出在贷款受理后要收百分之十的手续费，银行申请通过后要收百分之五的费用，银行贷款到账以后再收百分之五的费用，小张疑惑这样的收费靠谱吗？
这里可以给予明确的结论：不靠谱。而且太不靠谱了。
出现这样的情况基本上有三种可能：
一是银行和贷款机构的个别信贷人员违法从中拿取好处费用，但拿取好处并不代表着就能提高银行贷款审批的通过率，毕竟银行的贷款审批是另外一些专门审批贷款的人，而不是你接触的贷款信贷人员，收费是其个人行为，遇到这种情况最好拒绝或者换一家银行。
二是贷款中介机构乱收费，上面说了贷款中介收费虽然没有明确的收费标准，但是也有行业的收费规则，超过这个收费规则如一次性收取3%至9%的费用，而且是贷款发放以后一次性收费。超过这个标准起码是乱收费，更反映出这个贷款机构收费不规范。
三是有受诈骗的可能。贷款机构提出在贷款受理后要收百分之十的手续费，银行申请通过后要收百分之五的费用，银行贷款到账以后再收百分之五的费用，三个收费合计要达到20%，如此高的收费比例本来就有高利贷的嫌疑，而且涉及到提前收费，受骗的可能性比较大。建议：立即中止办理。
结论：如果可能最好直接向银行和贷款机构申请贷款，不要通过中介；如果一定要通过贷款中介一定不要提前交费并掌握交费的标准。（麒鉴）
