受疫情影响，去年底陆续发放的贷款面临第一期逾期还款的压力，部分公司的逾期情况甚至比以前高出三至五倍。就在现金贷款陷入困境的时候，互助金流巨头蚂蚁金服的升级产品“借白”向部分支付宝用户开放，并保持活跃。
“借白”的开放入口位于支付宝的主页面和借白页面。用户点击“借白”的引导广告——，“最多可申请30万元，可借24期“借白”进入申请页面。“借贷”目前只邀请部分借款用户使用。额度审核包括线上和线下两种方式，利息类似借款。
具体审核方法如下：1。将数据带到线下合作网点进行数据审核；2.电话审查(合作机构预计在2个工作日内致电客户)；3.客户经理上门审核(预计客户经理会在2个工作日内与用户沟通上门签账的时间和地点)；4.系统直接审计。
当用户在网上打开“借款”申请界面时，会填写一条预借信息。主要内容是个人社保和资产。比如是否缴纳公积金、社保、个税，名下是否有商品房。支付宝将把这些数据和芝麻信用存放的个人信用数据分享给出资方江苏银行，以加强出资方的风控审计能力，防范欺诈风险。
“借钱”限额的有效期为30天。“借款白”客服表示，如果有效期意外到期，待贷款金额全部还清后可以重新申请。
从授信额度和产品定位来看，“借白”是蚂蚁借白与江苏银行联合打造的大额现金贷款产品，最低额度5万元，最高额度30万元，而借白最低额度只有1000元左右。支付宝称，“借白”是蚂蚁借的一系列产品，主要满足用户在人生重要阶段(如家装等)的大额资金需求。)，还款期限最长为24个月。
事实上，在“借贷”的产品结构中，蚂蚁金服采取的是信用合资的方式。支付宝扮演的是互金流平台和风险管控平台，属于助贷角色；江苏银行作为出资方，负责资金和风险控制。有利于双方重新开发柏华用户群的二级用户市场。
值得一提的是，当现金贷款平台寻求从贷款超市等平台分流其现金贷款产品时，采用的主流方式是CPA(按注册支付)、CPS(按营业额支付)、UV(按点击支付)，成本高昂，且不说，转化率往往成为严重伤害。然而，江苏银行与支付宝的合作可以在合作质量和成本差异之间创造更多的利润空间。
蚂蚁金服集团副总裁黄浩曾提到，互联网平台可以为传统银行提供客户引流，或者技术输出和联合风险控制，这是互联网时代技术能力和金融能力专业化分工的自然选择，也是符合市场需求的创新和整合的自然选择。
关于借款的资产质量，蚂蚁金服没有披露最新数据。根据公开数据，截至2018年6月底，蚂蚁借的贷款逾期率为1.47%，坏账率为0.96%。从现有数据来看，蚂蚁金服的资产质量远超部分持牌消费金融公司和银行。
监管逐步以逾期60天为不良贷款分割线后，相应的银行、持牌消费金融公司等资本方将更加严格地监控合作平台的不良率指标，部分逾期率和不良率较高的现金贷款和贷款援助平台将出现融资困难。相反，实施60年逾期纳入标准后保持较低不良率的消费金融公司，会赢得更多的融资机会，甚至更低成本的优质基金。
“借白”是由互助黄金巨头蚂蚁金服的合资信用模式孵化出来的新产品
有消费金融从业者向消费金融频道表示，从产品形式上看，“借白”是衍生自传统金融机构业务赋能的金融科技平台的产品。显然，蚂蚁金服希望通过“借白”试点，打造一个更加开放的互联网金融平台。同时，蚂蚁金服将在合作中最大化风险的评估和转移，充分挖掘平台流量，实现现有用户的增量价值。
