供给侧改革和消费结构升级推动居民消费成为拉动内需、促进经济增长的内在动力。近三年来，P2P网贷平台消费金融业务总量突破1万亿元，为居民消费提供了强有力的金融支持。
以消费金融为重点的P2P网贷平台，以普惠金融的实践为根本原则，以商业模式的优化调整为重点，为有消费需求但现金流困难的借款人提供不同于传统金融机构的信贷服务，让借款人方便快捷地获得消费资金。有一些大型P2P网贷平台，比如你我。
你我，中国互联网金融协会理事单位，2011年6月上线，实收资本1亿，网贷之家《2019年2月P2P网贷评级Top60排行榜》排名第15位。你贷款的母公司嘉荫金科(代码：JFIN)于2018年12月向美国证券交易委员会提交招股说明书，申请在纳斯达克证券交易所上市。
一、上线银行存管，定位信息中介
你我于2018年11月与恒丰银行签订了资金存管协议，并于2019年1月实现全面业务上线。其中，恒丰银行是中国互联网金融协会评估的首批基金托管白名单机构之一。您的贷款定位为信息中介，为贷款人和借款人提供在线资金匹配服务。
二、开源资产端，实践普惠金融之“普”
1、精细化借款产品设计，笔均借款金额不足万元
你的贷款以个人小额消费信贷业务为主，进一步细分信贷贷款目标群体，提供精心设计的贷款产品：嘉卡贷款、嘉应贷款、秒。三种产品的贷款额度在几千元到5万元之间，均低于监管要求的贷款额度，且额度分散性小的特点明显。
目前你我借出的资产都来自网上，网上借贷渠道有“你我贷”APP和“你我贷”APP。截至2019年2月底，你我贷款余额162.31亿元，较上月下降0.17个百分点。剔除季节性因素后，你我的月营业额趋于稳定。2019年2月，你我贷款成交额18.97亿元。同期，配套贷款超过27万笔，平均贷款金额约为7000元。
2.借款人的地理分布很广，再融资率仍然相对较高
你贷款的借款人具有分布广、规模大、年龄小的特点。您的贷款满足了来自制造业、服务业等行业的借款人对租赁、装修、旅游、电子数字、个人消费的需求。另外你贷款服务的借款人比较大。截至2019年2月底，你我已为570多万借款人提供资金匹配服务；其中，2019年2月活跃借款人数接近300万。而且借款人主要是80后和90后，他们富有财富和创造力。2018年，81.7%的借款人年龄在20至35岁之间。
你贷款的借款人地域分布很广，东南沿海地区借款人数最多，中西部地区渗透。由于对借款人审计数据的要求相对简单，全国各地区的借款人都可以在线完成贷款申请，进一步削弱了地区对业务的影响，扩大了您的贷款对普惠金融的地区覆盖面。借款人从东北到西南，从沿海到甘肃新疆，
qid="6537256314551162125">西藏等内陆省份，遍及全国，在地域上呈现广泛触及的特点。其中，广东省、上海市、江苏省的借款人占比位居前三，合计占比超过30%；中部地区的河南省、湖北省、安徽省也位居借款人分布较多的前十地区之列，这三个地区基本上各占约3%的借款人；西部的四川省可能因为缺乏规模较大的知名平台，所以你我贷约5%的借款人来自该地区，占比也相对较高。
你我贷的借款产品期限相对不长，一般不超12个月。而且，随着借款人进入不同生活阶段，资金需求量可能随之攀升，而你我贷着眼于普惠金融，也将根据借款人资质的变化，动态调整对其授信额度，这就有助于培养借款人忠诚度。2018年你我贷的借款人复借率为31.91%，相对2017年（复借率为42.07%）略有降低，但仍明显高于2016年（复借率为4.29%）水平。
三、控制成本，实践普惠金融之“惠”
为了服务更多用户群体，你我贷通过在线广告渠道，包括应用商店、搜索引擎、网站，以及可触达借款人的在线交易市场的合作伙伴获取借款用户。
你我贷借款费用包括借款利息、平台服务费、贷后服务费等。而根据你我贷借款“产品详情”，你我贷所有借款产品的综合借款成本为35.95%，低于36%。
获客渠道来源于线上，根据嘉银金科更新后的招股说明书，2018年你我贷平均借款人获客成本为172元，相当于借款人人均借款金额的2.5%，在获客成本相对可控的情况下，有利于你我贷降低借款费用。
四、借力金融科技构建风控体系
你我贷与百行征信、上海资信征信、天津中互金数据以及中国司法大数据研究院签署了信用信息合作协议，并与其他征信公司、大数据公司、金融科技公司等签署服务协议。通过与外围服务机构的合作，你我贷可以多维度考察借款人及借款项目的信用信息情况，风险评估的维度包括：个人信息、合法授权的第三方数据、还款记录、信用历史、负债能力、多头借款、借款用途、还款来源、欺诈，并根据信审结果对借款项目进行A~E的分类评级，风险依次上升。
另外，你我贷的母公司嘉银金科是一家从事金融科技创新的高新科技企业，重点构建以大数据驱动为核心理念的云服务平台和金融风控体系，为你我贷的风控体系构建提供了技术支撑。
五、业务未来发展
未来，你我贷将持续践行普惠金融，并加深普惠金融“普”和“惠”深度。争取能够让更多的用户、更容易地享受你我贷的资金撮合服务；同时，借款人获得金融服务时，成本可承，甚至更低。你我贷将从渠道、技术、数据、风控四个方面努力突破，深化普惠金融属性。
渠道方面，你我贷将持续完善风控机制和数据化运营，保持和拓展优质资产；依托互联网、移动端进行资产开拓，全面提升金融服务的便利性和覆盖面。
科技运用方面，你我贷通过系统构建一个整体的流程模型、产品模型、数据模型和用户体验模型，将渠道、产品和客户这些引起变化的因素剥离出来，定义为变化因子，模型因此具有了很大的灵活性。另外，如何有效平衡开发运维成本与个性化定制的矛盾，提升数字普惠金融客户服务体验和投入产出效率，将是你我贷未来提升普惠金融服务效率面临的重要课题。
数据方面，数据对普惠金融信贷的风险甄别、定价和控制起着至关重要的作用，而互联网大数据在数据的广度、深度、可连接性和实时性上的优势有助于提升金融效率。你我贷将不断丰富可获取数据的广度与深度，通过广泛的征信数据接入构建数据共享体系，从而完善征信体系，提升反欺诈的能力，为构建全面的用户画像，提供更具价值的数据佐证。
风控方面，你我贷通过风险预警模型和定价引擎，确保投入产出效率和风险预控能力，为用户提供符合其风险承受、投资额度、期限的信贷产品，通过量化风险的手段，提升差异化风险定价的精准度。最终实现可负担、可持续的数字普惠金融服务。
