成世朋|武汉银行贷款金融服务第一媒体
征信是贷款的前提和必要条件。没有良好的信用调查，几乎不可能想到银行贷款。
很多贷款人一开口就会说：“我信用很好，从来没有逾期过，怎么办？”。
结果，一份申请经常被拒绝。结果信用信息打出来了，但是还有很多其他的问题。有些人甚至不知道自己的信用信息过期了。
我见过一些年费逾期好几年的信用卡，一些分期活动逾期的手机，一些不知道自己网贷借了逾期的外卖，各种各样。虽然金额不大，但是一旦逾期时间长了，急需贷款的时候就很麻烦了。
即使可以通过沟通去掉一部分，也需要时间和精力去协商和解释沟通，然后还要等信用信息更新，然后时间就耽误了。
那么征信除了逾期以外，还有哪些重要的评分指标呢？
-第一、征信查询
，一般银行等借贷机构要求近期不要有太多的查询，比如2个月3次，半年8次。不同的借贷机构有不同的标准。那么什么是查询呢？
查询包括：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、保前审查。
在信用查询的最后一页，会有详细的查询记录，包括查询时间和查询组织，但查询中不包括“贷后管理”组织。(有人说查询比较多，其实不多，更多的可能是贷后管理)
近期查询一旦超过贷款机构要求的次数，系统将直接拒绝。
但是一般贷款机构很少看一年前的查询记录。
所以如果最近信用查询比较多，可以按时间过滤掉，只要这半年没有太多新的查询。
第二、负债率
信用负债主要有两种，一种是贷款负债，一种是信用卡负债。很多人都有信用卡，但如果过去6个月信用卡平均使用率超过70%，
，那么这也会认定是负面记录。（打个比方，你5张信用卡总授信额度20万，而征信显示近6个月平均使用额度为18万，这就叫做负债率超了，必须控制在14万以内。）
其次就是贷款，征信会显示贷款总额和近6个月平均还款额，这个月还款额再加上信用卡使用额度的10%就默认为你每个月最少要还的额度。然后再看你的月收入和月还款的比值，不能超过70%。
或者不同的贷款机构会有默认收入，比如房贷月供的10倍，如果房贷月供5000，那么默认月收入5万，如果负债月供5万以上，那么也属于超负债了。不同贷款机构负债计算方法也会不一样。
更有甚者有的已经资不抵债了，当然会被拒贷了。
第三：贷款结构
贷款结构也是近几年才出来的新概念。
由于互联网金融的发展，借贷不仅是在线下，线上也有很多的贷款产品，有些人图方便或者一时之需就点了网贷。
而网贷大多数都是一些非银行机构贷款，而在银行风控逻辑中，非银机构贷款笔数较多，也是非常容易拒绝贷款的，很多银行机构甚至明确了不能有非银机构贷款，或者非银机构贷款笔数和额度都有严格要求。
总结：
所以不是说你没有逾期就算好征信，除了以上几个方面，征信评分参数还有很多，比如频繁更换工作，更换住址，更换电话，离异等都会在一定程度上影响征信评分。
但是会以逾期、查询、负债、贷款结构为主，不同的贷款机构各方面要求不一样，上面的要求也是大部分银行机构的普遍性要求。
但是也不要误解，也不是说只要有逾期征信就不好，银行对逾期还是有一定容忍度的，不同的逾期金额，逾期时间，逾期次数影响不同。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
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