随着年关的临近，加上今年经济形势不好，很多人都缺钱。最近明显有更多人从后台贷款。
画风通常是这样的：
李哥，我最近急需一笔钱。有什么好的渠道推荐吗？
李哥，现在哪里可以找到低息贷款？
说到借钱，最好的办法就是向亲戚朋友借钱。利息不用说已经接近零了，不用急着还。
但缺点也很明显。第一，不稳定。万一有人急需用钱，你必须归还。第二，最麻烦的人情债，钱还没还完。
关系不是很亲密的话，借钱以后再见面，总会觉得自己是个侏儒，别人有事找你麻烦，就算不想，你也不好意思拒绝。
还有一种很好的借款方式是按揭贷款，它的优点是利息低，金额高。
缺点也很明显。你要有房子，最好是流动性好的，手续复杂，周期长。
对于大多数以搬砖为生的农民工来说，既没有当地的亲戚朋友借钱，也没有房子抵押。如何优雅地借钱解决他们的燃眉之急？
1、银行信用贷
首选渠道是银行信用贷款，无担保，无担保，到达快。
虽然我们一直在吐槽银行是国家垄断的暴利机构，但也就吐吐槽而已，真要借钱，银行依然是绝大部分人能够找到的最正规的贷款机构，砍头息、暴力催收什么的都不会有，而且利息一般也比较低。
但是，银行贷款一共是一千人。有的人额度高，有的额度低，有的利率高，有的利率低，有的连审核都过不了，根本没有贷款资格。
以招商银行APP中的闪电贷款为例。因为信用好，我们公司李孝智在招商银行有很多水，直接最高30万，年利率只有6.48%，低得可怕。
因为贝克汉姆信用卡太多，贷款金额只有8万。
最近招商银行打电话给小林，说如果他提供贷款可以给他一张优惠券。有了这张券，年利率低至5.3%，和房贷利率差不多，最高贷款8万。
可见，同一个银行，对不同贷款人的差别还是挺大的。
此外，不同的银行有不同的贷款政策。也许你在这家银行没有资格，但你有另一家。
最好的方法就是各大银行都试试，谁的利息低、额度高，就选谁。
16051663" qid="6595899599775339779">小钱给大家汇总了一下各银行的拳头信用贷产品，有需要的自取：
银行通常是根据贷款人的总和信用情况来确定贷款年利率的，对优质客户，利率可能在6%左右，但对资质较差的人，利率可能会在10%以上。
如果你在某家银行有大额存款、银行理财，或者工资卡、房贷是某家银行的，建议优先考虑这个银行的贷款，容易放款，而且额度和利率通常更有吸引力。
另外，银行贷款比较看重“成分”，如果你是体制内人员，比如公务员、央企国企员工，贷款会很容易。
2、消费贷
如果只是需要一笔钱用于消费的话，信用卡、蚂蚁花呗、京东白条是不错的选择。
花呗、白条本质上和信用卡差不多，信用卡的免息期一般是40多天，花呗白条也在40天左右。
它们都是这个月用下个月还不用利息，时间再长点，就得分期了。
小钱之前在文章《今晚的文章很值钱》里面专门讲过信用卡分期的利息，这个利息通常在10%-17%之间，不同银行差别较大，不过总体都不低。
不是很缺钱，建议不要分期，做理财的都明白，投资要取得10%以上的收益，非常困难，分期一多，你就是在给银行打工。
信用卡、花呗、白条主要支持消费，当然去过你要取现也是可以的。
现在信用卡一般都有取现功能，你可以直接把信用卡插到自动取款机上取现金，但是这个和刷卡消费不一样，取现之后是马上开始计算利息的，按日计息，通常是每天万五，一年就是18.25%，高得吓死人，而且取现还会影响信用卡提额，不是急用钱，千万别取现！
现在白条也是支持取现的，同样不推荐。
如果想把信用卡、花呗、白条当现金花，一个比较好的方法是套X，刷一次的利息在0.5%左右，免息期40多天，一年下来利息不到5%。不过这个属于违规操作，小钱就不多说了。
3、现金贷
如果低利率的渠道你都借不到钱，又急用的话，最后一条路是现金贷。
首先声明一下，小钱是非常不推荐现金贷的，原因很简单，利息太高，而且一些不正规的平台，还存在砍头息、暴力催收等情况。
现金贷建议只考虑几个头部平台，像蚂蚁借呗、京东金条、微信的微粒贷等，再小的平台一律不要碰。
哪怕是这些头部平台，利息也高得吓人。借呗、金条、微粒贷的利息通常都是万五，如果这些平台用得多，还款记录良好，会给你降低利息，降到万四、万三什么的，再往下降就很难了。
这些平台的好处是审核宽松、放款快，申请之后通常几分钟钱就直接打你银行卡里，而且选择按日计息的话，可以提前还款，今天借明天还都可以，适合用来解燃眉之急。
需要注意的是，借呗、金条和微粒贷这类现金贷，一般是由银行发放的，所以借款记录会计入征信，如果你经常在上面借款，征信记录就会很难看。
总 结
上面就是我们常见的信用贷款渠道，大家应该发现了，借钱不是一件容易的事，低息借款更难。
后台常常有人问这样的问题：我能不能借钱投资，躺着赚收益？
嗯，理想很美好，可是现实很残酷。
想借钱投资，除非你能用很低的利息借到钱，对风险控制能力又很强。
否者，你就是在玩火，随时可能把自己给伤到，轻则元气大伤，重则倾家荡产。
关于贷款，小钱有个简单粗暴的标准：
5%的利息随便贷，能借多少借多少，稍微会点理财，取得比这高的年化收益并不难。
10%的利息谨慎贷，利息到10%就要谨慎了，想要理财达到这个收益，已经有点难度了。
15%的利息应急贷，这个利息已经很高了，急需钱的时候用来应急下就好，千万不要经常贷。
20%的利息尽量远离，利息到这么高，基本就不是正规平台了，能离多远就离多远，除非你打算做个“老赖”，压根不打算还。
当你手里有一笔负债的时候，想办法开源节流才是正道，千万不要泥足深陷，觉得钱来得太容易，到处借钱，无法自拔。
小钱有个朋友，明明还欠了一大笔债，又去贷款买了辆新车，车子的保险费、保养费、停车费，每个月的车贷，又是一笔不小的开支，除了给家里的钱之外，剩下的钱全部用来还贷都不够，缺口越来越大。而且他平时上班用不到车，完全是看身边人都买车了，觉得自己也该有一辆， 这就是非常不明智的做法。
小钱的另一个亲戚更糟糕，网上各种平台贷了个遍，钱全部拿去网上赌博了，窟窿越挖越大，害了自己，也让全家人不得安宁。
如果你想远离负债，那么请做好以下四件事：
1、做好理财规划，留出足够的应急资金；
2、买好保险，杜绝意外风险；
3、理性消费，不要跟风攀比；
4、远离不良嗜好，尤其是赌博和不理性的投机。
