“你缺钱吗？下载APP，资金几秒钟就到了……”看起来很吸引人的广告，很可能只是一个“诱饵”。如果不小心上钩，可能会走上“以贷还贷”的“不归路”。省会王先生就是这样一条被他的心咬过的鱼。从去年11月底第一次申请1500元网贷开始，就一直在借新贷还旧贷。到目前为止，三个月的时间里，他在手机上安装了250个贷款app，“以贷还贷”，欠款的“坑”越来越大，至今已达55万元。
现在，他的生活因为200多家网贷公司的集中催款而陷入混乱。
我缺钱，收到一条贷款短信
“如果时间能回到2018年11月底，我肯定不会安装贷款APP，也不会碰第一笔1500元的贷款。”说起APP贷款，王先生现在后悔自己等不及要上时光穿梭回到三个月前。
三个月前，正在做生意的王先生资金短缺，周转不灵。当他试图筹集资金时，他在手机上收到一条短信：“你缺钱吗？下载APP，资金几秒钟就到了……”这让王先生心里一动，抱着试试看的心态。他点开短信上的链接，按照操作说明一步步下载安装了一个叫做“ 钱包”的APP。填写个人资料进行登记，包括上传身份证、对着摄像头点头、眨眼验证人脸、绑定手机号码和银行卡、填写家庭住址、家人朋友电话号码等。系统显示他可以借1500元，于是他马上点击“借”，1050元几分钟就到了(系统自动扣除450元手续费)，贷款期限七天。7天后，王先生在APP上还了1500元。还款后，APP显示他的贷款金额增加到2000元，王先生又借了2000元，达到1400元(扣除600元手续费)，又是7天的账期。7天后，他还了2000元。
王老师说APP借用真的方便快捷。轻轻一碰，资金很快就到了。只要按期还款，金额就会增加。虽然贷款利息很高，但他觉得短期周转还是可以还的。APP的贷款期限一般为七天。有时候一段时间没有，他就会下载一个新的APP借用旧的，新的就没有了。然后他会再下载一个继续借，不断拆东墙补西墙，王先生的资金缺口会越来越大。到2019年2月，他手机上已经有200多个借钱的应用了，因为他每天要还的钱太多，所以他做了一个表格提醒自己每天还钱。即便如此，借的钱还是滚雪球。截至2月22日，王先生账面上应偿还的金额已达55万元，远远超出了他的想象。55万元的欠款让他陷入了巨大的恐慌。他知道这条路不能再走了，他必须停下来。
在谈到疯狂下载应用、推出贷款的三个月时，王先生说，他的感觉是“停不下车”。他一开始确实是昏了头，把资金用的又快又方便。后来得不到，只好“拆东补西”。此外，这些贷款应用程序的个人信息似乎可以互操作。他知道自己有需求，就不断推新的应用，但最后还是接受不了。
照片被制成威胁群发好友的肖像
自从王先生决定不再安装新的APP来偿还贷款后，他就陷入了讨债的噩梦。
“讨债的电话短信不分青红皂白，一会儿一百多条短信，电话一条一条。”王先生说他的态度挺诚恳的，会向对方说明他现在真的没钱了，会想尽办法筹钱还债，时间会比较长。但即便如此，讨债电话依然骚扰着他的家人、亲戚和朋友。父子俩知道这件事后，筹集了几万元帮他还债，但这几万元不到一天就用光了。
几天内，王先生收到了无数恐吓和辱骂的短信和电话。被骚扰的人已经从他的联系人扩大到他的整个通讯录，所有的亲戚、朋友、同事和前同事都接到了催收电话。一些收藏家在追悼会上为他画了一幅肖像，并告诉他如果不还钱，就把它分小组寄给他的朋友。他还威胁说要给他儿子拍肖像，然后分小组发给朋友。
王先生说他现在手机基本瘫痪，半夜才敢打开手机看资料；所有亲戚朋友都不敢再联系。APP上的贷款利息和滞纳金是按天计算的，拖欠的雪球是每天“胖”。他不知道该怎么办了。
贷款APP成了高利贷平台
据记者调查，网络上各种贷款公司、贷款APP多如牛毛，王先生手机上安装的250个APP仅仅是冰山一角。所有APP的主打优势都是“审批容易、放款快”，以此来吸引用户。对于用户来说，资金秒到账，可以迅速缓解缺钱的困局，但是，你付出的成本很可能是越来越还不起的高息。
以王先生的借贷为例，2000元借7天被扣手续费600元，7天的利息是30%，如果折算成全年，年息超过1500%。据业内人士介绍，这些贷款平台的生财之道就是高息，15倍的高息足够抵消很多欠款不还的缺口。借贷平台直接对接催收公司，一旦客户逾期，资料进入催收公司，催收人员就会使用各种方法来催款，靠催收成功的额度来拿提成。
催收人员：每天要打200个电话
记者联系到了一家催收公司的专业催收员小张。小张去年大学毕业后应聘到一家小公司做了催收员，工作4个月，刚刚提出辞职。小张说，催收公司的主要业务就是代银行、贷款公司向欠债不还者催债，比如信用卡逾期不还、网贷不还等。催收公司有大有小，大公司从银行和贷款公司承接业务，再分包给小公司。他所在的就是一家小公司，有十来个催收员，每天的工作就是打电话、发短信，想各种办法催欠债者还债。
小张说，催收公司和催收人员良莠不齐，他所在的公司还比较正规，规定不许骂人，但每个人每天必须打够200个电话。为方便催收，公司会提供欠款人非常齐全的资料，甚至包括欠款人全部的手机通讯录以及通话记录，跟谁通话频繁、通话时长等，找准“软肋”下手，方便催款。在催款过程中，难免会有一些素质不高的催收人员使用非法手段来恐吓、辱骂对方，他觉得这个行业缺少监管，风气不好，所以不想干了。
律师：可与平台协商只还本金
对于王先生陷入的困境，北京赵鹏律师事务所的赵鹏律师认为，王先生可以与APP平台协商只偿还本金，免除利息。
赵鹏律师说，当前我国的金融行业实施的是许可准入制，王先生借贷的APP平台并没有取得准入资质，高昂的利息也违反了相关法律规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。因此王先生可以此为由与平台协商免除利息。但是，鉴于借款事实的存在，王先生仍然需要偿还借款的本金。如果拒不还款，对方起诉到法院，那么王先生就有可能被列入“失信者黑名单”，一系列行为将受到限制。
此外，催收公司的催收行为应在合法范围内，不得使用非法手段获取客户信息，也不得对客户进行恐吓、侮辱、漫骂等人身攻击。王先生如果遇到催款威胁，可报警求助。
另据记者了解，公安部日前专门召开新闻发布会通报打击“套路贷”情况，并首次将“套路贷”定性为新型的黑恶势力犯罪活动，表示将采取一系统措施严打“套路贷”违法犯罪。
