对于每一个“家庭观念”非常重的中国人来说，买房是组织家庭过程中必须经历的事情。不管房子大小，位置如何，有房子才是真正的家庭。但是能全款买房的人很少。当然，很多人有能力全款买房。但是考虑到通货膨胀的问题，他们愿意去银行贷款几十年，所以买房之后还要工作几十年，也就是还房贷。随着国民经济的快速发展，人们的收入水平也在不断提高。有的家庭每个月还完房贷，账户里还有很多盈余。我想提前还更多的房贷，但是银行以前有固定利率，不受市场存款利率的影响。提前偿还抵押贷款不会降低利率。所以即使有盈余，他们也只是把它放在一个账户里，或者再做一次投资。
然而，为了减轻人们的抵押贷款偿还负担，国家去年正式颁布了新的LPR抵押贷款政策，该政策将于今年正式实施。所谓LPR就是浮动利率，会根据存款利率变化，银行每年调整一次贷款利率。然而，中国目前对存款利率的预期呈下降趋势，根据LPR新政，未来贷款利率也将下降。如果人们抓住机会提前偿还贷款，他们可能仍然能够少偿还很多钱。所以从今年开始，很多人都表达了提前还房贷的愿望。但值得注意的是，如果想少付出，尽量不要超过“这一次”。
要知道“这个时候”是什么时候，需要从不同的还款方式入手。一般贷款方式有两种：一种是等额本息，一种是平均资本。前者是一次性计算完所有的利息和本金，然后按月平分。这种还款方式的特点之一就是还款金额稳定。与平均资本中的还款方式相比，提前还款金额也较小，因此不富裕或工作期望不稳定的家庭会选择这种方式。它的另一个特点是前期支付的金额大部分是利息，利息与本金相反，呈现先高后低的趋势。
数据显示，如果是等额付息，30年房贷期的利息有70%会集中在前十五年。想提前还房贷，前十五年就要大做文章。根据目前贷款LPR利率的下降趋势，如果最后十五年的30%的利息提前到前十五年一起偿还，将会增加利息。前十五年，仍可少付前十五年的利息。所以在等额本息提前还贷时，按揭期前半段提前还贷可以节约成本。
但如果是等待黄金还款的方式，那么就会有一些改变。按照其计算方法，本金在整个抵押期间不会发生变化，只有利息会呈现先增后减的趋势。利差最大的分割线是前三分之一的时间，最好的解决办法是第十年提前还贷，按30年房贷计算。所以等待还款金的朋友，在此期间要“提前还房贷”，实现少还的目的。但是在确定提前还房贷的时间后，也要注意提前还房贷的方式。在LPR新政下，缩短抵押贷款期限显然比增加每月平均还款额更具成本效益。因为选择的关键在于时间，而不是名额。
当然，处理手里的盈余不一定非要用在“提前还房贷”上。如果你有投资头脑，或者盈余投资的收益明显高于此，可能不需要提前还房贷，但这需要更详细的计算。“谨慎投资”这句话适用于每个人。如果你还是比较喜欢稳定，想真正提前拥有自己的房子，还是建议提前还贷。但是现在国家发展的越来越好，人民享受的优惠政策也会越来越多。估计到了之后，还房贷肯定不是每个家庭都头疼的事。我相信，在党和国家的领导下，每个家庭将来都能安心拥有自己的房子！
