常见的购房贷款包括公积金贷款、商业贷款和组合贷款。但是你知道这些贷款方式的优缺点吗？这三种方式中，使用公积金贷款当然是最经济的，但由于贷款额度的限制，购房者往往要支付更高的首付，这就增加了购房成本；组合贷款大家更能接受，但实际操作过程比其他两种方式复杂；商业贷款效率高，简单方便，但是利率太高。买房贷款如何选择贷款方式？
一、住房公积金贷款
公积金贷款流程图：
优势：
1.贷款利率低，导致总利息少。
2.还款方式灵活。如果借款后提前还款，可以不预约选择部分或全部；部分还款后，可以选择缩短还款期限，保持还款期限不变，减少还款金额，延长还款期限，增加还款金额；也可以选择用住房公积金逐月还贷，用住房公积金一次性还贷。
3.二手房对房龄的限制较少，可以免除开发商银行账户的限制，让借款人自由选择还款银行。
劣势：
1.贷款上限比较低。如果一定要用公积金贷款，往往意味着要多付首付。
2.如果家庭公积金贷款没有结清，就不能用公积金贷款买两套房。
3.办理流程复杂，放款速度慢，一般需要1.5-2个月。很多房产拒绝使用公积金贷款。
二、商业贷款
商业贷款流程图：
优势：
1.贷款额度高，贷款期限长，一般30年。
2.还款方式多种多样，比如平均资本，双周还款等等。
3.借出速度快，手续简单。从银行签入贷款审批的一般周期是2周。
4.收入稳定、信用好的人，基本上可以申请商业贷款，而不必像公积金贷款那样，在贷款前必须连续足额支付一定的时间。
劣势：
1.“房屋及贷款认可”，即只要有贷款记录，名下无房视为二套房。
2.第三套房不予贷款。
3.商业贷款的还款率高于公积金贷款。
三、组合贷款
组合贷款是指在办理住房贷款时使用公积金贷款和商业贷款。商品房贷款按商业贷款利率执行，公积金贷款按个人住房公积金贷款利率执行。
nt-size:15px;">组合贷款流程图：
优势：
贷款利率较为适中并且贷款金额较大。
劣势：
1、办理组合贷款，需同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，借款人需要办理一次公积金贷款，再办理一次商贷，准备材料较多，手续也比较繁琐，需要2至3个月的时间完成。
2、借款人申请组合贷款后，商业贷款的部分会在央行个人征信系统中留档，假设购房者想再次买房，将算作二套房。如果直接使用公积金贷款买房，只要借款人将首套房的贷款还清了，再次申请公积金贷款买房，仍按首套房的标准放贷。
四、不同的贷款方式，能省多少？
总价150万的房屋，首付50万，贷款100万，采用不同的方式，贷款的利息、月供也不一样。
五、选择贷款方式时遵循三原则
1、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款。
2、如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息。
3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。
每种贷款都有自己的特点，买房贷款前，购房者需要对自己的资产情况、家庭现有经济实力（经济实力包括存款和可变现资产两大部分）作综合评估，需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期；要注意自己的还款能力，这是决定可贷款额度的重要依据。
