湖北日报全媒体记者张阳春通讯员曾曼
“农村商业银行扫码贷款太方便了，确实方便了我们市场主体。”据赤壁市银泉大酒店负责人介绍，近日，因需要筹措资金扩大业务规模，不到一天时间就从赤壁农村商业银行获得了14万元的码商e贷。
这是省内农村商业银行开展的“小微金融铺、送码、信贷暖人”等一系列活动惠及数万商户的一个缩影。去年以来，省农信社以优化金融营商环境为发展抓手，进一步增加小额信贷供给，为全省经济快速复苏贡献力量。
新年第一个工作日，全省优化营商环境工作会议在我省召开，强调优化营商环境是“十四五”开局的重要突破口。作为全省网点分布最广、业务规模最高的银行机构，省农信社如何进一步提升金融服务质量和效率，做好“金融营业员”，助力全省经济高质量发展？1月20日，《湖北日报》采访了省农村信用社党委书记、理事长李亚华。
努力工作，不要因为批评而沮丧
贷款支持26万家小微企业
记者：省农信社如何推进优化营商环境的实施？取得了哪些成果？
李亚华：从去年开始，省委、省政府就提出要全力打造最佳营商环境，做一个“应号召、不打扰”的“营业员”，为企业发展保驾护航。省农信社以优化营商环境为业务发展导向，开展了“小微金融2号店、三大银行农村商业银行”“小微金融2号店、送码授信暖人心”“万名员工进肖伟，我带头金融服务”等活动。不断提高金融服务质量和效率。
通过让大家争做“金融店主”，省内农村商业银行“应贷尽贷，应贷快贷，能投尽投”，促进资金直接流向实体经济。截至2020年底，全省农村商业银行存贷款净增、支农小额再融资、普惠小额贷款、涉农贷款、扶贫小额信贷等在全省银行机构中处于领先地位。其中，贷款净增676亿元，比去年全年增加172亿元，居全省银行业机构首位；小微企业普惠贷款26.23万笔，金额1502亿元，其中信用贷款129亿元，净增67亿元，初始贷款客户4.5万户，余额190亿元。
记者：一个优秀的“金融营业员”应该具备哪些素质？
李亚华：我们要求农村商业银行所有员工都要做好“金融店主”。首先，“金融店主”要对顾客有所反应，想在任何事情上都领先于顾客，并且要有所反应。在湖北省疫情高峰期，医疗保险资金供应和非接触式贷款是迫切需求。克服外地办事处发展困难，加班加点，创新推出“荆楚发展贷”“荆楚医保贷”“荆楚天使贷”等抗疫专项贷款产品。同时，结合“天惠贷”“富E贷”“税E贷”等线上信用贷款产品，满足了疫情期间的金融需求，面向中小微客户的信贷服务“手持化”“线上化”成为现实。此外，“金融第二店”要勤勤恳恳，用心服务。我们要求银行人员沉下身子，采取措施，努力工作，将客户需求与财务结合起来
服务精准对接。改写“二八法则”
聚焦中底层客户
记者：民营小微企业、个体工商户等群体金融获得率较低，是优化金融营商环境的重点领域。省农信联社是如何提升对这些市场主体的金融供给能力的？
李亚华：传统银行服务客户讲“二八法则”，近年来我们转变观念，主动舍弃金字塔顶部的20%客户，转战金字塔中底部的80%长尾客户，做到由服务少数客户向服务更多客户转变。
通过引入国外先进微贷技术，并进行本土化改造，我们建立起了具有湖北特色的信贷运行体系。同时，配套制定信贷独立审批人制度，出台微贷业务尽职免责制度，按照“前台全免责，后台负全责，操作风险各负其责，道德风险零容忍”的责任分摊模式，让全行营销、全员营销、柜面营销成为现实。
微贷贷款额度“微”，单户不超过500万元，绝大多数几十万元；服务对象“微”，主要投向“三农”和小微企业。秉持“全行微贷、全员微贷”理念，我们鼓励全体员工走到服务前台，全省服务小微企业的专职客户经理从7000人增加到了目前的16000多人。
实践也证明，互联网渠道和科技手段普遍运用的今天，过去金科玉律的“二八法则”逐步被打破，80%的小、散、微长尾客户逐渐成为银行业务拓展的“金矿”。
截至2020年末，全省农商行累计走访民营和小微企业100万户，微贷规模突破千亿元，达到1070亿元，占比提高10个百分点，户数48.48万户。下一步，我们计划通过3年努力，使微贷占比达到50%以上，真正做小做散，加快微贷从“备胎”转为绝对主业。
惠企纾困
守住风险底线
记者：疫情对湖北民营小微企业的正常经营带来了较大影响，省农信联社采取了哪些举措进行纾困帮扶？
李亚华：疫情之下，客户危难之时，优秀的“金融店小二”还要做到与客户同舟共济、共渡难关，对“三农”、小微等客户“搭把手、拉一把”。我们把落实一揽子金融支持政策作为重大政治责任，把政策机遇真正转化为企业实惠。
通过系列惠企纾困举措，以时间换空间，给企业喘息之机。截至2020年末，全省农商行累计为10.62万笔贷款办理阶段性延期还本付息，涉及贷款金额1214.45亿元，延期利息3.59万笔、58.55亿元。
同时，对诚信经营、发展前景好，但因资金周转困难导致按时还贷有困难的中小微企业，坚决做到“不断贷、不抽贷、不压贷”。
记者：据调查，仍有部分延期还本付息企业经营状况未实质性好转，到期后存在偿债困难，这给银行带来了风险挑战。省农信联社在应对疫情造成的不良“包袱”方面有何考虑？
李亚华：从全省农商行来看，风险总体可控，不良贷款总量略有增加。针对潜在的风险，省农信联社推出了大额贷款风险评估、不良资产处置评估、风险化解方案评估等三项专家委员评估机制，集合全省专业人员智慧，为市县农商行风险处置提供技术支持，坚决守住金融风险底线。同时，联合政府等相关部门力量，凝聚合力化解不良贷款，对借疫情恶意逃废农商行债务的行为，主动协调政法、公安、法院等部门采取专项行动，形成有力震慑。
疫情造成的影响是深远的，市县农商行自我“疗伤”能力有限，在加快发展化解风险的同时，还必须积极争取外部支持。我们呼吁有关方面可考虑出台资产置换等专项政策，帮助消化因疫情造成的市县农商行不良贷款。
