如今，贷款购车、装修、日常消费已成为普遍现象。各大银行都有一些利率低、审批效率高的万能型个人消费贷款产品，但很多消费者并不了解这一点，于是转向成本更高的网贷平台进行贷款。
对此，记者调查整理了多家银行的普惠型纯信用消费贷款产品，希望对读者有所帮助。
年利率最低4% 线上线下都可办理
据记者调查，银行个人消费贷款产品普遍具有贷款对象明确、贷款利率不同、自助申请、客户在银行手机app上自动审批、有效期内授信额度可循环使用、按需还贷、按实际贷款天数按日计息等特点。
以农行“净捷贷”为例，其贷款对象为农行个人住房贷款客户、工资支付者、VIP客户、部分地区按时缴纳住房公积金的客户，以及其他白名单客户。除了无抵押担保、无保证担保外，还具有网上申请、网上签约、自动审批、随借随还等特点。
贷款额度方面，网捷最高贷款额度为30万元，但超过20万就要去网点提交资料。记者测算的贷款年化利率为4.35%，使用年限为一年。需要指出的是，一年使用期限届满后，可以再次申请审批，贷款额度和年化利率可能会发生变化。
中行“中行e贷”的申请条件为“正常还款满六个月的中国银行按揭客户”、“代发工资的特殊客户”和“石家庄社保特殊客户”。
中国银行电子贷款也是网上申请，免抵押、免担保，随借随还。贷款有效期为一年。不同的是最高额度为20万元，但年化利率可低至4%。
工行600元最高可贷80万元，但网银、手机银行、智能终端等自助渠道可申请累计余额最高30万元；超过30万，需要到营业网点柜台办理。
利率方面，蓉娥按日计息，利率定价不同。根据最新贷款市场报价利率(LPR)计算，每月更新，最低年化利率为4.35%(LPR 0.5)。
据了解，如果消费者需要申请个人消费贷款产品，可以在各银行手机App自行办理，也可以通过柜台和智能终端服务器前往银行网点办理。
个人消费贷款用途有明确要求
据记者调查，不少银行的个人消费贷款产品支持按期付息，一次还本，给用户减轻了不少压力。
虽然使用方便，但银行的个人消费贷款产品一般都有合规协议。如果它们被非法使用，银行将提前收回贷款。
2020年11月2日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。在贷款用途方面，意见稿明确表示，小额贷款公司应与借款人就贷款用途明确约定，并按照合同约定对贷款用途进行监控。网上小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资。不买房，不还房贷。
为防范过度借贷风险，意见稿提出，自然人单户网络小额贷款余额原则上不超过30万元，且不超过其最近三年年均收入的三分之一，两者中金额较低者为最高贷款额度。
值得注意的是，个人消费贷款的贷款额度与个人信用卡额度共享个人信用总额。申请个人消费贷款后，消费者持有的可用信用卡额度将被相应占用。
需要提醒的是，消费者在使用个人消费贷款时，应遵循额度小、期限短、风险可控的原则，尽量避免提前过度消费，更不要恶意骗取贷款和违约，警惕贷款逾期对个人信用信息的影响。
(颜
