“高额度低利息”“快速审批”“部分零利息”“灵活还款”.
现在网上有一些活跃的贷款平台或金融机构，可以通过提交身份证、手机号等信息轻松办理相关贷款。但记者发现，部分平台存在强制支付、高利率、暴力催收等乱象。专家呼吁，需要继续为相关金融机构和金融平台建立进入壁垒和信息对称规则，公民也要量入为出，对未来过度消费和透支持谨慎态度。
借款
只注册未申请 钱却主动打卡
前不久，正在玩手机的石先生，在某App下看到一则贷款广告。出于对自己额度的好奇，他登录了两个贷款平台页面。注册提交姓名、手机号、银行卡等信息后，页面提示“审批中”。“当时我想看看能有多少贷款额度。我以为是审计配额。结果第二天就在卡里拿到了两笔贷款。”
“我在‘鲁班金库’和‘周转必备’里根本没有申请贷款，只提交了资料。结果平台强行付款，贷款期限只有三天左右。”史先生说，“鲁班金库”下的1000元三天就要交1600元；而“周转所必需”则强制支付1040元，三天后还2000元。看到这么高的还款额，在咨询了别人的意见后，很快就把钱退回到原来的方式。然而，几天后，我接到了两个平台的催款电话。“这些电话号码说起来很奇怪。手机显示器是柬埔寨的。乍一看有问题。”
史先生说第一天晚上就填了资料，第二天下午两个平台的钱就到了。“两个平台的时间前后只有半个小时。”这两笔钱原路退回后，鲁班金库打来的电话有所减少，但“周转是必须的”依然每天打十几个催款电话。“我没有贷款，为什么要还？”
“他们简直是在骗人。他们可能涉嫌欺诈、高利贷和‘砍头利息’。”石先生说，这两个贷款平台都是一个App里的引流广告，“不还，还了也没用”。接下来，他准备带上证明材料和银行流水，去派出所报案。
记者在网上搜索了“必要周转”和“鲁班金库”等。有网友表示，自己也遇到过被强制付款的情况。有网友提醒，“不要乱填信息，会被强制填信息。”“没有客服，信息会被强制”.
高息
借钱快还钱多 想还清不容易
目前，虽然一些网络平台或金融机构号称“高额度低利息”、“审批快”，但当部分用户向相关平台机构借款时，往往金融意识较低，对贷款种类等事项并不完全了解。只有当他们真的需要还款时，才发现实际利息并不低。
“当时一共借了3.4万元，没怎么注意条款就签了合同。现在发现总共要交7万多元。”上班族艾女士说。2018年向某金融平台借钱。“当时工作人员说消费贷款利息低。我自己也没照顾那么多。我没有注意还款周期。我在网上签了合同，还了银行卡。”现在两年多过去了，艾女士有一种贷款很快就会还清的印象。
然而，令艾女士没想到的是，最近她的手机上仍然有一条消息，说她要扣钱。“我在他们平台下载了App查看，原来借的3.4万元分54期还了。目前已偿还32期1，368.39元，共计43，776元。还有22期共计3万左右，相当于交了7万多元！”艾女士说，如果申请提前还款，就要还2万多元。她上网查了一下，发现年利率接近40%。“受疫情影响，班级不多。这笔贷款已经影响了我的生活，我负担不起。”
和艾女士一样，吴先生也面临着这样的困境。“去年，我仔细算了一下我借的2.9万元贷款。”吴先生说他借的贷款需要偿还
这个利息算下来年化高达41%了，太吓人了。”吴先生说，因为自己眼下没有工作，暂时没有了经济来源，自己内心十分着急。而在“黑猫投诉”，针对该金融机构的投诉量已经突破40000条，而其他贷款平台也有类似投诉。“高利息”“高利贷”“利率高”等，都是一些用户投诉使用的高频词汇。
催收
短信电话轰炸 骚扰亲朋同事
相比起利息点数，更大的烦恼是来自每月约定分期还款的日期前后。记者了解到，一旦临近还款日，借款人通常都会收到来自平台或机构的短信和电话，很多人饱受电话催收、语言暴力恐吓等威胁，甚至“爆通讯录”骚扰其家人和朋友，也成为一个常态。
在某网站一则《投诉无门，痛恨网贷平台》的帖子中，一名网友表示，自己每一期都按时还款，不过平台每个月依旧要打电话提醒，且面临言语上的威胁恐吓。“1个不够打10个，不按时的话，只要差一天，就有态度恶劣的人，告诉你法律法规等。甚至你不接电话，就打到你电话没电，或者换着全国各地的电话号码打，个人的电话隐私就这么不值钱？”该网友感叹：“还不知道有多少年轻人要进这个坑。”
记者注意到，除了平台之外，与平台合作的一些第三方催收公司，在催收环节，更是有过之而无不及的手段。
“我是在某平台贷款的，最近还款资金有困难已向客服反映，客服也同意延缓时间上征信记录。但是，第三方催收公司却非常烦人。”吴先生表示，第三方催收公司在自己未失联的情况下，威胁说要逐一“问候”家人朋友和同事，同时还威胁要去居委会贴海报让自己身败名裂。担心如果因此而丢了工作，还款则将会更加困难。“催收已经严重影响了我的生活和个人权益。我的诉求就是要求平台介入协商还款事宜，要求停止恶意催收，停止骚扰联系人。”
在“黑猫投诉”检索发现，针对互联网贷款平台和金融机构恶意催收、暴力催收等的投诉举报高发。在不同品牌和类型的贷款机构之下，都有多条类似投诉。
破局
用监管穿透“千层套路”
记者发现，在网络中的一些群组里，有不少网友表示自己“还不起”“还不上了”。以某个具体的贷款平台或机构名字搜索，在其相应的贴吧中，均有不少网友发帖询问，交流如何面对恶意催收、怎样妥善结清贷款等。
“不论金融机构还是类金融机构（平台），都要纳入穿透性监管。不怕有几层套路，但要能看到其最本质的金融逻辑是什么。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林说，针对金融机构和类金融机构的监管，主要是强化其机构合规性、完善性监管。“一方面，要有准入门槛，不能像原来的一些P2P贷款那样，不怎么经过金融的监管，但实际上却放大了金融杠杆；另一方面，也要强调信息对称的监管，要把相关金融的规则和信息说清楚，不能套路用户。”
盘和林认为，无论普通网贷也好，消费贷也罢，接下来都需继续立好相关金融机构、类金融平台的准入门槛和信息对称规则，只要不符合条件，就可以认定是违规的。这样一来，有利于相关部门监管，老百姓也容易识别和维护权益。过去经常强调消费者要加强自我保护，但实际上金融消费者的自我保护能力是很弱的，“绝大多数的人金融知识匮乏，辨别能力差。因此我主张，市场经济讲究信息对称性，金融监管需要穿透性监管，不解决这些问题，光是靠提高打击力度、追究刑事责任等，依旧不够。”
盘和林提醒市民，无论什么时候，都要有量入而出的意识。哪怕是花未来的钱，也要预备出未来的不确定性。在加强金融监管治理之外，也需要做好公众教育，呼吁消费者自身做好量入而出的计划。“在过度消费或者透支未来消费的时候，还是要保持好一个度，不能太超前。”
