紧接着过去的2015年，央行连续五次降息，每次都给房奴惊喜。然而，光有惊喜，却也没有看到实现。许多岛民有疑问。新政什么时候实施？房贷能还多少？
2016年即将到来。对于岛城的大多数房贷家庭来说，房贷利率下调的好处很快就会生效。今年以来，央行五次降息，五年期以上商业贷款基准利率由去年底的6.15%降至目前的4.9%。这次降息是近年来利率政策中前所未有的。记者了解到，稻城大部分房贷采取“次年1月1日”的原则，根据大部分房贷的利率调整规则，降息的好处将在次年生效。换句话说，下个月最直接的表现就是月供减少。
降息已成为今年银行政策的主旋律。今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行先后5次降息。截至目前，央行五年期商业贷款基准利率已下调至4.9%。但是，也有一些岛城的人不太明白：今年多次降息，为什么每个月的房贷都没有变化。对此，该行工作人员表示，在签订按揭合同时，约定的利率调整时间是在次年1月1日实施的，也就是说，虽然今年降息频繁，但如果真的想享受降息带来的好处，还得等到明年。
在降息或加息的情况下，调整房贷利率有三种方式。首先是明年的调整。银行利率调整后，新利率将于次年1月1日执行；二是按年调整利率，从贷款人贷款之日起一年后调整；另一个是下个月的利率调整，即新的利率水平将在利率调整后的下一个月实施。
算账：50万20年期少还300多元
降息后，明年还贷的折扣是多少？银行工作人员算了一笔账：假设今年年初，王先生以纯商业贷款的形式办理了一笔50万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率全部按照基准利率执行。那么，调整后的4.9%的利率和调整前的6.15%的利率，对于同样的房贷有什么区别呢？
按照今年年初6.15%的利率和等额本息的还款方式，王先生将累计还款870，133元，月供约3，626元。假设年内不做利率调整，他的贷款从2016年1月1日起按照4.9%的最新利率标准执行。一年还款期后，贷款剩余本金约48.8万元，剩余还款期19年，月供减少至约3293元。相比之下，每月的供应压力少了333元左右。
需要注意的是，每个借款人每月的还款变化与你的贷款本金、贷款期限、选择的贷款方式和还款时间等有关。实际情况以银行的计算结构为准。
提醒：明年还贷先与银行沟通
此外，今年已四次下调公积金贷款利率，个人住房公积金五年以上贷款利率由年初的4.25%下调至目前的3.25%。换句话说，如果央行本月不再调整利率，从明年开始，纯商业贷款的老按揭家庭住房贷款利率将下降1.25个百分点；对于纯公积金贷款的按揭家庭，贷款利率也将下调1个百分点。
但该行相关负责人表示，部分人明年1月的月房贷支付可能不会下调到“次年1月1日”，对于买房人来说，这些“例外”值得注意。如果公民碰巧处于这些“特殊情况”，但却跟随趋势在下个月减少每月贷款，t
