(来源：全景视觉)
近日，易观国际在经济观察网 记者 万敏.发布了2019年4月中国农村信用服务应用app榜单，其中，浙江省农村信用合作联社旗下的丰寿互联网App以317.5万的月活规模排名第一，成为唯一月活规模超过300万的农村信用服务应用App，领先优势明显的江苏农信。四川农信和广西农信分列三四位，月用户数分别为189.85万和182.15万。
据易观统计，全国有11款农村信用应用月用户超过100万，100万以上应用所在地区2018年GDP也比较高。
在银行业金融机构积极拥抱互联网技术的浪潮中，农村信用社是一只容易被忽视的潜力股。中国银行业监督管理委员会发布的最新数据显示，截至2018年12月末，全国共有银行业金融机构4588家，其中国有银行6家，消费金融23家，城市商业银行134家，农村商业银行1427家，村镇银行1616家，信托68家。
比如wind数据显示，2017年农村信用社资产规模为31.06万亿元，甚至超过了“宇宙银行”工行。贷款规模13.15万亿元，仅略低于工商银行，超过其他国有银行和股份制银行。
但就单个农村信用社而言，其发展受区域经济环境、人口等因素影响较大，区域发展极不平衡。农村信用社应用的月活量与大银行的银行应用完全不同。但从几款用户快速增长的农村信用社app来看，通过技术升级积极探索应用场景、布局本地业务、升级金融服务仍大有可为。
2018年，浙江省联社党委书记、理事长王小龙撰文称，浙江农信推出了分布式、大数据、云计算的网络金融核心系统。浙江省农村信贷有限公司还试点推出“浙里贷”等纯线上信贷产品。最近，丰寿互联网甚至开通了新生儿上牌、交停车费等业务，布局了线下自动售货机，丰富了App的应用场景。
值得注意的是，近年来，当互联网巨头大谈金融科技向B端赋能时，一向低调的腾讯选择与浙江农信合作。2018年9月，腾讯与浙江农信签署全面战略合作协议。聚焦乡村振兴、智慧政务、大数据金融安全等。共同探索居民金融生活和生态领域的综合业务合作，充分激发金融核心价值，包括场景拓展、客户管理、数字营销、风险防控等，同时创新科技服务的金融手段，致力于互联网移动支付服务、互联网增值服务等各个领域的合作共赢。
业内人士表示，农村信用社是地方政府的“亲儿子”，拥有丰富的政府部门协同资源，尤其是零售金融方面的优势。从业务层面，他们可以快速打通地方信用信息、税务、公积金、社保、工商等对接渠道。数据来源真实丰富。如果能加入合适的金融科技数据分析和IT系统支持，业务量会非常快，降低线下成本。
据易观分析，区域是相关机构用户增长的客观限制因素，但也可以成为其独特优势：区域农信社可以充分发挥本地经验和专长，加大优惠力度，布局本地业务，开展现场营销，抢占本地用户，借助大数据、人工智能等技术，不断提升自身业务水平，为自己赋能。在政策导向、技术趋势和人口存量等因素下，农村信用App的增长空间可以预期。
中国农村地区金融服务的不完全覆盖和低可获得性一直是政策关注的焦点
事实上，农村金融机构是普惠金融的重要参与者。根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至今年一季度，银行业金融机构普惠型小微企业贷款总额为9.97万亿元，农村金融机构为3.92万亿元，占比近40%，在银行业金融机构中排名第一，远超大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。
然而，不容忽视的是，农村商业银行的不良贷款也非常严重。根据中国银行业监督管理委员会一季度数据，农村商业银行不良贷款率已达4.05%，远超行业平均水平1.80%。从目前国内银行业的风险暴露情况来看，农村商业银行也是高发地区。
