有过贷款的同学一定知道，主流的房贷还款方式有两种：——等额本息和平均资本。
简单来说，等额本息等于按月还款；普通资本每个月支付相同的本金，但利息不同。
现在我们以100万贷款，6.55%利率，20年还款为例。
等额本息，偿还100W本息796447.27
平均资本，偿还本金100瓦，偿还利息657，729.17
所以很多人觉得一目了然，平均资金比等额本息更划算，利息更少：796447.27-657729.17，差不多13.8W！
但是是真的吗？俗话说，买的不是卖的……里面其实有陷阱。说高一点，叫做复利现值。说白了，其实就是：时间也是金钱！
这样解释，大家就明白了，还房贷也是20年，平均资本在第12期的第一年总共要还113，998.96
等额本息将在第一年偿还89，822.4英镑
平均资本多汇：24176
19年后，钱是什么？5%计算复利(很低)，这个系数是2.52:
所以，平均资本：288069
等额本息：226352
区别：61717
好吧，你明白吗？
认为平均资本偿还的利息少很多的，按照上图计算，不计算开始时因过度还款可能产生的那部分利息。
事实上，平均资本并没有看起来那么好.
所以，要把这一点完全说清楚，就要用复利现值，也就是计算20年内还的钱数，如果换算成现在呢？
仍按贷款利率6.55%，复利5%计算。
平均资本，相当于：111.9瓦
等额本息，折合：113.4W
是的，它仍然等于本金和利息，但肯定没有乍看起来那么多.
而这是按5%计算的，如果是按超过贷款利率的复利计算，比如7%
那么，是的，神奇的复利效应会让等额本息超过平均资本。
7%时，等额本息现值实际上比平均资本低1W！
原来是这样。如果你有贷款，如果你还有现金，如果收入会超过贷款利率，其实等额本息更划算。
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