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秒批的1000元小贷 我要贷现金1000元

不正经汽车金融研究院

现金贷款这个词,来自美国,叫做发薪日贷款。

别误会,这不是指发薪日借钱,而是指我先借钱,在发薪日还钱。

这其实是一种以工作信用为担保的小额信贷,期限从7天到30天不等,短期信用在1000元以下。老美黑,利率能达到400%。和国内100%-200%相比,是善良的,但远不止高利贷!

一般来说,有稳定工作的人对这种小额现金贷款是不屑一顾的。为什么要借这点小钱?打电话找朋友能借给我的不止这些。

但是,总有市场场景和需求。即使我们占——张信用卡,根据2014年的数据,中国信用卡有4.55亿张,活跃人数约为1.4亿。同期,我们的劳动人口是8亿。假设2亿人有银行的其他服务,那么8-1.4-2=4.6亿。保守的说,还有4亿劳动人民不持有信用卡,而这恰恰是4亿人所需要的。

上图是不同城市年轻人(18-26岁)的贷款数据。一二线三四线城市年轻人分期付款和延期付款比例超过30%。加上网贷、车贷、房贷,接近50%,与信用卡覆盖面不足不谋而合。

嗯,有相当多的借款人,那么是谁把钱借出去的呢?传统银行?如果你没有信用卡,你能从银行借一两千吗?

基本上这个很难!

原因有三:一是获取客户的成本太高,一两千人借出去吃利息。这就是小米粒灌海的节奏。银行一定要面审面签吗?在这个过程下,签个房贷就足够这个现金贷款做好几千人的工作;

其次,银行有银行规则。征信报告在哪里?抵押品在哪里?担保人在哪里?有工作吗?交社保?都是问题;

最后,即使银行愿意,国家也不会允许。央行是否引导利率?银行的基本面还是为人民服务的。你不可能一夜之间成为高利贷资本家。所以银行不做这个业务,至少不直接做。

但是,现金贷款,情况好的时候,真的赚钱了,可以跑个快票。

再算算账:1000万本金不多。按照7天贷款周期,一个月跑4次没问题,剩下两天休息,也就是一个月4次轮换1000万。可以投入4倍,也就是4000万。月息不需要参考老梅的400%,只有50%,一个月2000万的利润获得,刮掉问一下,还有什么业务比这个更赚钱?

无论是小城镇青年还是一二线青年,青年群体最常用的贷款是分期付款/延期付款,占比超过30%,其次是个人消费贷款和信用卡消费,反映出青年群体的贷款主要用于日常消费,主要是因为青年收入低,入不敷出的情况严重。25%的年轻人(18-26岁)每个月的支出都超过收入,入不敷出的时候主要靠贷款和家庭补贴。

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有了需求方,也有了资本提供方,剩下的就是中间方了,现金贷的崛起,绝对离不开现金贷系统服务商,我们很难定义现金贷系统服务商,因为这种服务商通常都不止具备一方面的功能,而更像是一个全能型的选手。


自身的技术储备自不待言,当然也可以直接购买第三方,可以直接为平台方搭建可用技术平台,同时还提供流量引导,代理支付和贷后催收等服务,这个称为现金贷全产业链一条龙,只要你是金主,找这样一个系统平台供应商,招兵买马就能开始干活儿。而这种运作模式最大的梦魇在于——监管。


监管与反监管的游戏如同我们常说的猫和老鼠一样,反反复复,魔高一尺道高一丈,从来没有偃旗息鼓过。去年底,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式出台:暂停跨地区经营,贷款利率禁止违反规定,严控高利贷、暴力催收等几路手段同时出手,现金贷似乎已经奄奄一息。但是只要有利润,资本从来不会放过任何机会。


明面上不行,背地里却暗流汹涌,但是在监管阴影下运行的现金贷风险会更大。无法公开透明意味着风控这种事,基本是没有,覆盖风险的主要方式不是风控,而是用高利率来弥补,高利率又带来用户信用层级进一步下沉问题,用户资质下降严重,潜在违约率不断攀升,表面上一些低坏账率,其实主要是靠做大贷款余额,多头借贷和重复借贷形成的,而一旦市场增长放缓,风险可能就是一场强震。


所以,高利润意味着高风险,还是干点正事儿吧!


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