不正经汽车金融研究院
现金贷款这个词，来自美国，叫做发薪日贷款。
别误会，这不是指发薪日借钱，而是指我先借钱，在发薪日还钱。
这其实是一种以工作信用为担保的小额信贷，期限从7天到30天不等，短期信用在1000元以下。老美黑，利率能达到400%。和国内100%-200%相比，是善良的，但远不止高利贷！
一般来说，有稳定工作的人对这种小额现金贷款是不屑一顾的。为什么要借这点小钱？打电话找朋友能借给我的不止这些。
但是，总有市场场景和需求。即使我们占——张信用卡，根据2014年的数据，中国信用卡有4.55亿张，活跃人数约为1.4亿。同期，我们的劳动人口是8亿。假设2亿人有银行的其他服务，那么8-1.4-2=4.6亿。保守的说，还有4亿劳动人民不持有信用卡，而这恰恰是4亿人所需要的。
上图是不同城市年轻人(18-26岁)的贷款数据。一二线三四线城市年轻人分期付款和延期付款比例超过30%。加上网贷、车贷、房贷，接近50%，与信用卡覆盖面不足不谋而合。
嗯，有相当多的借款人，那么是谁把钱借出去的呢？传统银行？如果你没有信用卡，你能从银行借一两千吗？
基本上这个很难！
原因有三：一是获取客户的成本太高，一两千人借出去吃利息。这就是小米粒灌海的节奏。银行一定要面审面签吗？在这个过程下，签个房贷就足够这个现金贷款做好几千人的工作；
其次，银行有银行规则。征信报告在哪里？抵押品在哪里？担保人在哪里？有工作吗？交社保？都是问题；
最后，即使银行愿意，国家也不会允许。央行是否引导利率？银行的基本面还是为人民服务的。你不可能一夜之间成为高利贷资本家。所以银行不做这个业务，至少不直接做。
但是，现金贷款，情况好的时候，真的赚钱了，可以跑个快票。
再算算账：1000万本金不多。按照7天贷款周期，一个月跑4次没问题，剩下两天休息，也就是一个月4次轮换1000万。可以投入4倍，也就是4000万。月息不需要参考老梅的400%，只有50%，一个月2000万的利润获得，刮掉问一下，还有什么业务比这个更赚钱？
无论是小城镇青年还是一二线青年，青年群体最常用的贷款是分期付款/延期付款，占比超过30%，其次是个人消费贷款和信用卡消费，反映出青年群体的贷款主要用于日常消费，主要是因为青年收入低，入不敷出的情况严重。25%的年轻人(18-26岁)每个月的支出都超过收入，入不敷出的时候主要靠贷款和家庭补贴。
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有了需求方，也有了资本提供方，剩下的就是中间方了，现金贷的崛起，绝对离不开现金贷系统服务商，我们很难定义现金贷系统服务商，因为这种服务商通常都不止具备一方面的功能，而更像是一个全能型的选手。
自身的技术储备自不待言，当然也可以直接购买第三方，可以直接为平台方搭建可用技术平台，同时还提供流量引导，代理支付和贷后催收等服务，这个称为现金贷全产业链一条龙，只要你是金主，找这样一个系统平台供应商，招兵买马就能开始干活儿。而这种运作模式最大的梦魇在于——监管。
监管与反监管的游戏如同我们常说的猫和老鼠一样，反反复复，魔高一尺道高一丈，从来没有偃旗息鼓过。去年底，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式出台：暂停跨地区经营，贷款利率禁止违反规定，严控高利贷、暴力催收等几路手段同时出手，现金贷似乎已经奄奄一息。但是只要有利润，资本从来不会放过任何机会。
明面上不行，背地里却暗流汹涌，但是在监管阴影下运行的现金贷风险会更大。无法公开透明意味着风控这种事，基本是没有，覆盖风险的主要方式不是风控，而是用高利率来弥补，高利率又带来用户信用层级进一步下沉问题，用户资质下降严重，潜在违约率不断攀升，表面上一些低坏账率，其实主要是靠做大贷款余额，多头借贷和重复借贷形成的，而一旦市场增长放缓，风险可能就是一场强震。
所以，高利润意味着高风险，还是干点正事儿吧！
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