移动支付网作者卢华秋：4月27日晚，微信朋友圈发生大规模刷屏事件，——微贷扫码测额度。
小额贷款是微众银行于2015年5月正式推出的小额贷款产品。微贷最早在手机QQ上推出，同年9月登陆微信平台。借了500元，最高30万。与大多数互联网贷款产品一样，小额贷款无抵押、无担保，主要关注小额周转。依托两大社交平台，小额信贷迅速成为市场上最热门的个人信贷产品之一。
但小额贷款自推出以来，都采用了官方邀请制，不能随意开启。但由于大部分用户对这一机制了解不多，给了诈骗分子可乘之机，出现了不少“代开小额贷款”的诈骗行为。
不过，这确实是微众银行的“官方邀请”。为了增强扩散效果，微众银行用了一个简单粗暴的“分享裂变”游戏。
据移动支付网消息，4月27日至5月15日，用户每次邀请朋友第一次成功核对微贷贷款额度，即可获得20元现金满满红包。邀请成功后，红包直接通过小额贷款官方微信官方账号发放，24小时内由邀请人领取。
成功邀请后的红包
这里需要注意的是，被邀请人必须先进行第一次查询，才算有效。毕竟“微信-我-支付-腾讯服务”里已经有了小额贷款入口，相信之前也有不少用户主动去查获取额度。同时，针对小额贷款的邀请制度，用户通过扫码可能会得到“逐渐开放”的提示。这种情况下，用户拿不到名额，邀请方自然拿不到20元奖励。
符合“邀请制”的用户还需要与微众银行约定，查询人民银行的信用记录授权协议和贷款相关协议，这与大多数互联网正规点对点借贷产品的要求是一致的。至于互联网贷款产品的信用查询，有很多说法认为这会对用户本身产生一定的负面影响。依据是传统商业银行在发放一些重要贷款时，会特别关注用户信用报告中的消费贷款项目。
在这次活动中，边肖随机邀请了10位朋友进行测试，无一例外都得到了“逐渐开放”的回复。想必，这项活动中“带来新想法”的真实成本并不高。而且，与目前贷款机构新增的100多元成本相比，20元已经是划算的了。此外，根据很多用户的反馈，如果之前已经获得了额度但没有使用，还是存在“额度回收”的情况。
但即使没有获得名额，也不会影响用户生成自己的专属邀请码，然后继续在朋友圈和微信群传播，这才是“分享裂变”游戏的本质。
ze:15px;">事实上，这并非微粒贷首次开展此类“倒贴拉新”活动。在2018年的一次活动中，微粒贷向通过“邀请成功并开通”的双方发放红包，邀请到一定数量时，红包还能翻倍。总之，此类活动目的一致，只是在规则上有所差别。
有趣的是27日当晚，由于分享人数过多，活动页面一度被挤爆，出现无法打开情况。到了28日，笔者再次通过扫码发现，该活动页面已彻底停止访问，原因是该网页包含诱导分享等行为，被多人投诉所致。
移动支付网就此向微粒贷客服咨询，对方回应称邀请好友得现金活动因参与人数较多，活动名额暂时已满，并表示后续会逐步开放更多名额。也就是说，原计划进行半个多月的活动，只持续了一个晚上。至于真实原因是名额已满，还是惨遭投诉，我们不得而知。
关于微粒贷的规模和用户，一直鲜有相关数据披露。数据显示，截至2019年6月末，微粒贷的用户约2492万。可见相对于海量的微信用户数，微粒贷用户规模并不大。
作为一款面对个人的信贷产品，微粒贷主动向传统金融机构未能覆盖的中低收入人群发起授信。微众银行2018年报告（2019年暂未公布）显示，微粒贷80%客户为大专及以下学历，76%客户从事蓝领服务业或制造业。同时，72%以上的个人借款客户单笔借款成本在100元以内。
截至2018年末，微众银行在重庆、广西、河南等29个国家级、省级贫困县开展微粒贷“联合贷款”金融扶贫项目，累计核算到贫困地区的贷款规模超500亿元。所谓“联合贷款”是指微众银行作为连接平台，向其他商业银行开放微粒贷的贷款形式。
微众银行在2018年管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额为1198亿元，比2018年初增长151%，不良贷款率只有0.51%，当然这规模当中也包括了微业贷等面向企业用户产品。
在腾讯2019年报中亦有简单提及微粒贷，表示其贷款余额正迅速增长，不良贷款比率维持在较低水平。
