个人消费贷款 工商银行个人信用消费贷款条件

近期，大型国有银行、股份制银行相继下调个人信用贷款利率，争夺个人信用消费市场。

比如工行的“E贷”、招商银行的“闪电贷”相继下调贷款利率，部分优质客户利率甚至低至3.78%。

“最近，我们以利率折扣和优惠券的形式降低了个人信用贷款。”6月11日，华东城市商业银行一位人士对21世纪经济报道记者表示，银行贷款的资金池太大，用降息的手段来降低贷款价格并不容易，要用打折券的方式。

银行大发利率折扣券

“我行已将您的个人信用贷款(e贷)年利率下调至4.35%！支持按期一次性还本付息，登录工银E生活、工银手机银行自行办理。”6月10日，家住深圳的唐磊(化名)收到工商银行的一条短信。他告诉记者，这是工行第二次给他发这条短信。

今年年初，工行宣布从2月1日起，工行网贷产品“融e贷”将统一执行4.35%的年利率，甚至低于个人住房贷款。但活动实行白名单邀请制，各地分支机构根据当地情况筛选客户申请条件。

中国工商银行并不是唯一开始采取行动的银行。据深圳当地金融业人士介绍，今年一季度，中国银行还一步到位下调个人信用消费贷款利率，重点是各种消费分期，利率为4.2%-4.8%。但仍实行“白名单”制度，推给事业单位、国有企业、金融机构员工。

招商银行是最新加入这场降价“团战”的。近日，招商银行推广其网贷产品“闪电贷”，客户可领取年息3.78%的预约券。单笔贷款最长期限为6个月。面向上个月或最后一天平均日资产在5万(含)至500万(不含股票市值)之间的金卡向日葵用户；客户需同时满足建设金额规则：4月30日前已建金额但余额为0，或5月1日至6月15日新建金额无支取记录的客户。

此前，招商银行个人信用贷款的营销策略是推出“闪电贷新客户10折券”。5月1日至5月25日申请闪电贷并成功获得闪电贷额度(质押闪、场景闪除外)的客户可获得10%的折扣券，折扣利率至少为年化利率的5.04%。

今年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费贷款大幅缩水。

央行数据显示，1-4月反映更多消费意愿的居民短期贷款仅增加1771亿元，较去年同期大幅减少3614亿元。5月居民短期贷款恢复，当月增加2381亿元，比去年同期增加433亿元。

光大证券研究院首席银行业分析师王亦丰认为，随着我国疫情的有效控制和各地区鼓励消费措施的出台，近两个月零售贷款呈现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费信贷呈现恢复性增长。现在很多地方的房地产市场已经恢复，住房抵押贷款增长相对较好，已经基本恢复

不过，有业内人士对个人信用贷款的表现不太乐观。

“疫情过去后，我们的个人信用类消费贷款是逐渐回升的，但回升幅度、规模不及预期。疫情对居民消费的影响超出此前意料。”一位银行信贷部门人士表示。

另一位头部股份制银行信用卡部门人士表示：“让我们颇为意外的是，一些以往认为‘优质’的客户，此前每月流水甚至超过万元，现在也出现了信用卡逾期等情况。”

信用卡、房贷“白名单”客户受青睐

一位华南银行业分析师表示，4%多一点的个人信用贷款利率，相当于几乎没有信用成本，只是资产端的纯收益。银行的策略是选择违约概率低的“白名单”客户。毕竟对白名单客户来说，一旦逾期进入央行征信的违约成本是很高的。

商业银行以降价、折扣的策略力推个人信用贷款，原因有多方面。

6月11日，一位大行华南分行人士表示，他所在银行力推个人信用贷款，是在近期监管进场调查“房抵贷”之后，力度骤然加大的。主要客户是信用卡、房贷客户中的白名单客户。他认为，只要房地产不出现大风险，各类贷款违约率都不太成问题。

另一大行人士也表示，目前的业务重点已经不是抵押类消费贷，而是主要做信用贷以及经营贷。

监管层也在推动消费类贷款利率下行。4月29日，发改委、工信部、银保监会等11部门发布《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限等方式，加大对汽车个人消费信贷支持力度，持续释放汽车消费潜力。

此后，多地推出政策，鼓励金融机构参考LPR定价，适当降低个人汽车消费贷款利率。

另一原因，是规范商业银行互联网贷款业务。5月9日，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。值得注意的是，新规将个人互联网消费贷设定成20万上限的授信额度，不得用于购房、炒股等。

6月10日发布的“银联数据指数”显示，今年5月，在经过前几个月的恢复性增长后，区域性银行新增发卡有所回落。日均垫款余额在2月出现较大幅度下降后，逐月回升。本期利息收入较上期减少，带动生息资产余额减少、资金回报率下降。

该指数显示，5月各项逾期率指标较4月上升，各期滚动率均出现不同程度增长，催收乘数上涨，风险管理指数下降，这表明当前区域性银行在风险防控方面仍面临较大压力。

不过，账单分期、灵活分期等交易笔数在3月出现大幅上涨以后，维持在高位运行，且在本期达到近一年的历史最高点，大额分期办理笔数和金额环比增加。分期业务的显著增长，一方面显示出持卡人具有较强的信贷需求，另一方面也体现出各行分期营销工作取得了一定的成果。

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