其实说到还房贷，还贷款真的是个技术活。不管你是不是房奴，都要清楚知道如何还房贷才更划算。
一般来说，偿还房贷有两种方式，等额本金和等额本息.那么这两种方式哪个更划算呢？例如，首先假设贷款100万，期限20年，商业贷款利率为4.9%，表示如下：
其实如果用文字描述的话，是因为每个周期你要偿还的钱，都是本期要偿还的本金和上一周期剩余本金在过去一个周期内产生的利息。第一个月本金是100w，所以产生的利息完全一样，本金部分有区别。之后，平均资本每月还清的本金远远超过等额本息，即加速了本金的减少。本金少的话，利息记录期产生的利息自然也会少。
那为什么还有那么多人选择等额本息呢？
因为一开始大家都很穷，从图中我们可以看到，平均资本法的前几个月是8000元，而等额本息法只花了6500元，高出20%以上。另外，我们还得到处装修和花各种钱。
随着你收入的不断增加，你手中的剩余资金必然会增加。当然可以选择提前还贷，但这种方式不值得推荐，因为提前还贷可能需要支付违约金，从1%到3%不等。同时还贷款的时候还能省钱，说明贷款对你的生活质量影响不大。为什么不用这些钱来改变你的生活呢？最主要的是用这笔钱去投资，即使你买了一只愚蠢的基金，你也应该能够跑赢贷款利率。
比如现在银行房贷的年化利率是4.35%，而普通理财产品的年化利率基本超过这个目标。假设一个产品的一年期是8.8%。如果你选择等额本息贷款100万元，前几个月，你每个月会多出2000元左右的闲置资金，一年大概有2万元左右。这2万元可以帮你赚取(8.8%-4.9%)=3.9%的年化收入。
所以，这也是为什么不用急着还贷的原因。当然，如果你成了土豪或者不还清总是焦虑，也可以考虑提前还款。
