专家教你如何从信用社和农村商业银行(农村商业银行)快速贷款
-信用社和农村商业银行的内部贷款审查流程
上一篇文章我写了《在信合或者农商行（以下都简称银行）贷款所须要的资料》，里面已经描述了贷款信息，这里就不重复了。银行客户经理只是简单的了解你的经济问题，比如你的行业，借款的目的，你自己的资金，你是否有负债(你是否有其他贷款)，你在银行是否有不良记录，你是否给别人担保贷款等。然后会要求你签《贷款申请书》和《征信查询委托书》。
根据您的授权，银行可以查询您在各大银行是否有贷款、担保或不良贷款记录或被银行起诉。如果过了这个级别，根据你的申请开始贷前调查，落实上面客户经理问的相关问题(按照规定是两人调查)。客户经理也会去你家从另一个方面了解更多，因为从家里了解真实情况是最容易的。当然，这个时候会要求你提供一些能够证明你经济实力的资料，比如个人和家庭收入的证明，过去半年银行存款的流向(落实你最近的收入)，以及落实你之前业务能力和目前经济实力的房产证和车辆行驶证(提供这些不等于抵押)。
调查结束后，客户经理觉得合格，会以书面形式将调查信息提交给审批部门(实践中，内部报告通常是口头报告通过后以书面形式提交)。审批部门通过或不通过审核委员会表决，部分人因信息不充分需要再次补充参加会议。实践中，通过不了会议的人很少，因为他们通常都是事先做了口头报告，征求大家意见后才正式参加会议。况且银行里熟悉的人也就那么几个，什么能过，什么不能过，他们都知道。没有人愿意白干。还有一个评审部门，主要从形式要求上评审客户经理的工作合规性，与客户关系不大。
会议通过后，通知客户前来办理贷款，签订贷款合同，在柜台开户，签署到期票据。一般来说，账户经理会在到期账单签署的当天将钱发放到借款人的账户上。
经过调查，客户经理最清楚自己能否顺利拿到贷款。信用社和农村商业银行(农村商业银行的前身是信用社)主要向当地人提供贷款。过去，信用社的工作人员是从当地村民中招聘的。他们对当地村民的方方面面都很了解，不注重调查方法。他们只是跟着“感觉”走，“感觉”你好就借，不然他们就不借，标准相当模糊。随着改革开放，人员流动大，过去审查贷款的老办法慢慢跟不上形势(这也是近年来信用社坏账多的原因之一)，但——只营销熟人圈的老传统一时半会很难改变。现在，那些客户经理大部分都是内部接手或招聘的“孩子”，旧的传统“基因基因”还没有根除。如果有些客户经理不是熟人或因此介绍的，那么客户经理首先了解你并熟悉你是很重要的。这也是为什么有些客户比较迷茫，明知自己各方面条件都不错，却很难贷款的原因。因为他不知道该怎么办。这是我记忆中关于飞行员的一个现象。他说：刚开始飞的时候，不信任仪器，只信任眼睛和感情。在海上飞行容易把大海当成云海，造成事故。
