本期想和大家聊聊如何分析你的资质，让你以后不用贷款。
贷款不再求人，教你怎么分析自己的资质！（一）
科普篇第：条相信很多人在接触贷款之初填写贷款时都会大吃一惊，不会想到现在用手机申请贷款这么简单，他们会满怀期待地等待贷款机构给自己做贷款，因为具备贷款平台要求的资格的借款人都是经过精心准备和填写的，他们会误以为只要具备这些资格，就一定会做贷款。鉴于此，有必要先做一些科普。贷款平台不要求你证明你有这些材料，而是评估贷款给你的风险和是否可以贷款，这些就是你的资质。资质是综合评价，一段时间内很难改变。在最早的时候，会有一些欺诈的方式来逃脱惩罚，但以后会变得越来越难。
资质就像一个人，每个人都有好坏两面，但最重要的是一个人的基本面。比如，一个充满邪恶的男人可能是一个孝子，一个好父亲，一个好丈夫，但基本上你不能说他是一个好人，除非他长期坚持，否则很难让你相信他会通过一段时间的改变成为一个好人。同理，你的资质可能会有几个特殊的加分项，或者通过一些小聪明让你的资质看起来更好，但是基本上很难改变。如果你有稳定的职业，比如教师、医生、公务员，借钱很容易。说白了，贷款机构对你资质的分析主要是证明你买得起，2:找得到。实惠是指可以按照约定按时还钱，发现是指逾期可以被发现。随着互联网小贷的发展，今天可以分析的数据越来越多，也从纯手工审核发展到现在，完全可以交给系统审核。但互联网小贷的本质不会变，对其审核主要是看你的社会属性、还款能力、信用记录。你会慢慢教你如何分析自己的资质，根据自己的资质找到合适的贷款产品。
贷款不再求人，教你怎么分析自己的资质！（二）
在上面的文章中，我们介绍了贷款机构资格审查主要有三个方面：社会属性、还款能力和信用记录。接下来，我将分两部分介绍每个方面，教你分析自己的资质。
社会属性(1):“如果工人想做到最好，他们必须首先磨利工具。”很多借款人在缺钱的时候盲目选择贷款，没有仔细分析自己的资质，导致不知道自己适合哪种类型的贷款，所以总会有一种申请被拒的错觉。分析我们的学历，首先要考虑的是工作，有稳定的职业，比如教师、医生、企业高管或者公务员。这些容易借钱，也容易借大额贷款；其他无法提供有效工作证明或无法提供工资证明的人，在申请大额贷款时往往会被拒绝。在这里借钱没有歧视。我们一直强调，小额贷款的本质是应急，所以贷款机构在放款的时候需要盈利。高信用意味着高风险，要求自然更高。
从某种意义上来说，公积金和社保只是工作的附属品，也就是说，只有当你过了第一道门槛，当你的工作才能有机会获得相位。
应额度的贷款时他们才会作为参考因素帮助贷款机构去做进一步判断。所以，在我们分析资质时一定不要把公积金以及社保作为最主要的参考因素去考虑，先想一下自己的工作适合哪个额度区间。再公平的环境中不平等性也是无法完全消除的，除非哪天人身上没有了那么多的社会属性，俗话说：“救急不救穷”。所以，来借君真心的奉劝各位，与其一味的抱怨自己只能下款额度较低的，不如努力奋斗提高自己的收入来的实际，到时再有应急需求时大把的机构会为你敞开大门。
贷款不再求人，教你怎么分析自己的资质！（三）
在上文中，我们介绍了分析自己资质的第一步，也就是社会属性中工作这一方面，来借君想再赤裸一点，工作在一定意义上代表的就是一个人的社会地位，希望借友们加油！通过自己的努力得到更多人的尊重。现在来借君介绍一下分析自己资质的第二步也就是社会属性中的年龄以及学历这两方面。
社会属性篇（二）：“能力越大责任越大”反之亦然，在一定意义上来讲一个人之所以背负更多的责任是因为他具有那个能力，年龄与学历之所以一块来讲是因为这两者一方面同属社会属性的范畴，再一方面它们在某种意义上面可以代表一个人的能力。
任何事情都不是必然的，年龄以及学历并不能完全代表一个人的能力，但是这是一个概率事件，比如我们同时将1000借给两个人，一个18岁、另一个28岁，我们自然会认为28岁的更容易收回来，道理都是相通的，贷款机构无法做到逐一的去认识每一个人，只能从统计学角度对事件去做概率分析。另外每家贷款机构的贷款产品不一样、针对的人群不一样，也就造成了每家机构对年龄段的喜好不一样，但是越是针对年轻群体的贷款产品额度一般也是越低的（在校大学生贷款除外），所以，如果你现在只有20出头，不要太奢望下款的额度会很高。
我们对自己的资质进行分析时，你的学历越高对你越是加分的，实际情况也证明学历越高逾期率以及坏账率是越低的，来借君今天跟借友们讲的不是社会学而是一个基本的资质分析方法，所以我们不去深入谈背后的原因，借友们只需要知道这个结果以及学会分析自己的资质即可。
贷款不再求人，教你怎么分析自己的资质！（四）
来借君在前面简单为大家讲解了一下分析自己资质时有关社会属性方面的知识，从现在开始来借君会跟大家说一下还款能力在你的资质中到底有多重要，以及我们应该怎么来分析它！
还款能力（一）：还款能力故名思意就是偿还贷款的能力，前面两天我们讲的社会属性之所以重要是因为他会直接影响到你的还款能力，最简单的理解在同等条件下有着一份稳定工作的人一定会比暂时没有工作的人还款能力要强，那么我们怎么来分析这一块呢？
现在可以跟着来借君做这样一个实验，不要去想任何事情，凭直觉心理默想一个你所能承受的资金的最大数字，那么这基本上就是你可以单笔下款的贷款额度。当然，这并不完全准确，甚至只是来借君跟大家开的一个小玩笑来引出今天的话题。
为什么做上面的实验呢？因为你自己是最了解自己的，你很清楚在你的能力范围内能承受的最大还款金额是多少，基本上你一年能还款的最大金额数就是你通过小贷可以下款的最大金额，来借君曾经为这个理论做过测试，上面所讲的在70%以上的人中是准确的，所以在分析自己资质时可以将它作为一个很重要的参考因素。
据我们了解很多借友已经大大超出了自己的还款能力了，不知大家有没有仔细分析过其中的原因？其实很简单，正如上文中我们所说的，大家已经将一年的钱在很短的时间内提前透支掉了，并且这中间还会产生大量的利息以及手续费，最后就会造成以贷还贷都无法周转的情况。所以，来借君真心的奉劝大家一定合理借贷，避免深陷！
今天，来借君教给大家一个估算下款金额的方法。那么接下来，来借君将从科学的角度教给大家可以从哪几点来分析自己的还款能力，进而分析自己的资质！
贷款不再求人，教你怎么分析自己的资质！（五）
本专题开始时来借君讲过“资质如人”，资质是平时的积累，你在申请贷款时所填写的所有资料反映的是你的真实状况，人可以说假话但数据很难去造假。所以，昨天来借君教给大家估算自己下款金额的方法之所以准确率那么高全因如此，今天来借君给大家讲一下怎么科学的分析自己的还款能力。
还款能力（二）：目前来讲最直接反应自己还款能力的数据有三个：银行流水、信用卡账单、电商记录。
银行流水：从传统的贷款审核方式开始到现在可以通过技术手段进行审核，如果你要申请3万以上的贷款，银行流水基本是无法绕过去的，因为他会反应你最真实的经济状况，并且银行流水主要审核的并不是你的流水金额而是稳定性，最简单的理解就是不能经常出现急进急出的情况，如果不是造假或者与贷款机构工作人员内外勾结，只要你的银行流水不达标，不要有任何幻想可以申请单笔大额纯信用贷款（非抵押）；
信用卡账单：现在通过互联网可以申请相对大额（1-3万之间）的贷款，而这个类型的贷款都有一个共同的特点就是要获取你的信用卡账单，一般是通过邮箱授权的方式。贷款机构并不是让你证明你有一张信用卡，而是通过信用卡数据比如额度、负债、还款记录、还款方式、是否有逾期等多个维度来进行分析，来借君知道有的机构只要你的信用卡负债超过额度的一半一定会被拒绝。再有，不要奢望通过用别人的账单来进行审核，因为实名认证是贷款机构必须做到的最基本的一步；
电商记录：现在电商记录被越来越多的贷款机构用在了贷款审核上面，在某种意义上它就相当于之前的银行流水，如果要获得2000以上的贷款，这个几乎也是绕不过去的。在互联网小贷发展的最初期可能贷款机构审核的仅仅只是近期消费数字，但发展到今天贷款机构分析的是一个人的消费行为，比如你所经常购买的商品类型、月消费金额、消费能力是否稳定等等，所以造假越来越难，也不要有太多奢望通过集中伪造大量购物记录来进行贷款了。
贷款不再求人，教你怎么分析自己的资质！（六）
来借君前面用了5个篇幅给借友们普及了一下资质的基本概念以及教给大家怎么从社会属性、还款能力方面来分析自己的资质，接下来的最后两个篇幅来借君会告诉大家信用记录在自己的资质中所占的比重、怎么来分析它以及贷款机构获取大家信用记录的手段有哪些。
信用记录（一）：因为中国征信市场起步较晚以及并不是很完善，所以目前来讲各大征信体系最普遍的是被用在了贷款机构的风险控制上面，但是来借君相信很快这些将会进入大家生活的方方面面，所以信用记录的重要性是不言而喻的。借友们一定要好好珍惜，如果信用有了污点以后真的会影响到你的生活。
就目前来讲贷款机构获取信用记录的方式主要有三个：央行征信、新兴民营征信以及技术手段。
短时间来讲央行征信作为央妈的亲儿子，其重要性以及地位是无法被取代的，它可以完整的记录一个人的犯罪记录、贷款申请记录、信用卡申请记录、在用贷款记录、在用信用卡记录、负债记录、逾期记录以及逾期的时间等等等等，一份完整的信用报告在贷款机构的风控体系中的重要性是完全可以放到首位的。那么，我们怎么从这方面来分析自己的资质呢？
贷款机构一般只参考最近的信用记录，所以我们主要看最近2年的信用记录即可，这里我们主要看三点：贷款／信用卡申请记录、贷款／信用卡逾期记录、贷款／信用卡负债记录。申请记录中有两类特殊的人群，白户、纯白户。白户是指有申请记录但是被拒绝了，所以就没有负债记录以及逾期记录，纯白户是指连申请记录都没有，一般来讲贷款机构更喜欢有一定信用记录的人，因为有足够的数据可以参与到风险控制当中，所以对白户来讲不能说好也不能说不好，需要具体看申请的哪家贷款。对于有信用记录的人来讲，如果你只是应急来用，那么你的征信报告没必要很放在心上，一般来讲都是会通过的，但是对于需要长时间用钱或者以贷还贷的人来讲，如果征信报告中在近期有着大量的密集申请记录、严重逾期记录或者负债率过高一般直接就被拒绝掉了，来借君见过最严格的只要三个月内申请记录超过4次就一定会被拒绝。如果有轻微的信用卡或者贷款逾期但是其他的两点申请记录以及负债记录都没有太大问题就不用过于担心了，一般贷款机构是可以接受轻微的逾期的，最大的可能只是影响到最后的额度。
贷款不再求人，教你怎么分析自己的资质！（七）
上面来借君讲了一下怎么来分析自己的央行征信报告，有些小贷确实是不需要你的征信报告，但它会通过新兴民营征信以及技术手段来构成他们的风控系统，来借君就给大家讲解一下这方面的知识。
新兴民营征信：央行逐渐开放了征信市场，现在以蚂蚁征信、同盾数据为代表的大数据系统对借友们贷款结果的影响越来越大，并且他们都不需要经过你的授权来被动获取，只需要接入这些征信系统后就能根据你申请时所填写的身份证号、手机号甚至是邮箱来评估出你的风险值，并且来借君相信有很多借友已经进入了网贷黑名单，来借君很负责任的告诉大家这份黑名单是真的存在的，因为大家都共用一套系统，所以你在其他家的贷款记录、逾期记录，甚至申请记录都是会被如实上报的，这也就是为什么借友们贷款越多越是难以下款的原因。对于芝麻分这一块，借友们不要特别的去依赖，也不要根据自己的分值去轻易判断自己的信用，因为这个分值是参考了你的支付宝使用记录、淘宝消费记录、消费类金融使用记录等等各方面的一个综合评分，对于贷款机构来说它更像是一个门槛，分值以下的一定被拒绝，分值以上的才进入真正的审核，贷款机构更关心的是构成芝麻分背后的消费记录、支付宝使用记录以及消费类金融使用记录等等，所以大家可以不要太关心这个分值，但是一定要重视构成自己分值背后的各种记录。
技术手段：对于这一点，来借君已经说过无数次了，所以之前说过的来借君不再重复，今天只给借友们归纳一下，我们在分析自己资质要注意的几个地方：通话记录中是否有大量与贷款机构相关的电话、短信中是否有大量与贷款或者借钱相关的短信、手机里是否有大量贷款app、电信运营商记录中是否有大量与贷款机构相关的电话，如果上面提到的几点你只有很少的数量，那么你就不用刻意的去关心他，但如果其中的任何一项都有大量记录那么就要引起重视了，这也是引起你贷款越来越难的一个很重要原因，对于这种来借君给借友们统一开一味良药，那就是短期内不要再操作任何贷款，来借君知道这味药很苦，但现在不去治疗的话只会陷入永远的恶性循环并且越陷越深！
（本文整理自来借app《来借早报》2月13日—2月19日）
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