我们已经问过“买车需要贷款吗？”这个问题已经争论了很多年。如今，贷款买车已经成为车主买车的重要方式之一。根据J.D.Power发布的《2020中国经销商汽车金融满意度研究》，汽车金融在中国市场的渗透率从去年的50%小幅提升至52%。面对疫情的冲击，很多消费者的钱袋子都收紧了，借车购车成为家庭缓解“现金流”的重要方式。一般来说，借钱买车有两种方式，银行信贷和汽车金融。疫情下，哪种方式更适合买车？边肖从几个方面梳理了每个人。
首先是使用银行信贷。银行体系包括：1。银行汽车贷款；2.信用卡分期贷款；3.无抵押信用贷款有三种方式，具体内容及区别如下：
第一类、银行汽车贷款
这种方式看似奇怪，但其实很简单。银行的汽车贷款业务一般是直接客户贷款，即消费者看中某一车型后，无需经过经销商就可以直接申请汽车消费贷款，然后再抵押相关车辆手续，设置相关门槛。
优点：贷款利率低
消费者选择面广，无论购买什么品牌、什么车型，都可以申请银行贷款，银行贷款的还款方式也很灵活。目前银行的车贷利率是人民银行的基准利率，普遍低于汽车金融公司的贷款利率，可以享受汽车经销商的降价优惠。
你可以参考边肖调查的银行基本利率：
当然咱们汽车贷款各银行会实行基准利率上浮，根据年份时间上浮后的利率不一致，以下表格供参考：
缺点：申请门槛高
由于门槛高，申请汽车消费贷款比较困难。个人向银行申请汽车消费贷款时，需要提供一系列证明材料，包括购买人的户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件、居住证明、收入证明原件等。同时，他/她还需要汽车经销商或第三方的担保和质押。
大部分银行规定首付为车价的30%，贷款年限一般为3-5年，因此需要缴纳车价10%左右的定金及相关手续费。而且，这种申请方式更被理解为银行的小额贷款业务。因此，随着近年来银行信贷规模的收紧以及疫情对车市的影响，部分银行暂停了个人车贷业务。毕竟在庞大的借贷市场中，汽车贷款还是小项目。
第二类、信用卡分期贷款
随着信用卡的普及，通过信用卡申请分期贷款的人不在少数。所谓信用卡分期付款购车，是指持卡人在同意支付首付款时，向银行申请使用信用卡在银行指定的经销商处购买家用汽车的业务。经银行核定后，核定金额平均分为若干期，持卡人在约定期限内按月还款并支付一定手续费。
优点：手续费率低
用信用卡分期付款买车是没有利息的，但是有分期付款的费用，而且不同银行的费率也不一样。例如，中国农业银行推出了“信用卡汽车支付”，首付30%，手续费3.5%，分12期，7%分24期。记者走访了其他多家银行，12期手续费率大多在3%至5%之间，24期手续费率在4%至7.5%之间，36期手续费率在12%之间。其次，信用卡分期购买的审批程序比较简单，除了身份证明、收入证明等基本材料，其中持卡人的信用记录最为重要。
缺点：可选车型有限
每个有信用卡分期买车的银行都有自己的合作品牌和可以享受业务的车型，所以可供购买的车型都有局限性。此外，像使用信用卡一样，信用卡对于分期购车业务也有一定的额度，具体取决于持卡人
的工作及经济承受能力。第三类、无抵押信用贷款
小编买车的时候，就是这种无抵押信用贷款买车方式，具体是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如建设、花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。
优点：额度高、放款快、无需抵押担保
一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，并且在拿到银行的贷款后，可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车，同时贷款无需抵押和担保也是其主要的优势，只要办理一张信用卡每月到时还款即可！
缺点：贷款利率较高
相比其他贷款方式，无抵押信用贷款产品的额度一般比较高，还款利息根据还款期限的不同，无抵押信用贷款比其他贷款产品一般要高出30%左右的利息。但由于目前许多白领只差车款，不差利息的情形，因此这类贷款产品深受白领们的追捧。
第四种、汽车金融公司贷款
除了上述的靠银行进行信用借贷买车外，另外一种逐渐成为主流的购车方式就是找汽车金融公司借款。
目前，汽车金融公司直接放贷也是汽车贷款中的主流形式，通用、丰田、大众、福特、长城都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款。
优点：审批流程快、灵活贴息产品丰富
通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明，身份证、驾驶本即可。贷款审批过程也比较快，最快可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。再次，就是有零息产品和贴息产品，这是主机厂为了让车型更容易被消费者所接受，于是对于汽车金融贷款进行主机厂贴息服务，吸引消费者选择车型的金融手段，这些是主流银行和金融公司不具备的优点。经过多年的发展，已经是主流的汽车贷款模式。
缺点：可选品牌少
目前俗称的25家主机厂金融持牌机构中，并不是所有的汽车厂商都有自己的汽车金融公司，因此如果想要的品牌没有汽车金融公司，就无法通过其办理贷款，并且选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。
综合上面分析的各种方式的利弊，小编最后的推荐结论也来了：
第一、银行贷款适合国有企事业单位员工、知名企业员工、公务员等，理由为对他们来说银行贷款买车最省心、最安全、也最省钱，一般他们的征信条件较好，容易获得银行的通过，而不像很多人，即使在银行提交了申请，最后的结果可能是不通过。
第二、利用银行信用卡进行分期，是最适合我们普通买车的朋友的，适合大多数人，审批流程和可选车型的范围，基本上大部分的朋友都是能满足。而且手续费的收取额度也不算过分，如果汽车厂家有贴息给银行做信用卡分期，那产生的费用就更少了。
第三、汽车金融贷款是现在最热门的贷款方式，适合征信条件一般但是对用车比较着急的用户，尤其如果你看中了某款车型，这块车型的品牌金融刚好在做活动的话，是一个比较好的选择。
