互联网银行金融科技有哪些创业方向

作者：郭(九瓜金融圈专栏作家)

专家：何平

来源：九一金融圈

编辑：尹一佳

如何深化数字银行的发展成为银行家们关注的焦点。数字金融百人访谈重点谈数字金融的经验，谈数字银行改革的前景和未来，勾画数字银行蓝图。数字金融百人访谈栏目由清华大学经济管理学院中国金融研究中心、九瓜金融圈联合主办，新希望金融科技公司、网金联盟协办。

数字金融百人访谈第二十一期

天阳科技欧阳建平：金融IT行业黑马是如何炼成的？

本期嘉宾

天阳科技董事长兼总裁欧阳建平

本期主持人

新网银行品牌市场部总经理许小青

正文

“金融业竞争加剧，金融科技推动金融业转型方兴未艾、充满活力，为我们提供了无限可能。”

“无限可能”,用一句话，表达了未来挑战与机遇并存的常态。2020年初，在给所有员工的内部信中，

，天阳科技(300872)董事长兼总裁欧阳建平如此说道。

面对突如其来的疫情，给国内外经济带来了巨大的冲击，此时的天阳科技在防疫防控同时，高效运转与社会共生，不仅度过了疫情带来的冲击，还在当年八月成功在深圳创业板挂牌上市，并成为创业板改革试点注册制后的首批18家企业之一。

在接受九卦金融圈独家访谈时，欧阳建平在谈论起这件事情时，除了企业家专属的战略远谋之外，更有一种对行业、对企业独特的清醒。的确，对于一家有着18年历史，经历过创业、收购、再创业等历程的科技公司，欧阳建平始终认为公司仍在创业路上，这种认知升维，让这家企业在金融科技的服务上也颇有“遗世独立”的清醒。

就在几年前，曾有业内人士比喻我国金融机构安全现状是“雇佣兵”守门，而随着越来越多的国内企业进场，自主可控成为众多企业的关键词。毫无疑问，中国金融科技企业也需要这份清醒。变革者OR颠覆者？这不是一道选择题，而是中国金融科技企业的双选必答题。

在欧阳建平看来，在国家大力推进“新基建”和“数字中国”建设的大浪潮中，银行的数字化转型让传统的金融IT产业迎来了前所未有的发展机遇，尤其是“国产替代”战略下的信创产业自主创新要求，使得像天阳科技这样的头部企业，无论是在行业细分赛道，还是在技术创新前沿，都拥有了“天时、地利、人和”的历史性发展机遇。

但显然，仅有此并不足够。“国产替代并不能一言而概之，如果替代是第一步，那价值替代、引领替代将是之后的第二步、第三步，甚至更远，未来市场的征程中国企业要有足够的底气。”

“我们公司只能活在成长里面，不成长就没有未来”，欧阳建平给企业设定了市场领先战略，既要聚焦于核心主业，用创新的产品服务好传统的客户，又要积极在云计算等新业务这条“第二增长曲线”上有所作为，提高更具附加值的增值服务，在残酷的市场竞争中占得先机。

在与九卦金融圈的深度交流中，欧阳建平畅谈了行业的趋势与公司的未来布局，第一印象沉稳、谦和，一旦开启对话，则更迅速让人感受到他的“远见”、“格局”、“战略思维”和 “务实奋斗者”的特质，也让这样的交流更有收获。

“金融信创产业发展是一项国家战略，也是当今形势下国家经济发展的新动能。”

2021年，在全球缺芯引发的IT、汽车等产业纷纷叫苦的大背景下，以“安全、自主、可控、创新”为代表的中国金融信创产业，行业高景气度持续向好。

用欧阳建平的话来说，金融信创不只是一个朝阳产业，更是创新驱动下的国家经济发展的新动能，而在连续多年的阵痛期之后，以2019年为分水岭，全行业都进入到一个高速发展且集中度提升的新阶段，如同驶入一条高速公路，市场需求出现爆发式增长，行业集中度也迎来拐点，强者恒强的马太效应开始凸显。

以2014年原银监会发布的《关于应用安全可控信息技术加强银行业网络安全和信息化建设的指导意见》为标志，提出建立银行业应用安全可控信息技术的长效机制，实现银行关键网络和信息基础设施的合理分布，打破了长期被外资IT巨头掌控的金融IT核心基础设施局面，开启了“去IOE化”的转型之路。

此后，国家层面陆续推出一系列信创政策，银行业 IT 系统安全可控的逻辑进一步得到强化。信创政策一方面打破银行IT 系统相对保守稳定的局面，另一方面也激活了整个银行IT市场活力，强力推动了银行 IT 系统改造的进程，从基础层、芯片层到应用层，金融行业信创开始步入深水区。

随着中国经济进入到创新驱动的新发展阶段，金融业的数字化转型也被激活，2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，构建金融科技“四梁八柱”的顶层设计，明确了金融科技发展方向和任务、路径和边界。

2020年，作为中国金融业的中坚力量，各大商业银行借助金融科技推进数字化转型，有效助力疫情防控和经济社会恢复。在这个过程中，数字化转型进一步成为银行业发展的共识，中国银行业科技赋能和数字化转型不断加速。

早在2020年，各大券商的观点就普遍认为：未来三年（2020年至2022年），信创产业有望迎来黄金发展期，头部的银行IT厂商有望脱颖而出。

而对于天阳科技而言，主要产品已经完成国产化适配。围绕轻资产、数字化、平台化的业务发展方向，从SaaS层向下贯通PaaS、IaaS层，对传统银行核心应用进行云化改造，在信创领域的业务部署实施按下“加速键”。

金融IT行业，这是一个“极为辛苦”却又时刻让人感到“兴奋”的朝阳赛道。

IDC数据显示，2019年中国银行业IT解决方案市场总规模约为425.8亿元人民币，到2024年，中国银行业IT解决方案市场规模将达到1,273.5亿元人民币。

华西证券的观点认为：随着行业门槛的提升，预计属于有条件招标，对于符合资质的银行IT服务商而言，开放市场规模巨大，估算银行侧IT系统对应空间有望达每年936亿元。

从财报数据可以看出，公司业绩的转折点在2016年，这一年天阳科技收入首次突破3亿元，此后不断突破，2020年公司营收超过了13亿元，过去5年的年复合增长率超过30%。

（东方财富网，数据来源：天阳科技IPO招股书、2020年年报）

显然，“国产替代战略+数字化转型”的双轮驱动，让天阳科技这样的公司迎来了黄金发展期，业绩出现爆发式增长，同时，也让欧阳建平思考未来的发展方向。

2021年第一季度，天阳科技在收入、净利润、订单数等几个核心指标上，又上了一个台阶，单季收入近4亿元，净利润同比转正，订单数增长1.1倍。可供对比的是，一季度我国软件和信息技术服务业的收入增速是26.5%，而天阳科技的收入增速为84.7%，是全行业增速的3倍多。

对于业绩的高速增长，欧阳建平的看法是：“机会来了，只对准备好的人”。取得这样的业绩，除了自身的努力，主要是得益于整个行业的高景气度；坚持以贡献者为本，更是全体员工集体努力奋斗的结果。

采访中的一个细节是：在欧阳建平办公室的会议桌上，永远放着一台计算器，遇到问题就用数据和公式来说话，这样的思维逻辑，也跟天阳务实的企业文化密切相关。

据悉，在上市后发布的一封内部员工信中，欧阳建平就将创业成功经验汇聚成几句话：坚持以业绩说话，业绩为王，向结果要效率，向事实要成绩。

图：2019中国银行业IT解决方案市场竞争格局

数据来源：赛迪顾问

欧阳建平曾预测，随着银行业竞争不断加剧，银行会缩减IT部门，将系统建设工作更多以服务外包的形式来开展，因此，银行IT系统外包程度将进一步提高。

“聚焦主业”，欧阳建平再一次展现了企业家的战略笃定，公司的快速发展毫无疑问也印证了这一点。

“我们的核心竞争力是围绕以银行为主的金融机构，利用新一代的先进的金融科技，能够支持金融机构去提升他们的获客、业务流程处理、风险管理的这种效率，支持他们进行产品服务这种创新。”

在欧阳建平看来，在这个千亿级的市场，还没有形成真正意义上的巨头型公司，他相信随着市场集中度的不断提升，在这个赛道中，未来将出现年收入过50亿甚至百亿规模的“真正王者”，聚焦主业、练好内功、抓住市场机遇，正是登陆资本市场后天阳科技的既定规划。

IDC披露的数据显示，2019年行业排名第一的公司，市场占有率为5.8%，天阳科技市占率为3%排名第五，2020年有望进一步提升，但是这距离欧阳建平的目标，还有一段距离。

“未来几年时间整个产业会走向巨头化，银行对于金融IT供应商的要求是越来越高，这将考验一个企业的综合实力。”

目前，天阳科技形成了咨询、金融科技产品、金融IT服务、云计算、运营服务五大板块为核心的业务线，新拓云计算和运营服务两条重点发展方向，契合银行关键业务领域需求，毛利率及商业模式显著提升。

从客户面来看，公司现有业务涵盖了包括政策性银行、国有商业银行、股份制银行、城市商业银行和农村信用社在内的300多家金融机构。

如何做大做强核心主业，欧阳建平给的答案是两条腿走路，一是坚决贯彻大客户战略，优化传统业务，成为关键性银行的关键性合作伙伴；二是通过并购等手段，用云计算等创新业务，赋能客户的数字化转型需求。

在他看来，因为银行金融IT系统的特殊性，大银行对稳定性、及时性、准确性、可靠性、连续性、安全性等要求更高，这不仅能提升客单价，也是让公司实现跨越式发展的契机。

他举例到：大银行的信贷产品复杂性比较高，这就需要全产品线来支持这个科技平台，天阳科技十几年的产品与优秀服务实践，恰恰就有这样的优势和能力，而随着大行在金融IT领域投入的不断增大，这种“大象快跑”的发展态势，系统的复杂性和科技含量不断提升，与业务的契合度也愈发提升，形成了一种“大鱼吃小鱼”的行业集中度。

不止如此，随着银行核心业务从线下转向线上，无论是风控，还是普惠金融，过去通过经验、人工来规范的流程，将会通过大数据、人工智能等技术实现自动化，这方面大行也会走在前列，这就给有真正核心竞争力的企业，带来了一个发展的契机。

“以普惠金融为例，科技系统是普惠金融的基石，对于几千元甚至几百元一笔的小微贷款，不可能再通过传统手段去完成，它一定要有一个科技系统来支撑它。现在来看银行在信贷业务系统的投资是最大的，下一个阶段是在数据业务上的投资可能是最大的。”

对于其中与大行核心业务相关的垂直赛道，欧阳建平给出的目标是行业前二，做不到前两名的细分产品就面临下线的风险，对于资产在万亿规模以上的大银行，他给出的目标是今年要占据总收入的七成以上。

“未来，一定是综合能力强的厂商才能够获得更多的一些发展机会”，欧阳建平进一步强调这种综合力。巩固竞争力的核心赛道，重点构筑上市之后的行业护城河，天阳科技为了这样的发展机会在细分领域努力的向下扎根。根据赛迪顾问《2019中国银行业IT解决方案市场份额分析报告》数据，天阳科技在信用卡、风险管理、交易银行解决方案专项排名行业第一。在 IDC 《中国银行业IT解决方案市场份额，2019：新景气周期开启》排名中，公司在风险管理领域排名第一，交易银行和客户资源管理排名第二，信贷操作系统排名第三，商业智能排名第四。

国泰君安证券今年初的一份研报也从侧面验证了他的观点：银行订单体量较几年前有明显提升，大几千万规模的订单屡获中标，而大型的订单背后需要大规模的团队支撑。技术上的壁垒和体量上的壁垒导致小公司很难在行业中继续生存下去。

虽然目前公司的人员规模已经近7000人，在同业中已属于巨头型的企业，但是欧阳建平还是不断强调：把手上有限的资源集中起来，服务好这些大客户，要在核心赛道成为冠军。

在夯实主业的同时，中小银行在金融科技和数字化转型的过程中，必然面临专业度不够、资金和人员投入不足的窘境，在欧阳建平看来，这又为天阳科技构建“第二增长曲线”提供了契机。