《财经》新媒体屠伟/文姜世洲/编辑
近日，新浪微博内置借贷平台微博因涉嫌诱导、捆绑明星粉丝借钱，陷入舆论漩涡。
从网贷平台申请1000元到8000元现金，对一个人的经济困难改善不了多少，对他的创业也不会有实质性的帮助。不过在微博的“双十一网购实力榜”中，你可以获得8倍最高赞的特权。从结果来看，这次活动终于成为了粉丝们在新浪微博平台上列出自己偶像代言产品的战场。
据统计，90后和90后是明星粉丝的主要群体，近70%的90后受访者认为自己是粉丝。其中女性占60%以上，“饭圈女孩”成为这一群体的主流名称之一。针对这种情况，《财经》新媒体尝试通过各种渠道联系新浪微博相关人员，询问是否存在向未成年人和大学生贷款的情况。截至发稿时，尚未收到新浪微博回复。
除了被怀疑诱导饭圈女生借钱外，微博过高的借款率也备受诟病。《财经》新媒体计算发现，微博借入的大部分借贷项目年利率在20%到36%之间。北京市闻仲律师事务所合伙人李亚律师表示，民间借贷年利率超过36%，有些是无效的，有些是法律不支持的，超过24%。
结合微博发布的声明不难发现，年利率36%似乎是他们心目中的“法律标准”。
据称年化最小值为14.2%。实际情况如何？
11月21日，针对公众的质疑，微博借钱发布声明称，“微博会根据用户的信用等级，给不同的用户不同的利率。目前最低将低至每年14.2%，低于信用卡分期利率。最高不超过36%的法定标准。”
但据一些从微博借钱的用户表示，叠加一系列所谓的“服务费”后，实际还款率远超14.2%。在众多关于微博借钱的投诉案例中，《财经》新媒体选取了三个具有代表性的案例，贷款本金分别为3300元、1万元、2万元。
微博借款人谭先生提供的信息显示，2019年10月，他在微博贷款平台借款3300元，还款期限6个月，每月还款649元。按照互联网金融行业常用的年化综合利率计算方法，谭先生需要向微博贷款平台支付的年利率计算为36%。
此外，微博借款用户陆先生、张女士分别向微博借贷平台借款1万元、2万元，还款期限分别为12个月、6个月，对应月还款额分别为1，133.33元、3，933.33元。按照上述计算方法，陆先生和张女士的年利率均为36%。
一位业内人士告诉《财经》新媒体，一般来说有一些固定成本，包括征信成本。理论上，贷款金额越低，贷款利率越高。此外，不同的个人也会因为征信而影响最终的贷款利率。
显然，一个平台把大多数人的贷款利率设定在同一个值是不正常的。《财经》新媒体通过计算发现，微博借钱将大部分借款人的年化综合借款利率设定在20%-36%之间，大部分情况下的年利率直接准确设定在36%。
2019年10月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》号文件，明确指出单笔实际年利率超过3
6%的非法放贷为基准。同时，北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师表示，“我国关于民间借贷的司法解释有明确规定，年利率超过36%的部分无效，年利率超过24%的部分，法律不予与支持。”一般而言，民间借贷年利率超过24%但不足36%的部分，被称为“自然债务区”，是指民间借贷双方当事人自愿履行的、法律不干涉的借贷利率区域。如果双方就这一区间的利率有争议，债权人依据合同向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院不予法律保护。
助贷推高利率
微博借钱官网信息显示，其主体运营公司北京微聚未来科技有限公司（以下简称“微聚”）成立于2015年8月，是上海新浪金融投资管理有限公司（以下简称“新浪金融”）旗下的一家公司。新浪金融为新浪全资子公司。
图片来源：企查查
尽管微博借钱在新浪微博的App内有专属入口，但其运营公司微聚与新浪或是新浪微博在工商关系上，没有直接的股权关系。不过，经股权穿透之后，微聚的大股东杭州江白投资管理合伙企业（有限合伙）由新浪副总裁刘运利持股50%，另外持股50%的张静丽，在新浪旗下的多家公司中担任职务。
这也意味着，虽然，新浪微博今年6月份通过入股包银消费金融股份，曲线获得了消费金融牌照，但微博借钱本身并无任何的网络放贷资质，是一家助贷机构。
关于助贷，北京市互联网金融行业协会在《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》中称，助贷业务是指助贷机构通过自有系统或渠道筛选目标客户群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构，经持牌金融机构、类金融机构风控终审后，完成发放贷款的一种业务。
上述业内人士表示，目前，监管层对助贷机构没有明确的政策指导和监管措施，行业内鱼龙混杂，风险在慢慢累积。正规持牌的金融机构，因为强监管的原因，他们提供给助贷机构的资金利率都在合理的范围之内。但是，部分助贷机构在经过层层包装之后，真正给到用户手上的资金利率非常高。
互金评论员毕研广认为，助贷机构虽然不是放贷机构，但是助贷业务镶嵌在借款人获取金融机构贷款的过程中，也是业务的一部分。助贷机构为金融机构提供借款人的撮合服务，以及帮助借款人获取借款的过程中产生的服务费用，都必须明细化、阳光化。
目前，与微博借钱合作的有百信银行、新网银行、烟台银行、众邦银行、包银消费金融、兴业消费金融、北银消费金融、湖北消费金融等持牌机构。
新浪的金融业务屡屡受挫
除助贷业务外，新浪的其他金融业务发展也不算顺利。据了解，新浪目前的金融业务布局已涵盖第三方支付、基金代销、消费金融、融资租赁、商业保理、融资担保、保险经纪等金融类牌照。
今年2月份，因无牌开展借贷业务、违规发放校园贷、变相收取“砍头息”、实际年化借款利率远超36%的监管红线、进行暴力催收等原因，小象优品受到公众的广泛质疑，《财经》新媒体第一时间跟进了《小象优品疑变相收取“砍头息”、涉校园贷、利率远超监管红线，为何还被新浪微博猛推？》一文，对相关的现象进行了揭露。
早在2014年时，新浪旗下理财平台微财富因深圳票据理财平台中汇在线逾期而暴雷。起初，新浪方面拒绝对投资人进行刚性兑付，后迫于压力，进行了5000万元的兜底。此后，微财富转型P2P业务，但因内部业务上的混乱，到2017年时几乎处于停滞状态。2019年6月，微财富业务正式下线。
但新浪还有另外一个P2P平台—新浪易融。2018年6月，新浪金融全资控股北京就帮我投资咨询有限公司，积极布局网贷业务，值得注意的是，按照监管的相关要求，2016年8月24日后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构，在本次网贷风险专项整治期间，原则上不予备案登记。从成立时间上分析，新浪易融未来实现备案的机会十分渺茫。
消费金融方面，2015时，新浪推出线下3C分期产品“新浪分期”，但到了2017年时，市场上就传出新浪要退出线下消费分期市场的消息。
2017年初，新浪成立了海南新浪爱问普惠科技有限公司（以下简称“爱问普惠”），开始与中银消金等持牌机构建立合作，联合发布了两款金融产品“有借”和“有还”，主营现金分期、信用卡代偿以及贷超等业务。
这其中，“有还”是一款信用卡余额代偿产品，2018年5月更名为“新浪卡贷”。而“有借”则是一款现金分期产品。不过，“有借”随后又从现金分期产品转型为贷款超市，为其他现金贷产品导流。
贷款超市一度被认为是新浪的重点金融业务，但后因搭售保险、为714高炮平台导流、对借款人强行收取征信评估费等现象，遭到用户的大量投诉。随着监管的收缩，2019年7月，新浪有借、新浪卡贷App先后从手机应用商城下架。2019年9月，爱问普惠解散重组，大量员工被辞退。新浪卡贷App作为被保留下来的业务，目前仍在为现金贷平台提供倒流业务。
再回到微博借钱诱导粉丝打榜这件事上。粉丝经济是一个大市场，数据显示，目前中国的追星族人数超过5亿，有36%的人表示愿意每月为偶像花100-500元。粉丝经济年市场规模高达900亿元。
经过多年摸索，新浪微博探索出一条与饭圈女孩共生共存的发展模式。根据微博2018年的数据，娱乐明星粉丝年度累计总人次达到167亿，同期月活跃用户约4.46亿人。
显然，活跃的明星粉丝，不仅仅是相关明星的流量，也是新浪微博的流量源泉之一。但如果本着有人的地方就有金融的业务思想，直接对明星粉丝放贷，最终伤的是新浪微博的根基，无异于涸泽而渔。
