精准扶贫需要找准根源，对症下药。多年来，扶贫小额贷款在帮助贫困人口发展产业方面发挥了巨大作用。
“户户贷企”是往年常见的信贷扶贫模式。一经推出，就受到很多地方的欢迎，很多贫困户都被这种模式带动脱贫。但在后来的实施过程中，这种模式逐渐偏离了扶贫小额信贷的初衷，潜在风险持续暴露。
此后，各地及时纠正“以户贷企”的做法，规范扶贫小额贷款使用，最大限度降低扶贫资金风险，让贫困户真正受益。
在贵州调研期间，第一财经记者了解到，在金融支持精准扶贫政策指导下，人民银行辖内分行创新推出“六保一投”金融扶贫创新模式，为农业供给侧结构改革开辟了新路径。
杜绝“户贷企用”
“户户贷企”是往年常见的信贷扶贫模式。一般来说，贫困户申请小额扶贫贷款有财政贴息，但资金不是给贫困户，而是以入股的形式提供给有贫困的农业企业，企业定期给贫困户分红。
中国人民银行黔南中心支行副行长陈朝华告诉CBN，农民的资源变成资产，资产变成资金，资金变成股东。“户户贷企”的初衷是好的，但在实施中仍存在一些偏差，会产生一些风险。在当地，一些已经建档立卡的贫困户在拿到5万元扶贫小额贷款后，不知如何是好。当时一个好主意是把农民放入企业，集资5万元，企业每年给农民6%的分红，大概3000元左右。
当这种模式推出时，许多贫困户摆脱了贫困，摘下了帽子。但在后期的实施过程中，不少地区相继出现了“贷而不回”的问题，“户贷企”的潜在风险持续暴露。
“由于企业经营不善或市场风险，一些企业出现困难后，会造成5万元的股份在小额扶贫信贷到期后无法按时偿还。这个风险也转嫁到了办卡的贫困户身上。这会给办卡的贫困户带来信用问题。”陈朝华说。
据悉，2017年之前，“户贷企用”模式在很多地区广泛推行。扶贫小额信贷具有“5万元以内、3年以内”的特点。近年来，“企业家庭贷款”频繁爆发。
此后，相关部门多次发文，强调扶贫小额信贷要“户借、户用、户还”；坚决纠正以资产收益扶贫为名实施的简单入股分红、清股实债、扶贫小额信贷“户企贷”等各类违规行为。
“‘户户贷企’绝对不允许再次发生。现在需要规范使用扶贫小额信贷，准确使用农民发展生产。不得用于参与公司分红的形式。”陈朝华强调。
以贵州省黔南州为例，这种贷款模式在该地区最早的规模已经达到20多亿元。随着近年来的不断处置和收集，于今年11月底全部清理完毕。
关于规范扶贫小额信贷发展，中国人民银行贵阳市中心支行表示，在配合省政府牵头出台扶贫小额信贷风险防控意见的基础上，开展金融扶贫政策落实不到位专项治理，牵头制定《金融扶贫政策落实不到位专项治理工作方案》，联合开展扶贫mic专项监管
金保障、风险保障、兜底保障和信用投放七个环节，在带动贫困户增收方面发挥了重要作用。具体而言，“六保一投”指的是：整合政府性农业发展公司和供销社资源，为新型农业经营主体垫资赊销一定比例的生产资料，作为启动保障；由新型农业经营主体自筹部分资金流转土地，并按贷款金额的2%缴纳互助保证金，作为责任保障；地方政府性农业发展公司与新型农业经营主体签订种苗供应及农产品保底收购“双订单”，作为产销保障；联动保险公司开办“种植保险”和“价格指数保险”业务，作为信贷风险保障;地方财政设立信贷风险补偿基金，作为兜底保障；人民银行给予再贷款资金支持，作为法人金融机构支持坝区的资金保障；在多方联动和支持下，银行向新型农业经营主体信用投放单户授信在500万元以下、三年期以内、较各项贷款加权平均利率低230个基点的贷款。
这一融资创新新模式，有力破解了各种问题，比如：金融支持农业产业发展动力不足及单打独斗的问题，新型农业经营主体自有资金实力有限而难以扩大生产经营规模问题，经营主体缺乏订单保障而不敢发展生产的问题，农业自然灾害风险和市场价格波动风险较大而导致银行畏贷的问题，抵押担保严重缺失而难以获贷的问题，融资成本高而不愿发展生产的问题等。
记者在贵州地区采访时了解到，黔南州福泉市瓮偿村“大福姜”种植大户陈礼能就是“六保一投”模式的受益者之一。此前，陈礼能通过自筹资金试种50亩“大福姜”赚钱后，决定进一步扩大产能。福泉农商行通过“六保一投”信贷模式，运用人民银行扶贫再贷款向其发放了信用再贷款80万元，利率只有4.85%，解决了资金缺口问题。由于今年生姜价格一路飙升，他预计利润将突破100万元。
截至今年10月末，福泉农商行通过该模式已向坝区83家新型农业经营主体首期授信5404万元，并运用扶贫再贷款发放优惠利率信用贷款24笔、1294万元。
在巩固脱贫成果的关键时刻，如何管好扶贫资金，把扶贫资金风险降至最低？
记者了解到，贵州当地将扶贫再贷款使用情况纳入内审部门专项审计，强化贷前、贷中、贷后全流程监控，明确“三个不贷”标准。
“扶贫贷款主要是对法人机构解决一个流动性问题。”陈朝华介绍，“三个不贷”分别是：扶贫贷款资金是有风险、有使命的，不符合我们扶贫再贷款使用的企业，我们是不能贷的；此外，高风险信用社不能贷，金融机构支持的产业不符合扶贫贷款支持的产业标准也不能贷；另外，自有资金存量大，存款多、贷款少的金融机构也不会过多给予支持。
