图片来源@视觉中国
文|淘金记
“老兄，最近有没有可靠的跨行业流量通道？请推荐一个。”几位持牌黄金消费者告诉新道财经。
据他介绍，目前银行间流量质量不是很好，市场上大部分银行间流量平台都被金融机构吃光了。
在这种情况下，找寻异业流量渠道成了每家机构导流人员的重点任务。
信道财经发现，用户总数超6000万、日活32万的APP蜗牛睡眠，也在通过其嵌入式版块“蜗牛借钱”引导金融机构的产品。
“蜗牛借钱”中的合作机构多为“苏宁金融”、“国美金融”等头部金融机构。
在“蜗牛、耳觅、千聊，这些APP在新兴导流平台里，都算比较干净的。它们没怎么洗过的流量，很受头部玩家欢迎。”.引进三方分流人员
此外，还有2亿多用户的女性经期记录APP美优和8000多万用户的保鲜APP，最近都进入了消费金融分流业务。
这些拥有大量C端用户的应用受到了金融业主的欢迎。然而，双方的矛盾正在出现。
按实收利息的15%分润
跨行业流量受欢迎的首要原因是跨行业合作平台数量已经达到上限。“同业渠道我们基本都对接了，到了反向筛选他们的阶段，现在我们很希望和一些头部异业平台合作。”,一家互联网银行的董事王赢说。
所谓银行间流量分流，大多是指原来的主营业务与金融密切相关，聚集了一批资金流，最终通过金融产品的分流形式实现。包括360财经、九福、微博借钱等头部平台。
在金融机构眼中，——跨行业流量分流的新宠，意味着原来的主营业务与金融关系不大，但也是通过金融产品分流实现的。
事实上，机构们真正想和异业平台顺利开展深度合作，难度很大。
流量平台关注的是安全、舆论、合作伙伴的合规性、牌照、用户体验、何时变现以及结算方式。
金融机构关心的是价格、规模和转型。“最好是做联合建模，深度合作”。
在许多情况下，双方的需求并不完全匹配。
据王赢介绍，他们银行目前的分红模式是以实收利息的15%为基础，采用按月结算的模式。
例如，通过与不同平台合作，王赢银行获得了100元的利息收入作为利润，并将这15元返还给不同的平台。全部月利息收入1000元，下个月结算到平台。
“但许多不同的平台都希望将利润分成的比例提高到
7" mention-index="0">CPS模式（通过实际销售量分润）按次结算。”王颖表示。而异业平台，对合作金融机构的业务合规、资金体量的要求也不低。
据另一位从业者表示，OPPO钱包从合规角度考虑，要求甲方IRR在24%、甚至18%以内，同样让很多金融机构望而却步。
“真正能从异业带量的，只占头部金融机构的20%。”上述从业者说道。
这其中就包括了乐信，玖富、360借条、百度有钱花、马上金融等头部企业。
消金界了解到，类似蜗牛睡眠、美柚等平台，合作的机构大都是京东金条、小米贷款、有钱花、平安银行等头部机构。
其中一个经典案例，要数浦发银行和瑞幸咖啡此前的合作。
“浦发给瑞幸批了6000万授信额度，这是其他小贷、小银行做不到的。”王颖表示。
同业平台流量质量下降
除了合作平台数量已达天花板，异业流量受欢迎的另外一大原因，在于同业平台流量质量本身在下降。
很多同业平台经营有自营现金贷产品，当申请借款用户过不了自家风控审核时，他们就将这些“拒量”导给其他平台。
特别是当前P2P、小贷批量倒闭，多头借贷用户激增；疫情影响导致逾期率普遍提升的情况下，很多金融机构拒绝接受这些“同业拒量”。
“用户分层、风控预筛、利率定价这些基本功很多平台一直以来做的不好，同业用户在5、6kw存量里洗来洗去，逾期居高不下。有些平台禁不住诱惑，中间还将一部分量导给高炮贷超，导致同业客群越发下沉。”王颖说道。
尽管如此，同业平台的一大优势，在于其用户有明确借款需求。这是异业流量所不能比的。
异业流量应用的优势在于，用户存在大额消费意愿，有可能接受分期产品，而且流量很干净，多头借贷现象较少。
拿“蜗牛睡眠”举例，其用户画像为睡眠质量不好、注重养生的人群，年龄在30-49岁之间，属于家庭中的中流砥柱。
“这很适合银行信用卡客群。”一位从业者表示。
值得关注的是，异业流量一般拥有巨量用户，不是做金融生意的，现在进入金融导流业务，属于降维打击层面。也因为不依赖金融业务生存，要对主业负责，所以在选择金融金主上更为苛刻，容不得损害品牌的风险，对金融机构的要求也就更高。
疫情之下，各大APP线上流量变现加快。这或许会成为金融机构与之合作的契机。但金融风险周期滞后，这里的流量质量到底如何，还有待时间检验。
