意大利旅行家凯尔波罗曾在他的《马可波罗游记》，中国杜兰花生》一书中夸大其词。他写了很多关于中国的东西，我们现在知道的中国几乎所有的省份都有他的足迹。他甚至称杭州为古代世界上最美丽的城市。工商业发达，集市熙熙攘攘，丝锦华丽廉价，都城雄伟壮观，驿道交通完善便利，货币流通普遍等。这都是凯尔波洛称赞的。

马克波罗

按照凯尔波洛本人的说法，他应该是在1275年到达元大都的，忽必烈热情地接待了他。从那以后，他访问了中国20年，并一一记录下来。虽然学术界一直在争论《马可波罗游记》的真实性。然而，蒙古和袁是一个世界性的帝国，他们容纳世界游客并不罕见。最重要的是，无论《马可波罗游记》是真是假，中国古代在世界上都是首屈一指的，尤其是唐宋时期。人们很难想象大宋朝的繁荣。宋高宗宋仁宗时期，宋朝财政收入达到3900万，宋神宗熙宁时期，财政收入达到5060万。当时，凯尔波洛说的钞票还没有被取走，人们用来流通的是铜钱。

契丹人打来电话，宋真宗被迫花钱买和平。价格是30万元。这就是“袁媛联盟”；西夏人打来电话，宋真宗花钱买平安。西夏人的价格是每年银一万两，绢一万匹，钱两万贯，茶两万斤。(见《续资治通鉴长编》)

澶渊联盟

在这里面有一个很有趣的问题。契丹人和党项人似乎没怎么要金银。.黄金和白银比铜钱划算得多，这是理所当然的。契丹人只需要铜钱。西夏人不要黄金，白银就要一万两。

这与凯尔波洛对遍地黄金的描述绝对不符。契丹人和党项人都知道金银比铜贵。

金银太重，不方便分割流通，绝对没有问题。契丹和西夏都使用国家权力，也都是游猎民族。有很多牛和马用来运送金银。你怕你的金元宝太大吗？不管你有多坏，你都得点金正日，宝贝等等。连《水浒传》里的都知道要把这些东西送到蔡的生日班。

氓之蚩蚩，抱布贸丝。匪来贸丝，来即我谋

但其实古代的铜也不便宜，铜价非常贵。《史记·货殖列传》写当时的粜价，基本都是每石20文到80文之间，当时的衡量比例大约是近代的五分之一，也就是司马迁那个时代的五石相当于民国时期的一石，比现在更差得远了。所以汉代的人，即便再有钱，买肉吃，也不过是“负粟而往，易肉而归”，拿粮食换肉，很少用铜钱。

铜钱尚且如此，金银就更难得了。所以，小说中动不动大把银子古代人，并不可信。

但我们明明常见史书中也有很多记载，大把用钱的呀，皇帝动辄上次万金的不在少数。早期的时候，春秋战国动辄金万斤的往出送，《魏公子列传》中就有“秦王患之,乃行金万斤于魏”，其实并非黄金，只是铜，但也非同小可。——秦并天下后，用黄金，叫镒，也用铜钱。而且秦的国家政府只承认这两种货币。汉虽然有变化，但这两种还是很重要的。

这里面就不仅仅是金银使用不方便的原因了，也不仅仅是金银稀少，虽然相比之下，金银比铜更稀少。

最大的原因是金银过于集中了。天子赏赐，其实非常重要的，所谓“普天之下莫非王土”，古帝王最大权力实际上是这个，所以功臣名将都以赏赐为荣，拼命卖命。像秦国这种，统一六国之后，收天下之兵，集于咸阳。后来造反作乱的人甚至没兵器的，陈涉起义，是夺了尉的剑，开始杀人的。而后他的部下用的兵器基本上就是锄耰棘矜，锄头、耙子、酸枣木等等，甚至拿铜镜作战的也很多。因为没有其他武器。秦国都收缴了。

从古以来，金银都是集中在某一个阶层的，之后做赏赐，后宫妃子、贵族阶级们穿金戴银，花费已经够多了。能流通的金银已经很少。

《红楼梦》可以佐证这个观点。《红楼梦》里人物所花销的多半是白银。夏太监打发一个小太监来荣府，说自己偶然见到一所房子，想买下来，还差二百两，“来问舅奶奶家里，有现成的银子暂借一二百，过一两日就送来。”

尤二姐自杀，苏轼吞金自杀。但丧事办不起，平儿“忙将二百两一包银子偷出来，到厢房后拉住贾琏。”

贾府的层次，用得起这些东西。平民百姓是很少用金银的。《水浒传》里的好汉们，基本都不太用银子，武松打虎，知县赏他，也不过一千贯钱。

也就是说，古代有金银的人越有金银，没金银的人照样没有。值钱的东西，从最开始就是用来做上层交易的。《管子》就说：玉起于禺氏，金起于汝、汉，珠起于赤野。

既然发现了，拿来做什么用呢？拿来做国（部落）之间的大宗交易。那么最初这些东西的流通，本来就是在上层阶级和商人之中了。

另外一个原因，实际上古代大部分时候把金银当作一种货物。

现代人重视金银，是因为金银是货币的准备，用货币制度代替金银的价值，并不是金银本身有价值。古人是不讲金本位的。金本位制使用的时候，也不过是 19 世纪开始的，虽然英国的牛顿在 1717 年就提出来了，但等到通用已经是 20世纪初的事情了。

中国古代的货币制度是不讲什么金本位银本位制的。所以实际上，金银在中国代的价值（交易价值）远比现在要小。所以，在金代末期以前，中国人是不用金银做货币的，铜钱反倒大肆流行。

从前的人，甚至不太习惯要金银的。因为很难拿来做交易的媒介。

金银本身的功用，基本是用来制作器具、玩物的，要的是审美，而非实际的急需的货币。实在没钱了，我们通常可以见小说中有女子拿金银首饰去抵挡。普通人是不太用金银的。

银子兴起的时候，只不过是铜实在不够，代替铜钱来做一些零星的贸易的。到清代的时候，政府甚至不断劝百姓用银两，但是百姓不太在乎。

因为普通百姓的眼里，铜钱才是货币。

普通百姓实际不愿意储存银两，因为储存下来，如果银两对铜钱涨价了，那很好，如果跌价了呢？那岂不是损失？这跟现在黄金白银的理财是一个道理，是要冒风险的。即便是清末的时候，要想让银子作为主币，铜钱作为辅币，也是不容易的。

反倒是不用银子，换成另外一个叫银元的东西，人们倒是可以接受的。

这道理很简单，铜的本身是有价值的，要维持主辅币的比价，却不容易。金银也是如此。干脆找个本身没价值的东西来代替，比如纸币，反倒好算。因为计算的事情不属于普通百姓了，自有专门机构去计算汇率。

剩下一个问题，就是为什么银子在古代后期出现多了，而不是黄金？

这个问题有很多人回答，其中清代的顾炎武、赵翼有个有趣的说法，说后世的黄金为什么少了？因为以前的朝代非常爱做佛事，动不动塑佛像金身之类的，消耗过度。

这当然是很小的原因。并不准确。

王莽的政权灭亡时，府库的黄金还有六十匮，一匮等于一万斤。也就是王莽的国库里有 60 万斤黄金，按照古与今（近代）度量衡五比一的比例来算，也有 12 万斤黄金，也就是 192 万两。

何况中国人口众多，宋代前中期，人口早过了 1 亿，就算里面只有 2000 万女性，其中 200 万女子有一个黄金首饰，数量也不小。

黄金怎么会少了呢?

《齐书》中说的很明白，“后宫服御，极选珍奇。贵市民间，金银宝物，价皆数倍，京邑酒租，皆折使输金，以为金涂。”

也就是金被高价收购，打造服饰首饰以及金碧辉煌的殿堂了。

古代贵族金银首饰，是金银的主要用途

而且古代因为等级鲜明，很多珠玉金银服饰、器物，民间是不能用的，否则是僭越。按吕思勉的考证，金代末年，黄金和白金都很多。

之所以用银，不用金，是因为金的直接对比价参照物是银，而非铜。银才是直接对比的参照物。要用金银中其中一种来替代铜钱，当然选择价值低的，选银才是符合经济的。

但无论怎么取代，人们交易的过程中，宁可选择铜钱。金宣宗的时候，强制遭了一些掺杂铜的钱，又强行以银作为货币，规定银每锭五十两，其直（值）百贯。

这很不方便市场使用。金宣宗规定的那些代币，百姓也不实使用，导致“商旅不行，市肆昼闭”。大家都关门不做生意了。只好取消。

元代最初是以丝为钞本的，但是丝价非常不稳定，这东西跟粮食蔬菜一样，有可能受天灾影响而价格大幅起落，那这个做钞本，绝对不合适。

只能选择永金属做钞本。但贵金属如金银，都不适合流通贸易，小生意至少做不成的，你去买个针头线脑，拿一锭银子，当然不合适。所以，后来只能实行以铜作为钞本。

同理，西夏、契丹最看重的是交易。金银并不能支撑贸易，多少要点，给宫中贵族使用，就可以了，宁愿多要铜钱。所以，西夏跟宋的和平“贸易”价格中，白银也就要一万两，铜钱倒是要两万贯，其他的茶叶之类的要的更多。

只有到了清末期，西方人进来，打败清政府，他们是金本位制，所以动不动跟清政府要数百万两的金银。在此之前，中国人最普遍用铜钱，即便是清代。