昨天有粉丝跟我说，最近三年借了15万，还了24万多。他问我利率是否高。
根据他的还款金额计算，综合年化利率达到35.86%，几乎是高利贷。当我把计算结果告诉这位粉丝时，他还是不相信。他不是说年利率只有8.4%吗？给我发了一张截图。
乍一看，这种情况是除了正常的贷款利息外，还收取了服务费和保险费。当粉丝给当时办理贷款的业务员打电话时，对方说：“我们的福利比较详细。你说的保险费和服务费都是利息，但是我们都分了告诉你。不像外面的其他贷款，我只告诉你一个利息，别的什么都不告诉你。”
那么这真的合理吗？为了避免更多的借款人因为不了解相关政策法规而被收取不必要的费用。今天我就来普及一下利率的计算方法和标准。
根据中国人民银行的公告，贷款年化利率应按借款人收取的全部贷款费用占借款人实际占用贷款本金的比例计算，折算成年化形式。简单理解就是，不管你的合同金额是多少，你的贷款利率都要根据手头的本金来计算，所有的拆分利息、服务费、担保费都要综合计算，计算成利率进行公示。以上面某个福利为例，他所表示的年化利率显然不是按照央行发布的公告执行的。作为借款人，面对上述违规收费，可以借此点反驳对方按合同年化利率还款的要求。如果对方已经标注了年化利率，也要看综合资金成本是否超过国家关于利率的司法保护标准。
民间借贷的最新规定是，不得高于同年LPR的4倍，计算后为15.4%。在签订合同时，我们的借款人可以看看对方的贷款人在哪里。如果有特定的贷款人，利息费用只能按照15.4%的利率收取。即使贷款人是银行或消费金融公司，其最高利率也不应超过24%。所以一定要知道你的贷款人在哪里，适用哪个利率标准。
如果你有类似的问题，请关注我，了解更多关于债务的信息，并协商一个计划。
