中新网北京11月23日电11月22日，银行业第193场例行新闻发布会在北京举行。百信银行行长李如东以“科技创新助力普惠金融落地”为主题，介绍了该行在普惠金融和金融科技方面的思考与实践。百信银行副行长兼首席信息官寇冠、行长助理兼首席财务官马也参加了本次会议。
“周岁”成绩单凸显普惠金融特征
作为中国第一家独立法人直销银行，百信银行肩负着银行业转型发展和金融科技试验田的历史使命。
百信银行成立之初，以“为民融资、为民融资、依托智能科技、发展普惠金融”为定位，坚持审慎稳健经营，严守风险底线，积极服务实体经济，业务发展开局良好。
据百信银行行长李如东介绍，截至2018年10月末，百信银行总资产342亿元，总负债307亿元，累计普惠贷款636亿元。其中，消费贷款累计贷款545亿元，平均用信金额约1万元；累计向19万小微企业主发放普惠贷款91亿元，初步探索出一条科技赋能普惠金融的路子。李如东透露，百信银行近期用户数突破千万。
此外，百信银行主动承接长尾客户，提供变更管理、支付结算等便捷普惠的金融服务，均取得良好发展。
百信“SMR”小微金融服务模式 探索小微解决之道
深化小额信贷服务一直是政府和金融机构关注的焦点。但由于普遍缺乏资产抵押和担保，融资额度相对较小，操作风险相对较高，融资难、融资贵的问题依然突出。
李如东表示，探索小额金融服务解决方案是百信银行成立以来一直努力的方向。经过一年的实践，百信银行探索推出了SMR小额信贷服务模式。该模型的核心主要包括三个方面：一是S-Smart智能客户接触，二是M-MicroCredit小额信贷，三是R-RiskManagement智能风险控制。
具体来说，在智能客户接触方面，由于没有物理网络，主要在线上运营，百信银行利用金融技术嵌入场景生态，利用互联网手段主动了解用户，及时发现需求，匹配合适的产品和定价。努力为客户提供“雪中炭”，而不仅仅是“锦上添花”。通过这种线上线下的场景，扩大了金融服务的覆盖面。
在小微企业授信方面，百信银行采用数据授信，实现纯授信、无担保、纯线上、现贷即用。贷款流程更加便捷，融资成本大幅降低，满足小微企业主小额、高频、阶段性的资金需求。
百信银行之所以能对小微企业主“敢贷”、“能贷”、“愿贷”，离不开智能风险控制系统。据介绍，百信银行开发了基于业务数据、时空数据、工商数据和交易数据的“河图”智能风险管控平台。目前，这套风控系统已经积累了13大类16300多个数据标签，能够精准刻画客户风险，用数据交叉验证取代过去需要“证明自己”的自证模式。通过“河图”，银行可以主动识别和区分用户，提高贷款准确性，避免过度和长期放贷等风险行为，降低业务风险。
首度对外详细披露“百信模式”
李如东在发布会上首次披露，百信银行是监管创新的顶层设计和制度安排，采取国有银行持股、民营经济深度参与的创新架构，兼顾审慎与活力，具有制度优势和原创运营模式，探索金融科技开展银行开放创新实践，打造了百信银行独特样本，构成了“百信模式”的三大核心要素。
李如东说，百信银行坚持管理
>此外，在模式上，百信银行创新提出了“O+O”、“B+B”理念，连接线上和线下场景，百信银行与商业生态融合共生，走智能银行发展模式，提供无处不在的智能服务。这种模式与合作伙伴互相赋能，共同围绕创造用户价值，构建了简单可信赖的金融生活新生态。以百信银行与爱奇艺联合推出的“零钱Plus”产品为例，满足了平台生态的监管合规，用户既能享受互联网平台的VIP权益，也能收获银行的存款收益。这个产品推出不到4个月为超过百万用户提供娱乐金融服务，深受用户喜欢，成为爆款产品。
与此同时，百信银行依托金融科技助力开放银行实践。从成立之初，百信银行就坚定地走开放银行实践之路。主要体现在三个方面。首先，百信银行是一家AI银行。就在11月19日，百信银行与百度联合成立了“零度实验室”，利用AI技术打造“金融大脑”，以实现驱动用户服务、产品创设、风险管理和经营决策的智能化。其次，百信银行是一家完全建立在云上的银行。包括核心银行系统和大数据集群在内的所有IT应用系统均实现去IOE分布式云化部署，并实现自主掌控。此外，百信银行的开放银行实践还体现在坚持走开源技术路线方面。从底层技术平台到前端应用，包括分布式云架构，AI技术平台，大数据、区块链、API应用等，已经初步形成了开放共享、安全可控的银行金融科技解决方案。
李如东表示，未来，百信银行的“金融大脑”以及银行金融科技解决方案将逐步向行业开放，共同建设金融科技新生态，服务行业，服务社会。
