“零首付，零利率，买车方便……”这个振奋人心的宣传口号让供不应求又想买车的人眼前一亮，却不知道其中暗藏诡计，一不小心就可能遭遇常规贷款。目前，在4S各大商铺的汽车销售处购买“零利率”汽车并不是什么新鲜事，但购买“零利率”汽车真的合适吗？免息贷款谁更便宜？
走访
销售引导分期付款 实收金融服务费
日前，北青-北京头条记者走访北京多家汽车4S店，发现他在零利率、低首付的招牌下，变着法子诱导客户借钱买车，但实际上，私自收取手续费的现象随处可见。只要稍微算一下，就会发现贷款的利率不低，包括额外的费用。
北青-北京头条记者以购车为名随机调查了北京5家汽车品牌4S店，发现其中4家在收取金融服务费，从3000元到1万元不等。
北青-北京头条记者来到丰台区的一家东风日产4S店，理由是想买一辆不到20万元的家用车。一进店就有前台询问预定车辆和付款方式。在确认北青-北京头条记者全款购车后，销售表示：“你们真的不考虑分期付款吗？非常划算。分期付款不仅可以盈利，还可以节省未使用的资金。
当北青报记者明确表示想全款购买时，销售员当时就变脸了，说“也不是不可能，就是现在车源比较紧”。后来，当北青-北京头条记者表示可以贷款时，他的态度立刻缓和下来，说：“虽然车源紧张，但催款很快就会到。”
当北青-北京头条记者问及为何喜欢用客户贷款买车时，本次销售显示，对于4S门店来说，分期贷款购车的利润高于全额购车，销售人员的佣金也较高。因此，当顾客购车时，4S门店会尽力推荐分期付款。因为只有这样，收取金融服务费才合乎逻辑。
发现
利息披上了服务费的马甲
随后，北青-北京头条记者来到了长城汽车位于丰台的一家4S店，可能是因为刚才长夏天气炎热，该店没有和其他顾客一起来看车。北青-北京头条记者询问了哈弗H6这款目前流行车型的销售价格。据销售人员介绍，国潮自动冠军版目前指导价11.39万元，分期优惠4000元，分期优惠2000元。当北青-北京头条记者问及具体贷款方式时，销售人员说：“如果你拿的是贷款，就是利息加手续费，其中手续费是4000元，你的车价也相应降低了。借的少就免息，厂家帮你贴息。如果你借得多，就会产生利息。”
当北青-北京头条记者提出贷款5-6万元，但手续费是4000元时，另一位销售人员说：“你是第一次买我们品牌的车吗？我们一直都是这个价格，不信你可以随便问问。”
其实手续费只是利益的伪装，只是穿了一件新背心。销售辞令的改变会让客户觉得自己在占便宜。其实这和邮费30元25元加邮费5元的原理是一样的。客户听到邮费就觉得赚了钱，但不一定合适。
揭秘
高价服务费后 “0利息”实际近6%
北青-北京头条记者对4S店发布的估价单做了简单计算。带着
国产品牌旗下一款型SUV为例，这款车的总价是11.39万元，经销商给提供的金融方案是，可以贷款6.8万元，贷款为零利息，贷款期限为2年，每个月还款2833.3元，但是需要在首付车款的时候一次性缴纳4000元的服务费。由于这笔手续费是提前一次性收取的，所以实际上的总借款金额要减去这笔手续费。也就是说，北青-北京头条记者实际上只借了64000元，但是需要还68000元。用内部收益率（IRR）计算可以得出这笔贷款的实际利率为5.89%，并非经销商所宣传的零利率。北青-北京头条记者致电咨询了多家股份行和国有大行的车贷业务，发现其普遍的汽车贷款利率在3%~6%不等。
分析
单纯卖车利润低 要从金融服务费和保险里赚回来
“这是市场一种常见的销售方式，车商会把车价利润率降得很低，甚至会赔钱来吸引客户买车，但其实赔的钱还会从金融服务费里赚回来。”一位业内人士表示，今年车市不景气，同行争相降价，现在市场上的车价已经十分透明了，单纯地销售汽车利润很少。他举例说：“很多同行都有类似的情况，一辆50万元的车，车行为了促销把车价标注49万元，剩下的就从金融服务费和保险里赚回来。”
同时，经销商推荐贷款购车也有来自上游厂商的指标压力，专业办理车贷服务的李女士告诉北青-北京头条记者，一个汽车厂商的销售流程与金融贷款流程分属不同体系，但4S店有销售指标和金融渗透率的双重考核压力。因此销售人员往往配合金融人员向消费者力推自家金融的低息贷款服务。
其实就算加上手续费算下来，贷款利率也不是很高。那4S店又是怎样盈利的呢？车厂家为提振销量，会根据销售策略对不同车型推出相应的汽车信贷贴息方案。一般而言，单价越贵，主打车型的贴息幅度越高。以某款20万元左右的轿车为例，主机厂给出6000元的贴息，消费者贷款利息少于6000元时，利息全部由主机厂承担，也就是“免息贷款”。当贷款数额较大时，超出部分由消费者自己负责，这就是低息贷款。但是无论贷款多或者少，4S店都会收取手续费，这就相当于白送的利润。
声音
专家：警惕经销商的不合理乱收费
汽车分析师钟师表示，对购车人而言，厂商贴息的确降低了购车成本，但是要警惕一些经销商的不合理乱收费。面对行业变局，汽车经销商应该由过去单纯追求销量转向精细化管理，向消费者提供更高质量的服务。
他同时强调，“销售鼓励贷款最重要的一点，就是用首付的方式来引导消费者超前购买，比如买更高配置、更高级别的车型，这样就会拉高消费者原来的购车预算，毕竟售价更高的车利润更高。”
所以，消费者在购买汽车时应当审慎审查合同条款，特别是费用的标准、项目、违约责任等，对于商家要求的名目繁多的收费应当仔细询问其依据，做到心中有数，同时对已经支付的费用，要依法索取发票。如发现商家存在无依据的不合理和非法收费项目时，应当果断拒绝并且向有关部门投诉举报。
文/北京青年报记者 王荣辉
摄影/北京青年报记者 王荣辉
编辑/樊宏伟
