来源：温州新闻网
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温州网讯“借款一万元，日利率只有2元”“借款一万元，日利率从万分之二开始”“分期付款可以免息，利率低至1%”……互联网贷款平台和一些银行信用卡在向消费者展示自己的兴趣时，往往会让人觉得雾蒙蒙的，真正的利息支出可能只有真正支付利息时才清楚。这些机构还利用这些看似“有利”的报价来吸引消费者，进而刺激他们“下单”。
为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，央行3月31日宣布，所有从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道营销时，应向借款人以明显方式展示年化利率，在签订贷款合同时应予以说明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
这意味着，未来我们向这些机构借钱时，实际利率会一目了然，真正可以“比价”了。
“最低日息”看似便宜“实际利率”并不低
"最低日利率是万分之二."这是一个互联网贷款平台上非常常见的广告。看到这样的利率，你可能会觉得很实惠。但实际上，日利率的万分之二换算成年化利率，相当于7.3%左右。
而这是“最低利率关口”，实际执行的利率可能会高很多。记者用一个互联网贷款平台做了一个“实量”。平台之前的广告词是“最低日利率万分之二”。最近又加上了“从7.2%的年化利率开始”。点击注册后，给出的实际利率为12.6%。这种利息，用民间借贷的算法，就是月息超过1个点，不便宜。
对于大多数人来说，他们平时接触到的都是微信支付宝里的“微贷”和“借贷”。那么，这两个平台的贷款利息是多少呢？
上周五，记者通过这两个平台进行了“亲测”。支付宝“借款”给出的利率信息为“年利率12.775%，日利率0.035%”；微信“微贷”给出的利率信息是“年利率16.425%，日利率0.045%”。
记者了解到，这类贷款平台的利率不固定，会根据不同借款人的个人信用信息区别对待。记者咨询了身边几位朋友，发现以支付宝的“借款”为例，“年利率12.775%”其实是一个比较优惠的利率，几位朋友的年利率是14.6%，相当于日利率0.04%。
我市某银行的一位人士告诉记者，目前国内相关信贷政策中并未明确贷款利率上限。理论上，这些平台的利率还有很大的上升空间。但由于市场竞争，日利率超过0.05%的并不多，年化利率大多在10%-18%区间。与银行的贷款利率相比，基本上有一倍的溢价。但是这些平台之前宣传的时候大多都提到了“最低利率”，给人的感觉就是这些贷款非常实惠。现在，经过这样的计算，我们知道它们实际上是“高息贷款”。
这位人士说，但这样一来，对于那些真正需要从这些平台获得资金的人来说，就很容易比较价格了。比如A平台给出的报价是12%，B平台是15%，那么肯定会选择A平台。
分期付款的“费用”依然让人云里雾里
记者了解到，规定实际利率的要求不仅针对互联网金融平台，也针对银行通过手机银行操作的信用贷款利率。记者用手机登录了几家银行的APP，发现这些银行也清晰显示了具体的贷款利率。相比之下，利率比互联网平台优惠很多。例如，一家银行的贷款利率为6.12%，而另一家银行的贷款利率为7.2%。
除了对一次性还本付息有明确的利率显示要求外，央行还要求显示信用卡分期付款的实际利率。一方面，还是有一些地方让人看不太清楚。比如有些平台的“周期利率”、“年化利率”、“年化综合利率”等计算标准不一样，数字也不一样，非专业人士很难搞清楚应该以哪个数据为准。
以支付宝平台的“花圃”为例。如果有比较大的支出，可以
以选择“分期”。这里面，既有“总费率”，也有“年化利率”，容易把人搞混淆。比如一笔分期付款，系统显示总费率是8.8%，但年化利率是15.86%。它实际上是这样计算的，若10000元进行12期的分期付款，每月需还本金833元，加73.3元的“费率”，全年实际支付的利息是880元。1万元还的利息是880元，有人会认为它的年化利率是8.8%，但由于本金占用的时间并非全年，所以折算之后，它实际的年化利率达到了15.86%。有的平台在分期付款的页面显示的是“月费率”，要求展示年化利率之后，你会发现两者之间根本不是乘以12的简单算法，而是相差巨大。以记者测试的某个互联网平台为例，分期12个月的月费率是1.283%，年化综合息费率（即年化利率）为27.30%。
一银行人士说，“费率”与“年化利率”是完全不同的两个概念，此前有人会把他们当做一码事，8%的费率与10%的年化利率，有人甚至会认为前者更便宜，现在这样一展示，大家就知道了，其实后者要便宜许多。
利率标注再明白，借钱也要理性
最近几年，以“放贷”为手段实施诈骗及其他犯罪行为的事件层出不穷，在严监管重打击之下，非正规的放贷平台逐渐消亡。但是，一些有资质的互联网平台在放贷时，不客观宣传误导消费者的行为还是屡有发生，其中重要的一点就是在利率上不透明。
现在，所有平台的实际利率都要“大白天下”，这对借款人来说，具有非常积极的意义，因为既不要担心掉入陷阱，也可以简单地进行比价。
一金融业内人士说，利率明明白白了，借款人要更加“明明白白”才是。让利率透明化，并不是鼓励大家多借款，而是倡导理性借款。因此借款人要提升金融素养，做到合理借贷。
该业内人士说，对于普通百姓来说，第一要理性消费，量入为出，合理借贷，保持良好的个人信用和财务状况。其次，要学习经济金融基础知识，提升识别金融诈骗和各类陷阱的意识和能力。第三，真的有资金方面的应急之需时，申请贷款的顺序应该先是商业银行，然后才是消费金融公司等正规金融机构，无论什么情况都不要从不正规的机构去借钱，免得掉入“套路贷”等陷阱。最后，仔细看清借款合同等文本要素，包括还款方式、还款期限、利率及违约责任，避免逾期。
该人士说，无论什么时候，借款都属于应急之需，千万不要想通过贷款来套利或占便宜，那样做，不仅“薅不到羊毛”，还很可能会丢失一只羊。
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