对于千万“房贷家庭”来说，一个重要的时刻已经到来。3月1日至8月31日，“房贷家庭”面临签订贷款合同的重要事件。
为什么需要重新签订借款合同？因为利率定价的基准会发生变化。
去年底，央行发布通知，要求自2020年3月1日起，金融机构与浮动利率贷款客户协商，选择固定利率或“LPR加分(加分可为负数)”两种定价方式中的一种。
除了去年10月8日起参照LPR定价的个人房贷，其他所有贷款人都需要重新签署合同。那么客户应该如何改变，选择哪种定价方式呢？
01部分银行开通手机、网银等多渠道办理
疫情来袭，但现有贷款定价基准的转换并未停止。央行副行长刘国强在2月27日的新闻发布会上表示，3月1日开始的对LPR现有贷款转贷工作将按计划继续进行，预计将如期完成。
2月29日，建行、工行、中行、农行、交通银行、邮储银行均宣布将从3月1日起启动将浮动利率个人贷款定价基准转换为LPR的工作，这可以通过手机银行在线完成。值得注意的是，疫情期间线下渠道尚未开通，开通时间待定。
与六大国有银行不同的是，在12家全国性股份制银行中，截至发稿时，根据各家银行发布的公告以及中新经纬记者采访的个人贷款管理人反馈，只有中信银行明确表示将于3月1日启动线上转股工作，而恒丰银行、渤海银行、浙商银行均表示将于3月1日启动，但未明确办理方式。其他大多数银行都推迟了开始时间，会通过短信和电话通知客户。
中国银行数据图来源：中新经纬图片
中新经纬记者对部分银行的办理方式梳理如下。具体办理情况需要与贷款银行沟通确认。
工商银行：工行提供多种渠道。客户可选择“存-贷-利率基准转换”、智能柜员机(预计3月中旬上线)、短信银行(预计4月中旬上线)或咨询贷款服务银行。
农业银行：'s现行存量个人贷款定价基准转换主要通过农行的手持银行、网银和网点超级柜台自助操作办理；如无法通过上述渠道自助办理，可在我行柜台办理或开通柜台办理渠道后与原贷款经办行联系办理。
邮储银行：客户可登录网上银行、手机银行或联系原贷款业务经办机构。
兴业银行：个人贷款客户可在营业网点、手机银行、网银等渠道签订并确认贷款定价基准利率转换补充协议。手机银行、网银等渠道将从4月15日起进行定价基准转换，营业网点将适时进行。
华夏银行
pan>：将于3月底逐步开放手机银行等定价基准转换渠道办理业务。营业网点将结合新冠肺炎疫情控制情况适时开展。光大银行：将于2020年7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。
浦发银行：转换启动时间将较人民银行要求时间有所延后。具体转换启动时间及转换方案将后续通知。
平安银行：拟于2020年3月起逐步开放定价基准转换通道。
按照央行公告，重新约定利率的定价机制有两种选择，一个是固定利率，另一个是“LPR+加点（加点可为负值）”利率。需要注意的是，贷款人只有一次选择机会，一旦选定，在合同期内就不能再变了。那么到底该选择哪种方案最省钱呢？
固定利率比较容易理解，就是维持现有利率不变。
苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁举例说，假设客户当前的房贷利率为3.43%，客户后续的固定利率仍然为 3.43%。这个利率将贯穿客户整个贷款周期，无论之后市场利率如何波动，客户都按照3.43%的房贷利率进行还款。
选择二：“LPR+加点”
简单来讲，就是以12月20日5年期LPR利率4.8%为基准，与原执行利率水平相比计算出“加点”。“加点”维持不变到合同期满。
目前，我国５年以上贷款的基准利率为4.9%，此前住房贷款利率是在基准利率基础上上浮或者下浮。
假设贷款人签订的贷款合同是基准利率下浮20%，那么当前执行利率是4.9%×（1-0.2）=3.92%，而2019年12月份发布的5年期以上LPR为4.8%，那么转化后加点幅度为-88个基点（3.92%-4.8%=-0.88%）。
如果贷款人签订的贷款合同是基准利率上浮20%，那么当前执行利率是4.9%×（1+0.2）=5.88%，那么转化之后的加点幅度为108个基点（5.88%-4.8%=1.08%）。
为便于理解，中新经纬记者对不同的基准利率浮动比率，换算出来的利率加点系数进行测算，参考如下（具体数据以贷款行计算为准）：
基准利率与LPR转化对比表 来源：中新经纬 魏薇制表
需要注意的是，尽管LPR每月20日更新一次，但房贷利率并不会每月随之变化，而是在每年重新定价日进行调整。利率水平由最近一个月相应期限LPR与加点数值重新计算确定。
某股份制银行个贷经理介绍，如果客户的重定价日为每年1月1日，这意味着在转换之后2020年的贷款利率仍会维持之前的利率水平，即2020年的月供不变，而客户需要关注每年12月20日的LPR报价水平，以此来决定下一年月供。
03哪种利率定价方式更划算？
对于贷款人，选择哪种定价方式最关键的是判断未来LPR的走势。
融360大数据研究院分析认为，中长期来看，LPR大概率仍将继续下行，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。
“未来大概率会进入降息周期，LPR会逐渐下行，将房贷转换成LPR定价方式更划算。”上述个贷经理认为，转换成固定利率无法享受利率下行周期的红利。
不过，陈嘉宁提示说，作为利率市场化的产物，LPR的长期走势存在一定不确定性，一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高，进而加重房贷借款人的还贷负担。
他建议，对于剩余还款期限不长的借款人，或者利率变化不敏感的借款人，可以选择参考LPR定价，以享受中短期LPR下行带来的月供减少，即使长时间维度内LPR出现了上行，增加的月供对于借款人的生活影响不大。
栏目主编：张武 文字编辑：卢晓川 题图来源：东方IC 图片编辑：朱瓅
