我想申请高额房贷，但是如果我的工资流量“门槛”不达标怎么办？近日，据北京商报记者调查，部分黑商将目光投向银行流水业务，而部分代工则躲在网店和各大社交平台下，打着“个人贷款流水”、“财务报表代发”的旗号，秘密经营“假流水”业务。试图通过“虚假流动”煽动更多资金的借款人，可以通过提供银行卡、姓名、预计工资金额等信息，获得高收入身份证明。众所周知，这背后其实是一个巨大的收钱诈骗陷阱，借款人一不小心就会面临被拉入征信“黑名单”的局面。
私人定制的“假水”黑产品正在肆虐
银行流水是指活期银行账户中的存取款交易记录，主要包括活期存折和银行卡账户。银行流水作为申请银行贷款的必备材料，是评估借款人还款能力的重要依据。近日，北京商报记者发现，在一些网店和社交平台上，一些代人代劳的人躲在里面做“假流水”的生意。
今日北京商报记者在浏览以“个人贷款流量”和“财务报表生成”为宣传口号的网店时，这些网店的客服人员并没有提到可以做银行流量，反而有部分向记者推荐了个人生成的微信号，并提到具体问题可以在微信上咨询。
在网店客服人员的指导下，北京商报记者补充了多位银行流水代人，“能做纯流水吗？”看到诉求后，王(化名)立即发了一个模板，说：“你可以做，看你需要做哪家银行，提供一些信息。”
北京商报记者注意到，根据王提供的信息，需要提供银行信息、客户个人姓名、银行卡账号、可打印的支行名称、打印时间、流水开始时间到结束时间、每月工资条日期、每月工资条金额、工资条公司名称及账号等。
在这些关键指标中，除了银行信息、客户个人姓名、银行卡账号和可打印的分行名称之外，其他所有信息都可以自定义。
“房贷的流转需要做两件事：收入和支出，也就是所有的交易流转，我们只做事情，我们不在乎你想做什么，我们一天就能出去，而且做下去半年的流水300元。一年的自来水500元。”王对说道。
另一位经纪人肖恩(化名)也向《今日北京商业》记者介绍了他正在经营的自来水业务。“单人可以在800元内设计。比如借款人自己只有4500元的工资，每月还4000元。那么银行流水对账单的金额应该是9000元。”
做自来水为什么要提高自己的工资额度？这源于对银行按揭贷款还款的审核和评估。一家大型国有银行的相关人士告诉《今日北京商业》记者，“普通银行在审查抵押贷款时，会要求借款人提供银行流水的详细信息，这些流水可以覆盖每月至少两次的付款。一般提供的流水时间是半年，否则很大概率他们不会通过贷款申请。
消费金融专家苏表示，目前，“假流水”的生产产业链已经存在很长时间，形成了较为成熟完整的包括导流、业务咨询、业务对接在内的业务链条和专业分工。横冲直撞的原因是，试图通过“假流水”煽动更多资金的客户，一般都比较幸运，市场需求广泛。
“造假”的流向能被银行核实吗？采访中，多名代理人对《北京商报》记者表示，“正常情况下，银行不会检查流水的真实性”，还有代理人直言，“银行不会检查业绩”。
代理商提供的“假流水”详情
雕刻昆虫逃不过银行的“眼睛”
如何制作“假流水”？你能逃脱吗？为了查明真相，北京商报记者告诉《假的》
流水”代办人员下单制作了一份国有大行半年期的银行流水，从付款到生成银行流水PDF格式仅仅花费了2个小时左右的时间。在彼时申请时，北京商报记者就以月供为1万元，工资不足以覆盖月供的双倍为由将每月工资金额改为了2.5万元。从代办人士提供的信息来看，这份虚构的“借记卡账户历史明细清单”主要包括交易日期、编号、储种、序号、币种、钞汇、收入/支出金额、余额等基本信息，并且每张流水单都附有银行支行加盖的公章。
这份明细中更是杜撰出了有效贷款银行流水必备的三大条件，第一，近半年流水；第二，连续且稳定；第三，月收入必须大于还款金额的2倍，也同时满足借款人私下要求的调高每月薪酬标准这一要求。
按照代办人士的说法，拿着这张银行流水单申请贷款可谓是畅通无阻。那么，银行方面真的无法审核此类“猫腻”行为吗？带着疑惑，北京商报记者专门致电了上述国有大行位于北京朝阳区的贷款部门进行咨询，一位相关人士介绍称，“银行对流水的要求非常严格，做贷款时我们行要求打卡工资收入的流水一般是一年期，银行都会查询借款人的账目明细，这些代办就是骗钱收费的，千万不要相信。”
为了再次验证虚假银行流水和真流水的区别，北京商报记者联系到一位股份制银行相关贷款审核人员进行咨询，这位股份制银行人士指出，“一般在审核是否为假流水的时候通常会根据结息日推算，银行正常结息日为3月、6月、9月、12月的20日，结息21日到账。也就是一个季度内卡内日均余额的利息。结合当前活期利息为0.3%左右，反推日均余额，再对照借款人提供的流水核实。”
造假借款人将上征信“黑名单”
代办人自以为是的小聪明在银行人看来就是藏在暗中的把戏，而对于借款人来说，试图通过“假流水”撬动更多资金显然会落得“赔了夫人又折兵”的境遇。
上述国有大行贷款部门人士称，“这些虚假手续就是想收借款人相应的费用，如果借款人向银行提供了虚假资料后让银行核实出来，借款人的个人征信就会被拉成‘黑名单’，以后不仅本行的贷款不能申请，其他银行的贷款也不能进行申请，会影响借款人的信用。”
北京寻真律师事务所律师王德怡告诉北京商报记者，上述行为涉嫌买卖国家机关、企事业单位公文罪和私刻国家机关、企事业单位公章罪及骗取贷款罪，可能被追究刑事法律责任。
对银行来说，未来应如何加大防控措施监测“假流水”这一行为？王德怡进一步建议，从技术上杜绝虚假银行流水并不难。现在许多银行向客户提供的流水都带有验证码，可以扫码验证真伪。如果不具备上述功能，可以要求客户当面打开网上银行或手机银行，以验证相关数据的真实性。不能简单的只进行表面审查，而不与银行实时数据进行对比。建议银行设立一个不良记录黑名单，并共享数据，对相关行为人再次进行金融消费或贷款时予以联合惩戒。
“一方面，银行业机构需完善内控管理，定期对贷款业务进行复盘并落实具体责任人；另一方面，监管需要加大对此类行为的盘查力度，对于疏于贷款审核导致严重后果的相关机构及责任人进行严厉处罚。”苏筱芮说道。
那么银行流水不足，又想提高贷款的额度，有什么正规途径可以选择？一位银行人士建议称，“可增加共同贷款人，例如单身者购房可增加父母的流水证明、已婚增加夫妻双方流水证明；同时可以申请公积金+商业贷款组合贷缓解资金压力；如果上述两项都不满足可以进一步提高首付比例，缓解月供压力。”
北京商报金融调查小组
