“终于改名了！”这是我来借钱时很多员工的想法。我一直从事助贷相关业务，但因为名字被误解，经常涉及P2P业务。
“一些合作伙伴对我们的第一印象就是做P2P业务，这让我们很苦恼。”一位前来借钱的前员工说。
最近“我来借”宣布更名为“我来学几科”，明显去除了金融相关属性，给自己贴上了“科技”的标签。
随着监管的收紧，在内地市场没有牌照的公司通过强调技术属性或许更容易生存。
此外，我们的母公司刚刚在印尼获得了P2P牌照，但相比之下，它在内地的业务就没那么漂亮了。我们知道，我每个月的贷款大概在十亿元左右，在玩家中不是很突出。
从近期的一系列动作中，我们可以看到目前借贷市场的激烈竞争。当各种机构纷纷转型为借贷业务时，似乎借贷公司作为一家老派的借贷公司，也在努力寻找一席之地。
注册用户超4000万，的C端和B端用户都有布局
我们部门属于WeLab集团。WeLab于2013年在中国香港成立，2014年进入mainland China。目前还包括Welend、welab虚拟银行等。
我司主要经营者为维盈联信息技术(深圳)有限公司，注册资本3亿元，主要经营助贷业务。
据其官网显示，目前包括消费信贷、消费分期、信用租赁三大业务，其中消费信贷细分为光速贷、车贷、商贷，分别服务于工薪阶层、车主和小微企业主。
目前消费阶段只有车险阶段，网购阶段、旅游阶段、教育阶段等消费阶段也有准备。信用租赁产品名为“淘新机”，主要以手机租赁为主，计划上线汽车融资租赁和3C产品租赁。
可以看出，我们部门对C端和B端用户都有布局，C端做得更久更深。
据一位接近我几个科目的从业者说，目前他每个月的贷款大概在十亿元左右。截至目前，我部在线申请金额4372亿元，注册用户数4007万。
WeLab去年向港交所提交的招股书显示，2017年，多个主体平均贷款金额约为6752元，平均还款期限为10.6个月，平均年化利率为25.5%。自成立以来，截至2018年3月31日，我已提供贷款133亿元，三个月逾期率0.4%-1.5%。
重点转向小额信贷
“从“贷”字改为“数科”更直白，去掉“金融”二字，强调科技属性，对公司形象、估值等都有帮助。”我部门的一名内部员工说。
“公司今年的重点是做小额信贷。”上述人士还透露，其实从2018年下半年开始，我在几个分支机构的业务都出现了转型的迹象，——推出了微金融业务，更大力度向B端金融机构输出技术。在此之前，C端占比超过70%。
“银行等出资方合作时，会更加关注合作机构股东资质、是否存在消费场景等因素。”一个借贷机构的从业者说，这可能是我来好几个部门继续在线旅游、教育等分期场景的原因。
我来数科的“生意贷”主要面向淘宝、美团等线上商户，这部分用户的交易流水比较清晰、资金需求较大。
不过针对这部分用户的业务也很难开展。“这无异于虎口夺食，阿里、美团等均有针对自有商家用户的贷款产品，用户的第一选择也是上面的产品。”
上述从业者补充道，“而且阿里等掌握的经营流水数据等第一手资料更详实，我来数科针对这部分用户的风控能力仍有待考量。”
资金“捉襟见肘”
与消费贷业务相比，小微金融的资产表现相对较稳定，更能吸引银行等资金方的合作。“这或许还与我来数科的资金不充裕有很大的关系。”多位从业者认为。
我来数科官网显示其合作的金融机构包括了长银消金、中国邮政储蓄银行、西藏信托、锦程消金、湖北消金、金美信消金等，包含消金、银行、信托等多种资金方类型。此前媒体曾报道，我来数科还与广东南粤银行、晋商消金、安信小贷等金融机构合作。
“其实，自今年开年以来，助贷机构一直像坐过山车一般，”一位银行从业者透露，尤其是近期，大数据被清洗，资金方已越发谨慎，有的银行助贷流量收缩20%-30%，有的甚至已经暂停相关业务，助贷机构收入骤降。
此外，融资也是其重要的资金来源的方式之一。
成立四年多的时间里，我来数科共进行了四轮融资，累计融资超过26亿元，参与投资方包括红杉资本、建银国际、阿里巴巴创业者基金等。
不过，今年1月份，港交所披露易网站披露WeLab的上市申请已经处于失效状态，这也意味着此次的融资计划折戟。
截至目前，似乎仍未有我来数科新一轮融资的信号，通过外部融资缓解资金压力的路径也被斩断了。
值得注意的是，在我来数科的资金中，P2P贷款平台投资者的资金占比从2015年的30.9%升至2017年的57.7%，2018年1季度时高达85%，此外还通过资金促成方的“牵线”连接多家持牌机构的资金。
但是，这种资金占比显然存在较高的风险性，“虽然与银行等机构资金相比，P2P资金更易获得，但在P2P接连暴雷、大幅离场的情况下，我来数科的资金也必会面临大危机。”上述从业者表示。
而当各路资金“捉襟见肘”时，转型寻找新的增长点也迫在眉睫。
内地没有一张放贷资质牌照
“可以说，在当前的消金市场上，没有牌照举步维艰。”很多从业者都有此感慨，虽然WeLab在香港和印尼均有牌照布局，但我来数科在内地放贷牌照方面仍处于一片空白的状态。
今年4月份，WeLab获得一张香港虚拟银行牌照。业内人士评价，该牌照短期内没有任何可以进入内地展业的信号，本地空间小、竞争太过激烈，只能寄希望于未来的市场进一步开放，但目前来看，意义不大。
我来数科员工亦透露，该牌照定位在香港，主要开展存贷业务以及跨境相关服务，对我来数科几乎没有帮助。
此外，印尼的P2P牌照是通过与当地公司成立的合资企业获得，WeLab在这张牌照上的话语权分量尚不明确。最为重要的是，目前印尼消金市场已经趋于饱和，面临挑战重重。
同时，有从业者猜测，WeLab在香港与印尼布局牌照的一大原因是其在内地获取牌照尚欠缺资质。
况且目前助贷业务并无定性，其发展模式、监管制度、风险管理等尚不完善。
结合现实情况来看，WeLab这类老牌助贷机构谋变，是大势所趋，也是形势所迫。
是生是死，或许就在2019年末的背水一战。
来源： 新流财经
作者： 李米
