小明：网上贷款5万，分36期还，每期2620元。是高利贷吗？
三个人：以名义利率计算非高利贷，以实际利率计算为高利贷。然而，很多网贷平台钻的就是 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 并没有明确指出36%是名义利率还是实际利率，从而可以继续经营下去。
如果以实际利率为标准，那么大部分网贷平台都是高利贷，因为银行个人信用贷款(非抵押贷款)的实际利率在15%左右。比如信用卡分12期的手续费是0.7%，实际利率会高达15.16%。
但是很多网贷不包含个人信用信息，信用评价极低，什么都不会粘到借款人身上，所以违约风险极高。如果不收取更高的贷款利率，就完全没有利润，尤其是一些投资有一个平台，15%的收入来自P2P理财。
我们都知道存款有名义利率和实际利率。比如银行明确标注的存款利率是名义利率，需要从通胀中减去实际利率，所以结果往往是负的，也就是人们说的“存的越多，得到的越少”。
网贷5万元，分36期偿还，每期2620元名义利率为：(2620 * 36-5万)/3/5万=29.55%。不到36%不是高利贷，但超过24%是自然债务，所以借款人不能偿还超过24%的利息，而只能偿还24%的利息。
但最好还是在法庭上解决，因为这是合同中约定的利率。虽然法律规定贷款人无权要求借款人偿还超过24%的利息，但即使告上法庭，如果借款人单方面不偿还，也会被视为违约或逾期，不利于借款人未来的信用评价。比如芝麻分行授权，芝麻信用分可能会降低。
想借这笔钱，最好先了解它的名义利率和实际利率，而不是讨论是不是高利贷，以后还不还。
excel表格中的RATE函数可以用来计算实际利率：打开excel表格-在菜单栏中找到“公式”-在下方找到“金融”-点击“RATE”函数，如上图。
然后分别输入，总支付周期为36；定期付款金额：-2620；现值：5万。如上图，计算结果为0.039334，按月计算，即月利率为3.9334%，年化贷款利率为3.9334%*12=47.2%。
为什么名义利率和实际利率相差这么远？由于实际利率的还款部分本金仍在计息，实际资金远低于5万元，尤其是最后一期。因此，名义利率和实际利率有很大的差异。
如果按实际利率计算，贷款就是高利贷。
