上班族每月领固定的工资。买房，成家，养孩子，养老.真的没剩多少钱了。他们能有效地管理自己的财务吗？其实是有可能的。财务管理的关键是合理规划、分配和使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。作为一个工薪家庭如何理财？
一、建立正确财观，保持良好心态
首先要有正确的理财观，也就是正确的投资理念。面对高风险高回报的产品，有的人只看到高回报，而思路正确的人看到的是高风险伴随高回报。没有一种金融产品是高回报、低风险的。
其次，保持良好的心态也很重要。很多人投资的时候，一旦收入涨了或者跌了，就容易情绪化。如果下降超过心理预期，连心态都会崩溃，不知道下一步怎么办。但是，如果我们知道是什么导致了这个问题，我们就应该做点什么来解决它，我们自然就可以冷静下来。
最后，如果你想解决问题，你应该学习更多。例如：
学会判断市场情况，工作之余多阅读财经新闻，时刻关注市场趋势，听取专业理财规划师的建议。当市场形势发生变化时，你必须学会判断这种变化是否会影响你的财务管理，以及如何做出调整。
二、将资金按照短期、中期及长期进行初步划分
上班族用于理财的资金必须是自己的闲置资金，即除去基本生活费和应急准备金后的剩余资金。一般来说，家庭的基本生活费和应急储备都是6个月左右的基本生活费。对于上班族来说，你应该把剩余工资分为三类：短期(一年以内)、中期(一至三年)和长期(三年以上)。
三、明确投资目标并选择与自身风险承受能力相应的产品
首先，投资收益越高越好。
理财不仅仅是追求高收益，而是在投资者风险承受能力范围内实现收益最大化。投资者应该记住，“高回报伴随着高风险。”
通常老年人的风险承受能力较低，投资风险较低的品种应该是主力品种；
中年人一般处于人生财富积累的主要阶段，风险承受能力普遍较高，可以适当投资一些预期收益较高的品种；
年轻人刚步入社会，自我积累很少。建议他们不要盲目追求高产产品。他们的财富安排要基于对理财的全面了解，一些风险较高、预期收益较高的品种只能进行适当的投资。
其次，投资者可以根据自己的风险和预期选择合适的产品。目前市场上的产品很多，从银行理财、基金、保险到黄金投资，种类繁多，从低风险到高风险。更多的专业投资者可以自行筛选产品，而普通投资者可以在银行理财经理的帮助下选择产品。但是，投资决策应符合他们自己的融资安排和他们自己的风险承受能力。
四、流动性、收益及风险的契合才是最适合的产品
理财是一种投资行为，不是短期投机。
目前，一些投资者在购买理财产品之前，会比较各家银行理财产品的利润，最终选择利润高的产品进行购买。其实这种行为是比较片面的。一般银行理财产品的收益水平是一定的，关键时刻可能会更高，但产品的一般期限较短。虽然年化收益很高，但实际投资后的绝对收益可能不是很高。投资者在购买理财产品时，一定要牢记期限匹配原则。
如果你看到短期产品的高回报，你会用中长期资金购买短期产品。结果可能是你不仅付出了时间成本，也没能实现资本投资回报最大化。
其实金融产品没有好坏之分，不同的产品针对不同的需求。投资者不能不顾风险和流动性盲目追求高收益，不能只关注流动性，把所有资金都投资于流动性更好的品种，从而降低投资回报。最适合投资者的产品必须满足投资者在流动性、预期收益和风险方面的需求。
结语
上班族的月薪大概是固定的，很难省钱。但即使是微薄的工资，如果真的用于理财，几年内也会积累相当的数额。对于上班族来说，理财不仅仅是为了增加财富，更是为了提高自己掌控和规划未来的能力，所以无论是大钱还是小钱都需要规划。
