2019年支付从业者有无尽的挫折。相信在经历了转型的阵痛后，行业在2020年会回暖。

作者|张浩东陈大才

由|支付百科制作

2020年，支付行业将进入高质量发展阶段，支付机构未来的发展应更加注重质量、效率和效益。基于技术和金融的“支付生态”商业模式将对行业产生更深层次的影响，支付行业的竞争不再是单一维度的竞争，而是基于技术和金融的生态系统的融合发展。《支付百科》立足行业趋势，从行业相关各方展望2020年支付行业。

一个

010年至1010年，中国人民银行副行长朱曾表示：征信系统累计信息约9.9亿自然人、2591万企业和其他组织，日均个人和企业信用报告数分别达到550万份和30万份。对于个人来说，征信相当于第二张身份证。随着信用信息系统的完善，信用信息污点对个人衣食住行的影响会越来越大。此前，央行征信中心发布75号通知，要求各地做好第二代征信系统上线准备，并根据最新接口文件进行调整。据《支付百科》报道，预计央行第二代征信系统将于2020年正式上线，征信报告也将进行调整，包括数据更新速度、个人信息显示、还款记录保留时间等。新版信用报告中，更新只需2个工作日，可以更准确地反映信用情况。如果想利用信用更新的时间差，申请贷款和申请信用卡都不再可行，很多漏洞被消除。新版《信用信息》将历史还款记录从2年延长至5年，记录了详细的还款信息(即使账户关闭，也有详细的还款记录)和逾期信息。这意味着不良记录会伴随你更长的时间。新版信用报告包括最近五个业务系统上报的手机号码和信息更新日期，还设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的显示格式。

二代征信上线

2019年被称为中国刷脸支付元年，成为微信支付宝和服务商驱动的支付革命新赛道。艾媒咨询发布的《2019年中国刷脸支付技术应用社会价值专题研究报告》显示，今年刷脸支付用户将达到1.18亿，2022年将超过7.6亿，届时将取代扫码支付成为主要支付方式。扫码支付通过聚合的方式形成线下全面覆盖的市场生态。与扫码支付相比，刷脸支付终端设备具有一定的技术门槛、较高的成本和较大的体积，意味着刷脸支付比扫码支付更需要聚合。蓝鲸的出现让刷脸支付的聚合充满了更多的想象。聚合服务商可以在一台机器上向商户释放刷脸支付的红利，同时方便聚合服务商以更低的成本深化场景，提升支付以外的B端服务的输出能力。蓝鲸已经在医院和景点商业化。目前银联业务蓝鲸可以聚合接受银联人脸支付和微信人脸支付，此外还支持市场主流钱包的扫码支付。2020年，随着5G的商用推广，云计算能力增强，三维视觉技术进一步提升。或许在刷脸市场会出现支持支付宝刷脸支付的聚合支付产品。

三

刷脸支付聚合兴起

央行在今年8月发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中提到，到2021年，我们将建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步提升金融业的技术应用能力，推动我国金融科技发展占据国际前列

金融科技作为底层技术输出能力，可以在各种场景下为银行、支付机构、商户提供大数据管理、智能风险控制、支付解决方案等服务。比如平安One Wallet等支付机构为不同场景的商户提供钱包服务和网上商城。与银行等机构相比，支付机构不仅拥有强大的技术研发能力，而且对场景中商户的实际需求有着透彻的了解。基于自身的人才、支付技术和数据风险控制优势，支付机器

构从单一提供通道的支付公司转型成支付+金融的综合服务平台将是支付行业一大趋势。

跨境支付持牌经营

去年，国家外汇管理局总会计师孙天琦在一场活动中为现在热络的跨境支付结算市场画了几条“无证驾驶”的红线，引起支付行业与跨境电商行业的关注，孙天琦认为跨境交付模式金融服务的更加开放是大趋势，强调金融必须持牌经营，以及金融牌照必须要有国界。跨境支付在快速发展的同时，业务风险也随之凸显，给外汇监管工作带来了新的挑战。从既往发生的风险事件来看，在跨境支付业务开展过程中也存在诸多问题，无牌收款公司等配合非法商户，通过合同及单据造假合谋逃汇、刷单及从事地下钱庄业务等非法行为亦不鲜见。未来，跨境支付或许也将迎来“断直连”，境内外持牌机构之间一定要通过网联或银联等拥有合法资质的清算机构来完成清算，这也是监管的意图所在，清算机构所期。境外持牌机构把资金划转给网联或银联，网联或银联再把资金划给境内银行或持牌机构；交易指令是由境内银行或持牌机构接收之后，先发给网联或银联，然后通过网联或银联发给境外持牌机构，完成扣款动作。随着跨境支付业务监管趋严，2020年整个跨境支付行业或将迎来巨变，随着监管制度建设不断完善、业务流程的重构等措施，将有效提升跨境监管能力，构筑跨境支付监管新生态。此外，跨境支付牌照在今年有望正式落地。

国际卡组织有望持牌

按照监管规定，过去国际信用卡在境内限制较多，而今年外币卡可在境内绑定微信支付实现移动支付的功能。行业猜测此举是在金融开放大背景下进一步开放中国支付领域，或是释放外币卡收单监管松动的信号。

公开资料显示，此前境外卡组织纷纷选择在内地设立子公司，申请清算牌照。3月，网联与Mastercard合资在北京成立万事网联信息技术（北京）有限公司，拟申请清算牌照，在中国发行万事达卡；美国运通公司于2018年在境内与连连支付母公司共同参股成立“连通（杭州）技术服务有限公司”，提交了银行卡清算机构筹备申请并被审查通过。

而Visa首席执行官艾克礼在接受媒体采访时表示，Visa选择以外商独资企业的形式向央行申请境内人民币清算业务牌照。

外国人在境内使用移动支付，体验到中国移动支付的便捷红利，在一定程度上得益于中国金融开放的力度不断加大。相信监管在适度的原则下会持续加大开放力度，国际卡组织申请境内人民币清算业务牌照在明年会取得实质性的进展。

电商支付获解释权

事实上，近年来电商平台的二清现象普通存在，难以有效杜绝。在支付行业，“二清”是不能触碰的底线，各机构更是谈二清色变。“二清”存在的土壤或环境，和支付牌照的难以申请紧密相关。合规做法是，要么电商平台自己获取支付牌照，要么其他持牌支付机构直接对接商户。为了解决平台内部清算合规问题和存留保护交易数据的考虑，电商公司不惜重金收购支付牌照。通过支付公司搭建账户体系，并将平台资金在第三方支付公司的备付金体系内流转，使之受监管约束。在当前市场环境下，支付牌照价格居高不下，动辄数亿元，对于不少中小电商平台来说无力购买。如果电商平台能收购支付牌照，那么“二清”将转化为一清。去年两会，全国工商联在《提案》中建议，明确界定支付业务“二清”范围，保障电子商务行业平稳有序发展。《提案》还建议，有关部门尽快明确电商平台信息发送、资金归集等业务的标准，同时可以要求电商平台提供有效担保、保险，建立电商平台白名单，通过技术手段对电商平台进行资金监管，将电商平台的正常业务与非法从事支付结算业务区分，保障电商商务行业平稳有序发展。今年电商支付有望获解释权。