一些刚接触投资理财的新人会有这样的疑惑，觉得银行理财的风险也很低，基本能按时收回预期本金和收益。那么银行理财和银行存款的本质区别是什么呢？可以用低风险的银行理财产品替代银行存款吗？

面对这样的质疑，头帅觉得常规的解释没有用。银行理财和银行存款基本上是两种完全不同的产品，除了银行参与经营过程外，几乎没有什么共同点。

首先，银行理财和银行存款的用户角色关系不同。

银行存款,用户跟银行之间是储蓄合同关系,在办理银行存款时，该笔存款涉及的资金总额、期限和盈利标准均已提前明确。根据合同，如果银行存款赎回出现问题，银行负责。目前我国规定是包内支付50万元。即使银行破产，也有银行业的行业保障基金——存款保险基金为其买单。

在银行理财，用户跟银行之间是委托关系,办理银行理财时，用户委托银行代为管理财务。资金能不能盈利，会有多少利润，只是提前估计，并不是保证。到期付款出现问题，银行可以免除责任，投资者要承担风险，自负盈亏。银行融资协议会把免责条款写得清清楚楚，投资者在银行门口排队打鼓也没用。

其次，银行理财和银行存款的原则规定不同。

银行存款的原则是“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”。即使用户提前存入定期存款，如果愿意，用户仍然可以提前支取，但作为代价只会损失一部分利息。

银行理财，是双边合同原则。一旦合同生效，用户无权单方面终止合约.也就是说，用户购买银行理财后，即使急需用钱，也不能提前取出，只能等待合同到期。当然，部分银行会提供银行理财转账功能，允许有流动性需求的投资者将其未到期的理财产品通过银行设立的交易平台转移给其他愿意接手的投资者，这在一定程度上可以视为降低了银行理财的流动性风险。