为了保护人们的“钱袋子”，让人们的投资、理财、保险购买更安全，北京银保监局近日结合部分典型案例，提示六类突出风险。
从信用卡“黑中介”到“股权众筹”名义下的非法集资，从保险“飞单”到“代理退保”，在个人投资理财中，不小心就有可能被招入。
快来看看北京银保监局是怎么教你防雷的。
提示1：“股权众筹”，是金融创新还是非法集资？
案情简介
某互联网金融圈一家备受瞩目的投资公司声称，其运营的网购商城APP估值已达数百亿元，即将在海外上市。
公司以“金融创新”为名，接受全国投资，5000元起，无上限，承诺按年化收益率12%分红。如果三年内无法实现上市目标，公司将全额回购股份。
同时，投资者还可以在网上商场兑换商品获得高分。如果能引入其他新投资者，也能获得现金奖励。
公司成立仅两年多，就吸引了全国40多万投资者，累计投资超过200亿元。
但公司突然以增资扩股为由停止向投资者回笼资金，大量投资者聚集在公司办公室要求撤回投资，却发现已经走空。
案例分析
公司打着“股权众筹”的旗号，非法吸收公款，进行不同级别的返利，下线。
这类非法集资案件具有以下特点：一是打着“低风险高回报”的口号。第二，资本补充的方式是拆东墙补西墙。三是发展线下，建立金字塔式投资者结构。
风险提示
远离非法集资，做到“明”“白”“见”“问”。
安全了。认清自担风险参与非法集资的原则。
两个白人。首先，要明白非法集资的本质是“你要别人的利润，别人要你的本金”。其次，要明白高回报意味着高风险。
三，看。看工商登记信息；二是看相关企业是否获得了金融监管部门的相关批准；第三，看相关企业过去是否有违法行为记录。
四个问题。询问自己是否有相应的风险承受能力；第二，征求专业人士的意见；有关部门企业或产品信息三问；四问：发现或非法集资后如何维权。
提示2：警惕办卡“黑中介”理性消费量入为出
案情简介
大学刚毕业的小王，在CBD某高档写字楼前台工作，实际月收入3000多元。
一位信用卡中介小张前来“扫地”，主动提出帮小王申请一张高价值信用卡。很快卡到了，额度20万元。小王先后通过小张申请了多张信用卡，总授信金额80万元。
透支100多万后，小王资金链断裂，收入和家庭状况都无法承受高额还款。
风险提示
为了保护自己的财产安全，规范用卡行为，必须远离非法中介。非法中介收取信用卡金额5%-20%的手续费，信用卡金额2万元的信用卡将支付1000-4000元的手续费。
第二，取现和分期要谨慎。使用信用卡提取现金或分期付款将产生利息和手续费。取现利息一般按日计算，利率为万分之五，相当于年利率18
.25%。此外还有取现手续费，一般为取现金额的1%-3%；账单分期也要支付分期手续费，如果按12期分期付款来计算，实际手续费可达7%以上。三是盲目消费要杜绝。
提示3：莫被“小利”蒙慧眼远离“人头贷”骗局
一些不法分子利用“协助办理贷款”，许诺“好处费”等欺诈手段，哄骗或诱骗消费者办理“人头贷”，最终达到骗取贷款资金的目的。
风险提示
为保护自身财产安全，远离“人头贷”骗局，要提高防骗意识，妥善保管个人信息。不随意出借身份证件、个人信息、银行卡等，不随意签署空白借款合同。
要检查核实贷款公司及借贷业务是否正规，仔细阅读借款合同条款，知晓自己应承担的法律责任。要选择正规金融机构办理业务。珍爱个人信用记录。
提示4：“代理退保”，是正当维权还是非法牟利
代理退保本是正常的保险服务。但是，近期保险市场涌现很多代理退保的“黑产团伙”，打着“专业保险维权”的名义，煽动消费者委托其代理“全额退保”事宜，试图切断消费者正常维权通道，从中骗取客户支付高额费用。
常见的诈骗手法如下：一是冒充保险公司工作人员。
二是对保险公司及其保险产品进行诋毁，告知投保人继续持有产品将蒙受巨大经济损失，怂恿客户退保。
三是诱导投保人通过保险公司客服电话等方式修改联系电话，授权不法分子为其办理退保手续。
四是收取较高比例的费用，或鼓动投保人另行购买所谓的“升级产品”。
如何维护合法权益？
1、认真核实来电人身份。
2、通过正规渠道维权。
3、谨慎办理退保。
提示5：擦亮眼睛，谨防保单变“飞单”
保险“飞单”指的是，保险公司的个别从业人员为牟取私利，诱导甚至欺骗保险消费者购买非保险金融产品，可能导致消费者蒙受巨大损失。
该行为通常具有三个特点：一是以保险公司既有客户为目标。二是以保险公司为其非法销售行为进行背书。三是以高收益为推销噱头。
如何避免风险？
1、认真核实营销员资质。
2、认真阅读合同条款，确认产品属性。
3、不受“保本高收益”迷惑。
提示6：理性消费，正确了解和使用“退换运费险”
消费者在日常网购消费时经常使用的退换运费险，一般由买家购买，在出现退换货时，向保险公司申请理赔，由保险公司承担运费。
由于此险种全流程自动化程度高、投保便捷、保费低廉，受到很多消费者的青睐。
但在实际操作过程中，由于消费者往往在订单页面直接勾选，并未对保险条款进行认真阅读，对保险责任、免责内容、理赔金额、保险期间等合同内容并不清楚，理赔阶段容易产生纠纷。
如何合理使用退换运费险？
1、了解购买需求。
2、合理比价。
3、重点关注保险合同中的保险范围和免责条款。
4、了解投保和理赔流程。
看完上面几个“大坑”。那么，问题来了，消费者在购买银行理财或保险产品时，有哪些基本的操作要领？请往下看，小编为您准备了精华版。
轻松理财三部曲：一看、二问、三匹配
一看产品资质。消费者可依据产品专属登记编码在中国理财网(www.chinawealth.com.cn)查询正规产品信息。
二问。一问产品期限。一般分为超短期、短期、中期、长期等固定期限类理财产品以及开放式理财产品。
二问相关费用。应提前询问产品在购买、持有及赎回过程中是否产生相关费用，避免因未考虑费率因素，误判理财产品实际预期收益水平。
三匹配。一是风险承受能力与产品风险相匹配。二是理财需求与产品流动性相匹配。三是理财偏好与产品投向相匹配。
做到“四看”，明明白白买保险
一看需求。人生不同阶段，面对的风险不同，保险需求也有所差异。一般，年轻时候偏重家庭经济责任；中年偏重子女教育储备的养老储备；老年时候偏重养老和健康护理等。
二看产品。通常，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高，可以购买此类产品转移突发风险带来的损失；分红保险、年金保险等具备储蓄和投资的功能，有子女教育和养老规划的需求的消费者可以考虑。
三看收入。一般来说，保费支出在年收入的5%～15%之间为宜。
四看条款。购买保险时，消费者要仔细阅读保险条款，对于不清楚的条款应要求保险销售从业人员履行说明义务。尤其是合同中的免责条款，对能够获得保险金意义重大。
来源: 上海证券报
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