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很多人渴望进入体制。如果有制度，他们的工作是稳定的，他们有公共医疗，他们的退休福利比普通企业好。

然而，上个月国庆期间，某知名网络众筹平台，一篇《武大优秀教授为社会奉献半生却不幸被病魔打倒》的筹款文章，让很多人看到：在重病面前，即便是公费医疗，也是多么不堪一击。

在重病面前，社保可能真的作用有限

曹老师在上面的求助文章中说：

一群网友也表达了自己的想法：

相信曹老师在决定发起众筹的时候，早就料到了这一点。因为“万不得已”、“各种无奈”、“万不得已”，所以做这个决定并不容易。

体制内人士发起众筹，也早已不是孤例

同济大学博士袁波曾在上海市第二中级人民法院担任法官，但在33岁时被诊断为鼻咽癌。

虽然病情一度得到控制，但在此期间，他刻苦学习，完成了五部法律著作，发表了数百篇论文。但是几年后，癌症转移到了两个肺和肺间隔。

为了挽救他的生命，医院建议袁波采用目前最有效的免疫疗法。但是，这种治疗费用昂贵，全部自费，一次4万元，三周一次，应该会一直持续下去。其他费用，如治疗费、护理费、伙食费等都没有考虑在内。

早期治疗已经让袁波的家庭捉襟见肘，医生提出的免疫疗法即使亲戚朋友互相帮助也坚持不了多久，最终只能求助于众筹。

似乎系统中的许多学生总是误解公共医疗保健，“患病后前期陆陆续续已经花费了近40万的治疗费用，家里已经倾尽所有来为我治疗，现在癌细胞已经脑转移，一个月的治疗光药费就需要4万元，后续的治疗费用更是无法想象，我还希望能够早日康复，继续回到教育工作中去......”

但事实上，所谓的公共医疗其实只是认为身在体制内，人生的健康保障就有着落了。

然而，我们的医疗保险有几个明确的限制，比如20万上限。

但更关键的地方在于，我国现行的医保目录中共有165916种国产药，其中有4196种进口药。而能用医保报销的药品仅2709种，不到2%。

医保能报销的，就是这万绿丛中一点红

说白了，很多药物不管是医保也好，还是公费医疗，压根就报销不了。

例如这几年发明的抗癌免疫疗法pdl-1，一针3.5万，打10针，便要35万元；

在抢救危重症病人中常用的人工肺，开机费6万元，之后每天2万元起...

注意，以上这些统统需要自费！早前人民日报也已发文明确强调，医保并不是我们的万能灵药：

如今很多地方都已实施了公费医疗和医保的并轨。早在2015年，人社部副部长就已表示，全国只剩3个省的省直机关和中央在京机关没有并轨。

一言蔽之，公费医疗在逐步淡出历史舞台，报销体系跟医保相同，而区别在于，仅是比体制外好点，但并非万事大吉。

身边一位“遇见许多人，碰见许多事”的医生在感慨一位病人“流感13天花掉40万”后说：“这些年，在医院里见惯了生死，我深知人这一辈子的积蓄，大部分都将花在临终前治病的那段时间”。

他还同样说到，“治还是不治、该怎么治，还是钱的问题，如果能负担得起，谁都有要求医生用最佳手段治疗的底气，而不会纠结于钱与生命哪个价值更高，最后给自己留下一生挥之不去的遗憾。”

最后，医生建议，“这些年我在医院里见证了太多这样的悲剧，而这些悲剧很多时候都是一份很便宜的保险就能解决的事情。”

一定要善于利用保险这个金融工具转移人身风险

我们很多都是上有老下有小的家庭，因此不妨设想，如果自己不幸中招：孩子如何完成学业，年迈的父母如何安享晚年，孤身的伴侣又如何支撑整个家庭?

再者，如果孩子生病，或是老人生病，你是否能凭一己之力挽救整个家庭？

医学研究表明，人一生中已有高达72%的概率与重疾不期而遇。这也绝不是危言耸听。细想这几年我们朋友圈看过的一条条众筹，都是每一个发生在我们身边最赤裸裸的现实。

一旦不幸中招，多少家庭要牺牲三代人共同努力的成果，走到卖房卖车的地步，甚至还要在钱和命之间作选择。

而商业保险，仅需我们平日里的一点现金流，却能极大程度上降低极端情况下的资金风险，避免家庭走到濒临破碎这一步。

可以这么说，没保险的家庭就像一个脆弱的玻璃球，遇到冲击整个家庭就碎了。而有保险的家庭就像是一个皮球，即使被打压也能够弹起来。

曾有一位体制内的朋友在买保险时跟我说：“我不想哪天生病时还要靠众筹——把自己躺在病床上插满管子的样子公之于众、也不想让家人因为无能为力而悲痛万分。”

所以，还没配置的朋友，再次由衷建议大家，还是尽早配置吧。明天和意外，我们永远都不知道哪个会先到来。

话说到这了，很多朋友可能还是会纠结于保险“坑人”的顾虑：

有的人被朋友推荐买，误以为保险是投资；

被万能险噱头骗到，赔的钱不如花的钱多；

不了解理赔程序和条件，生病时没有钱赔；

没看清签合细节条款，买了鸡肋等于浪费钱...

但其实这本是一种偏见，东西本身其实并不坑人，真正坑人的，是那些缺乏素养的代理人。

如果你遇到这些，那肯定不是优秀的保险代理人员。

优秀的保险人员或许是这样的：

1、不会一上来就给你推荐产品，至少也得看看给家里人谁买保险

2、不会让你在保费上用力过猛，肯定要结合你的家庭经济情况分析

3、懂点社保知识，会告诉你一定要给老人或者家里刚出生的孩子交社保的

4、能逐条和你一起分析解读保险主要条款的，这一点真的很重要

5、详细询问你过往生病的情况，不理解的部分不会强行说没问题，能够回去帮你查一查的，甚至还建议你打电话问问保险公司的

6、可以根据投保人的具体情况设计出相应的品种，绝不是只要能做单就行。比如，投保人家里谁最需要保险、需要保什么、保额多少等，代理人均可以做出设计并说出理由

还有一个问题对投保人也很重要。有的代理人为拉到保单，会把保险说得十全十美，好像什么都能做，什么都能赔。事实上，根本没有这回事。保险公司在险种设计上是非常精确的，每个险种保什么、不保什么说得很清楚。有的投保人不了解情况，只听代理人的介绍，可能会出现偏差。好的保险都是几个险种合理搭配才能实现最大的保障程度的。

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