记者黄敏
在今年的东京奥运会上，来自世界各地的运动员在赛场上奋力拼搏，践行着“更快、更高、更强、更团结”的奥林匹克精神。事实上，在保险理赔效率的竞争中，各家保险公司也在为“更快、更高、更强”大做文章，以最好的服务和效率保证理赔过程的舒适性。最近，人身保险公司发布了今年上半年的理赔报告。多项数据显示，保险公司理赔金额和赔率均有所上升，理赔时限进一步提高。
值得一提的是，《投资快报》记者关注到，福德人寿刚刚公布的理赔半年报显示，上半年赔付总额为17.77亿元，日均赔付金额为1421万元；收到理赔报告17.93万份，理赔申请赔付时间1.24天，小额理赔平均赔付周期0.13天，案件平均审查时间0.93天；所有案件均结案1.10天。在已公布的其他保险公司理赔限额报告中，上述数据甚至超过了部分头部保险公司。根据今年上半年保险行业平均数据，申请赔付时限约为1.585天。在这一指标上，富德生命人寿遥遥领先于同行。
哪类保险市民最需要配置？重疾险赔付金额占比最大
从保险公司的理赔数据来看，大病保险的理赔金额逐年上升，理赔金额占总理赔的比例最高。福德人寿理赔金额前三位分别为大病、死亡、医疗，其中大病保险理赔金额为61692.57万元，占比34.72%；死亡赔偿金56779.38万元，占31.96%；医疗索赔53963.52万元，占30.37%。轻症和残疾分别占2.28%和0.67%。
恶性肿瘤仍然是重大疾病保险理赔案件中的头号健康杀手。今年3月上旬，L先生因剧烈头痛到医院门诊检查，最终确诊为“颅内占位性病变”。颅内肿瘤切除后，他的病情有所好转。经核实，公司向客户支付保险费100.32万元，免除滞纳金38万元。L先生的妻子叹了口气，“保险给我们带来了保障，实现了保险的真谛”。可以看出，目前市场上对重疾险的需求巨大。随着“保险姓氏保险”、“保险返还保障”等行业共识的不断推进，重疾险仍有广阔的市场空间。
上半年，富德人寿理赔案件总数达17.93万件，服务客户总数超过16万人，平均每天结案1435件，每天服务客户1291人。然而，医疗保险索赔数量为16.36万件，占总数的91.23%。医疗保险多用于报销医疗费用，是社会保障的补充。像富德百万医疗险，一般来说除了1万元免赔额外，其余门诊、急诊、住院、手术、护理、医药、各种检查费用等。可以报销。因此，医疗保险在数量上占据绝对地位。重大疾病保险理赔7022件，占比3.92%；死亡5941例，占3.31%。而轻症和残疾的合计比例不到2%。
随着百万医疗险的发展进入市场成熟阶段，新旧重疾险切换后，重疾险的市场增长将更加艰难。因此，从长期来看，医疗保险在医疗支付端具有更强的优势和更广的覆盖面，国家对医疗保险的重视程度也相应提高。
更快捷赔付如何实现的？理赔系统一直在改造升级
报告显示，富德人寿注重提高理赔效率和服务质量。上半年案件理赔赔付时限为1.24天，小额理赔平均赔付周期为0.13天。审查案件的平均时限为0.93天；所有案件均结案1.10天。
值得一提的是，在已公布的其他保险公司理赔限额报告中，上述数据甚至超过了部分头部保险公司。A
color: #000000; --tt-darkmode-color: #A3A3A3;">核保核赔部总经理袁咏表示，作为一家大中型的保险公司，理赔案件的数量和金额每年都在稳定增加，去年总赔付金额接近28亿元，同时有28万件保单，今年或超过30亿元，这个体量如果仅仅靠原来人工审核，难度很大。从去年开始，富德生命人寿全公司应用了全新的智能理赔系统。据袁咏介绍，该系统主要是引用了大数据智能分类，将小额理赔交给系统处理，大大节省人工核算时间。“我们把理赔的资料通过数据的处理，分门别类的在系统里面做结构化操作。系统引入了理赔规则引擎，符合什么样条件就交由系统自动去判断，比如金额、保险责任、疾病等这类，再根据我们设定好的理赔理算公式系统处理，只有比较复杂、金额比较高的案件才转人工理赔，经过这样的处理之后，减少理赔的工作量，我们的效率才大幅提升。”
系统的升级改造对小额简易案件的理赔大有裨益，据公司提供的数据显示，借助后台规则引擎，2021年上半年符合小额理赔自动理算标的的理赔案件，自动理算通过率达58.08%。
同时，这也意味着公司节约了超半数的人工审核资源，但不表示客户能够立马收到理赔款，此时就需要财务部门的“加速度”。公司财务管理部经理刘莹告诉记者：“在批量支付方面，公司拓宽了可支持的银行渠道，增加支付的频次。目前公司支持所有银行的付款处理，尤其对理赔业务，每天从9点-17点共有4个批次进行处理；对大额或紧急的业务还开放了绿色通道进行单笔紧急支付。一般来说上午送过来的数据，当天基本上都可以支付。”
发力移动理赔，更具人性化
除了拥有更快的理赔速度之外，保险公司也在在理赔服务上不断追求进步。富德生命人寿在“保险+科技”领域的持续投入，逐步深入移动理赔服务。公司从保险营销员、理赔员和客户不同使用主体及理赔系统本身多维度出发，搭建“掌中赔、云赔、快赔”平台，以智能理赔系统为支撑的全方位、个性化、智能化的理赔服务，让更多客户感受到了“理赔易、理赔快”的体验。
据刘莹介绍，早在前几年和核保核赔部共同开发上线了一个移动理赔项目——“掌中赔”。理赔人员通过手持移动设备，对于符合条件的客户，可以做到实时付款，基本上达到“秒赔”状态。截至今年上半年末，该功能已经累计为 18万名客户带去超2.73亿元理赔款。
除了专门的理赔人员之外，营销员也可以对自己手上的客户展开理赔服务，对客户的需求更熟悉。2019年6月上线的“云赔”功能，让已授权的保险营销员通过智能终端随时随地上传客户理赔资料，实时对接理赔核心业务系统，后台理赔员进行实时审核。该功能已经累计为公司7388名保险营销员开通，服务客户29.8万人次，支付理赔款25.23 亿元。
事实上，更多客户在申请理赔时，理赔员和营销员都不在身边，需要客户自主理赔。“快赔”项目就是通过第三方平台打通医院信息系统，在就诊结束后，客户无需上传发票及病历资料即可完成线上自助理赔申请。该功能已接通236家医院，服务范围涵盖全国38个城市，可以说客户“足不出户”就能拿到理赔款，节约了时间与精力成本。
目前，富德生命人寿借助人工智能、电子签名、生物识别、OCR等科技，提供从投保到理赔的全流程移动端E化服务，前、中、后台协同，实现理赔数据化、人性化、标准化。正是由于科技赋能，富德生命人寿的理赔才如此高效，智能理赔水平不断升级。袁咏说道：“疫情的发生改变了保险业的传统展业和理赔模式，未来我们会更加希望保险营销员或者是客户自己，在技术可行的情况下，自助办理理赔服务。”
