金瑞人寿21是中国202,平安人寿保险公司的主要储蓄保险组合，其市场关注度一直较高。今天，从消费者的角度来看，这个产品组合能给大家带来哪些好处？
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金瑞人寿21是一个产品组合，由金瑞人寿(2021)年金险、平安巨才保(20)终身寿险(万能险)和平安附加小护(2021)组成，其中两个为主险，可以同时投保，也可以选择其中一个；平安附加小病护理(2021)是可选的附加风险。
本文仅分析两种主要风险的组合，额外的轻微护理(2021)不在本讨论范围内。
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通过《保险师》 APP，找到中国金瑞人寿21平安人寿保险公司。以一位35岁的男性为例，选取的保险组合为金瑞人寿(2021)年金保险和平安聚财保(20)终身寿险(万能险)。
缴费方案为：金瑞人寿(2021)年金保险5年缴纳，年缴费5万元；平安宝(20)终身寿险(万能险)一次赔付5万元，以后不再追加赔付(只接受年金保险提取的年金)。
保险期限：年金保险部分为10年；平安宝(20)终身寿险(万能险)的保险期间为终身。也就是说，10年后，只有终身寿险会继续存在。
您可以看到，这种组合的好处分为两部分：
1.年金保险部分：40岁、41岁后分别在保单周年日给付5万元，分两期给付；42岁到44岁，一年拿25210.08元，一共三期；45岁以后，保单周年一次性领取84033.61元，合同同时终止。这部分共收到259，663.85元(投入保费前后25万)。
2.寿险部分：首期保费5万元，此后投入的资金为往年领取的年金。比如40-41岁收到的5万元会进入寿险部分。这部分资金可以进行价值累计，随时提取。
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产品解析
从上面的展示可以看出，这位35岁的男子在年金保险前后分五期投资25万元，然后分六期拿到了259，663.85元。这部分反映的消费者利益一目了然，不再讨论。
我们来看看平安聚宝(20)全寿险(万能险)的部分。流入该产品的资金为：期初5万元，40、41岁5万元，42-44岁25210.08元，45岁84033.61元。
万能保险的终身寿险会增加账户的现金价值。增量怎么算？
图片来自中国平安人寿保险公司官网
在中国平安人寿保险公司的官网上，我们可以看到运营中的各种万能险的计算利率(每月一次)。平安宝(20)全寿险(万能险)最近结算利率4.9%，在公司众多万能险产品中是结算利率最高的之一(4.2%和4.5%也不少)。
假设上述人员于2001年4月在02,完成上述保险计划，享受结算利率的基数为入平安保利宝(20)终身寿险(万能险)保费5万元，扣除初始费用(2%)后的账户余额为4.9万元。
来自官方术语的图像
万能保险账户从4.9万元开始，一直增值到40岁(5周年后)，然后从年金保险端转出第二笔资金5万元(初始费用也需要扣除，比例为1%)。之后，每年领取的年金按照上述方式流入万能保险账户，直至10周年后年金保险合同终止。
年金保险转出的资金将在下一个周年以连续保单奖励的形式返还到账户。
来自官方术语的图像
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结算利率
有两个有趣的概念
trong>为保险公司根据实际的运行情况，每月进行公告的方式通知消费者。简而言之，就是结算利率是可以根据实际运行情况进行浮动，但它是有底线的。保证利率为万能险账户的结算底线利率，不同的保险公司以及不同的保险产品承诺的保证利率不同，目前市场行最高的保底利率为3%。
根据官方发布的条款，平安聚财宝（20）终身寿险（万能险）的保证利率（年）为1.75%。也就是说，只有平安人寿给客户结算的利率不低于这个利率，则不属于违约。
图片来自官方条款
我们再看看该产品的历史结算利率：
图片来自平安人寿官网
从历史数据看，该产品开始运行与2019年11月，期初的结算利率为5%，之后调整为4.9%。
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利益演示
我们取该公司目前结算利率中的中等水平（4.5%）来推演以上保险计划的所得利益。
到46周岁时，这位先生的生存利益（可以以退保方式获得的钱）为381818元，身故利益（以身故为条件获得的保险金）为433529元。
到60周岁时，这位先生的生存利益为715636元，身故保额为712962元。身故保险金按两者中的较大者进行给付，也就是715636元。
细心的朋友可能会发现问题的关键：以上利益的推演基于“保险公司保持4.5%的固定利率进行结算”这个假设。
那么现在保险公司的实际结算利率为4.9%，将来会不会反弹到5%或者更高？又或者是4.5%或者更低呢？这是保险公司和笔者都无法精准预测的趋势，只要保险公司的结算利率不低于保证利率则不构成违约。
常规生存利益还有以保险的现金价值为基准做保单贷款，本处不再展开。
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费用构成
01 初始费用
上面已经提到，无论是首期趸交、额外追加和后续从年金险转入的保费，都会扣取一定比例的初始费用。其中前两种形式扣取比例为2%且不享受保单持续奖励，从年金险转入部分扣取比例为1%且在次年享受持续奖励。
02 退保费用
以退保形式所获得的现金价值，有可能产生退保费用。根据官方发布的条款，我们可以看到保单成立的前五年做退保处理，都会被扣取一定比例的退保费，具体规定如下所示。
03 保障成本
保险存续期间，保险公司承担一定的身故给付责任，相应地会在账户里面扣取一定的风险保费。
同一危险保额对不同年龄、不同性别的人所扣取比例有所不同。总体来说就是年纪最大，同样的保额收取的保费越高。
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总体来看，金瑞人生2021保险组合的年金保险部分无太多亮点，而万能险部分如果能保持当前结算利率或者更高，那万能险部分值得欣赏。
横向对比：同期该公司运行的其他万能险有以4.2%和4.5%结算的。
最明确的遗憾是年金保险部分在前五年都无法将资金流转到万能险这边进行增值。
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