2018年下半年以来，产销持续高速增长十余年的汽车市场出现疲态，汽车销量的下滑和股市一样难以预测。这给各大汽车企业带来了巨大的压力，如何激发购买力成为企业的主要课题。除了常规的价格战，唯一的办法就是超低首付和合理的金融购车方案，也就是本文讨论的免息或打折。
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#免息折扣的真实性
汽车领域的消费者往往会有一种“弱势”的感觉，因为4-S的规模很大。虽然规模上的超级商家总能给人一种比较靠谱的感觉，但难免会有一些“店会欺客”的顾虑。不否认汽车销售领域存在一些霸王条款或者不规范的操作，但是对于成车规则不会有争议。因为金融方案不是经销商做的，而是由企业的金融机构或银行提供相关服务，这类企业背书就不用担心可靠性。
免息：一般购车会提供24期(最多36期)，但首付一般要求是车价的一半。银行推出的免息政策主要有两种模式。一个是官方支持宏观调控激发车市活力，一个是银企合作以非金融方式获取利益。两种模式都可以实现绝对无利息，但不代表分期购车不会产生金融服务费，或者还款阶段不要求用户在其门店投保车险；这两点是经销商的主要盈利点。
优惠：指超长分期标准、超低首付的分期购车，一般36期起，最多60期。一般由汽车公司下属的金融机构提供贴息，贷款利息按低于基准利率收取。对于消费者来说，贴息可以降低购车门槛，减轻首付极低、分期长的用车阶段压力；对企业来说其实没有损失，因为它不仅激活了产销量，获得了合理的财务利益，而且主要是提高了销量和市场份额。
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#分期购车的合理性
*有一辆刚需车，但没有全款购买预算。
*有规划能力并能保证后期收入的稳定。
*能够有一个完整的预算，但更好的“钱生钱”
这三类消费者在选择分期购车时，没有必要担心或抱怨。虽然分期购车会比全款购车花费更多，但第一类和第二类用户获得了提前用车的好处，第三类用户通过使用贷款创造了更大的价值。因此，分期买车并不是绝对的“冲动消费”，而是基于实际需求和规划的消费金融方案的合理选项之一。
解释：在汽车保养和还款综合费用可能超过月工资一半甚至更多的前提下，这类消费者无论选择哪种方案买车，都是“冲动消费”。汽车的功能是通过提高出行质量来提高生活质量。比如因为养车导致其他方面的质量下降，这都是本末倒置——面对免息或贴息的金融购车方案，最核心的关注点不是能减少多少利息，而是平摊到每个月的还款额能不能承受。
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#关于金融服务费和汽车保险
金融服务费是经销商协助消费者办理分期手续的“劳务费”。理论上没必要吐槽这个费用，但是收费标准还是比较高的。因此，双方在购车前应协商好额度标准，并在购车协议中注明或开具相关收据。分期购买的车辆需要在还款期内到其门店投保，价格与电动车险基本一致。作为经销商依赖f的好处之一
总结：分期购车的各种金融方案已经非常成熟，包括以租代购，正逐渐成为一种大众化的选择。作为消费者，买车时只需注意阅读购车协议，防止出现对卖方有利、对消费者不利的霸王条款；没有太多其他需要注意的事项。需要做的只是在验车时彻底检查车辆，谨防买到库存车、破损车或问题车。
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编辑：天河汽车-汽车科学岛
编辑：天河MCN
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