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本文是 《保评》 ,第12期的一系列文章，并在每期中继续回顾一个保险产品。近期想买保险的朋友可以参考一下。
文章包括五个部分：产品属性、担保内容、保险公司、保费和结论。
全文在4155字,与6张图表，这是由5分钟.完成
今天，我想评论一下「少儿平安福21」.平安——儿童重症保险
平安福是平安的主要重疾保险系列，是市场上销量最大、投诉最多的产品之一。
真的有那么糟糕吗？
由浅入深，我们先来看看它的产品属性。
01
产品属性
中国平安人寿保险股份的“儿童和平与福利21”
g>有限公司承保。“少儿”代表是一款针对少年儿童的产品。“平安福”每年都会升级，“21”代表最新的2021年版本。
产品只赔1次重疾，同时还保轻中症，我们归类为标准重疾险。
产品只接受18岁以下的未成年人投保，保至终身。
这是一款保终身的产品，只要不中途退保，必定能以重疾或身故的形式获得保额100%的理赔。
即便中途退保，也能取回现金价值。人越老能取回的现金价值越多，等于把钱存进保单，因此属于储蓄型保险。
那么，「少儿平安福21」的保障内容好不好呢？
02
保障内容
「少儿平安福21」的保障内容有点复杂，不熟悉保险的朋友很容易犯浑。
保险条款竟长达51页！为方便大家理解，我们提取保障条款的关键部分，归纳成表。
即便信息量已大幅精减，但还是让人觉得文字密密麻麻，望而生畏。
别怕，我们抽丝剥茧，逐条梳理，其实也不是那么复杂。
首先从等待期开始。
2.1 等待期
产品有90天等待期，约莫3个月。所有重疾险都有等待期，90天的设置不算长。
等待期内因非意外理赔，保单终止，保险公司退还保费。
这样处理比较苛刻，意味着就算等待期内孩子确诊的只是轻中症，保单也要终止。如此一来，孩子不但失去保障，还很难再买其他公司的保险。
虽然不算硬伤，也还是要提醒一下大家。
2.2 重疾
保120种重疾，赔1次保额的100%。大多重疾险都保120种病，不过不失。
这款产品有一特别之处，就是如果曾理赔过轻中症，再理赔重疾保额会增加。
具体规则如下：
- 70岁前曾理赔轻症，每次增加10%保额，最多60%；
- 70岁前曾理赔中症，增加20%保额。
比如某人买50万保额，70岁前曾理赔过2次轻症和1次中症，再理赔重疾时就能拿到70万。
计算方式：50万*（100%+2x10%+20%）=70万
同样的规则，也适用于少儿重疾和身故保障。
重疾和身故是最核心的保障，能以这种方式增加赔偿金额，我们认为是「少儿平安福21」的一大亮点。
2.3 轻中症
轻中症保障，我们认为是这款产品的一个弱项。
保40种轻症没什么问题，跟其他产品差不多。
主要是每次轻症只赔20%，是行业最低标准。即便有多达6次的理赔机会，但后面几次几乎用不上，没法弥补低理赔标准的损失。
保20种中症也是业内常态，但只赔1次就显得不够用。保险期这么长的产品，一般中症有2~3次理赔机会才够。
还好，这一次理赔有保额的50%。
跟当代其他重疾险一样，轻中症理赔是独立于重疾和身故之外，无论赔多少保单都能继续有效，也不会扣减保额。
朋友们知道一下就行。
2.4 少儿重疾
少儿重疾险通常都会对少儿高发重疾加强保障，可能是加大保额，又或者增加病种。
「少儿平安福21」的方式是增加病种。
它所列的15种少儿重疾，只有白血病是与重疾里的恶性肿瘤——重度所重合。其余14种都是额外增加的，因此这款产品实际是有120+14=134种重疾。
这15种少儿重疾同样可以获得保额的100%理赔，也不影响重疾和身故保障。理赔过轻中症，同样能增加少儿重疾的赔偿额度。
特别要提一下白血病，这是儿童最高发的恶性肿瘤，医疗费几十万起跳。
白血病与恶性肿瘤——重度一并理赔，可以拿到200%的理赔额度。即买50万保额，能拿100万赔偿金。
我们认为这种设计是非常必要的，时下很多少儿重疾险也这么做，「少儿平安福21」算是与时俱进。
2.5 身故
18岁前身故退还已交的保费，18岁后赔保额的100%。
与重疾一样，70岁前理赔过轻中症就能增加赔偿额度。
产品保终身，如果没理赔过重疾，最终一定至少能拿到保额的100%身故赔偿，只是早晚问题。
想早点拿钱的话，可以选择到老时退保，取出现金价值补充养老，体现了产品的储蓄功能。
当然，退保后就不再有重疾和身故保障。
如果既想返本，又要继续保障至终身的朋友，可以看平安的另外2款产品「平安六福」和「少儿守护百分百21」，我们就不在此累述。
2.6 陪护金
陪护金是产品的可选项，可买可不买，每份保额2000元。
如果孩子25岁前得了重疾或少儿重疾，可获得6个月的陪护金，每月每份2000元。得轻中症赔3个月，金额也是2000元，每次轻中症都有。
加设陪护金，估计是保险公司认为家长要全身心照顾孩子，从而无法工作而需要一些经济补偿。
但补偿收入损失，本来就是买重疾险的意义所在，买高一点保额就能解决问题。
因此，我们实在看不出加钱买陪护金有何实用价值。
2.7 亮点与不足
总的来讲，这款产品的保障内容，我们认为是中等水平，好坏参半。
归纳成表，让大家看得清楚一点。
简单来讲，这款产品的亮点集中在重疾，不足在于轻中症。
它既通过增加病种扩大保障范围，又联系轻中症理赔提升保障额度，实实在在加强了重疾的保障力。
但轻症只赔20%和中症仅赔1次，是朋友们必须清楚的弱点，最好有医疗险去兜底。
除此之外，这款产品没有任何的保费豁免功能。
也就是说，无论是孩子还是家长，如果遭遇意外或重病无法继续交费，保险公司都不会豁免后续保费。
因此，需要这项保障的朋友就要买附加险，多花一点钱。
除了分析保障内容，承保的保险公司也十分重要。
为了孩子，我们付出真金白银买来一纸几十年的契约，当然希望对方是一家百年不倒的保险公司。
平安是这样的保险公司吗？
03
保险公司
说起平安，相信没人不知道。
买保险就是买平安——这句经典的广告语一语双关，让人过目不忘。
平安保险1988年在深圳成立，时至今日，已是我国乃至世界最大的金融集团。
2020年平安保险集团（02318.HK，601318.SH）位居《财富》世界500强第21位，比工商银行还高3位！
平安旗下不仅有保险，还有银行、证券、资产管理公司、信托公司、小贷公司等，几乎无所不包。
平安人寿是集团的人寿保险子公司，也是平安这顶皇冠上的明珠。
上图是平安人寿的一些核心经营指标，透过这些数字，我们可以客观地评估一家保险公司。
国内保险公司受银保监严格监管，并每年对外公布经营状况。我们的数据便来自于此。
特别说明一下，银保监至今仍未公布2020年整年的投诉数据。我们的投诉数据是根据2020年第2、3和4季度数据合理推算所得。
3.1 规模
2020年保费收入4761亿，相当于整个保险业的十分之一，仅位于老大哥中国人寿后面排第2。
注册资本338亿，同样是资本实力最雄厚的保险公司。
反正就一个字，大！
3.2 偿付能力
偿付能力即赔钱的能力，是一家保险公司最核心的经营指标。
银保监每季度评估保险公司的偿付能力，相当于定期强制体检。如果保险公司体检不及格，银保监就会马上督促甚至强制整顿，保护消费者的利益。
偿付能力主要看核心偿付能力比率和风险综合评级2个指标。
平安人寿的核心偿付能力比率是236%，在业内算较好水平。
风险综合评级是A，代表违约风险小，同样是最高评级。
毫无疑问，平安人寿的偿付能力很出色。
3.3 服务水平
相比规模和偿付能力，平安的服务水平一般。
平安主要问题是投诉比较多，虽然业务量大，但按此摊分下来的投诉指标也不行。
首先是销售投诉量，每10万张保单有0.2件投诉，这个水平属中等。
但理赔投诉有点多，每10万张保单就有1.7件，需要留意。
最后是退保金占保费收入的比例，平安人寿是7.7%，同样是中等偏高，不太理想。
综合上述3个指标，我们认为平安人寿不是一家服务出色的公司。
3.4 公司印象
平安人寿给我们的印象，是一家规模巨大，资本实力雄厚，但服务水平一般的保险公司。
许多人买平安，主要是因为它资本实力雄厚，不担心会倒闭。
保费规模大，说明做业务很进取，但也带来一些负面影响。理赔投诉和退保金较多，就是明证。
因此，对平安产品感兴趣的朋友，自己务必要多做功课，避免日后成为众多理赔投诉中的一例。
04
保费
平安的产品就是贵，坊间印象一贯如此。
究竟有多贵？
4.1 费率
我们以保额50万，交15和20年为例，看看它的费率。
以上价格，不包括可选的陪护金保障。
单看费率大家也很难分辨，这款产品到底贵不贵。
因此我们选取了另外4家知名保险公司的少儿重疾险，放在一起比价，就可看清楚「少儿平安福21」贵不贵。
4.2 比价
比价前要先说明，只有相同类型的产品，才有可比性。
「少儿平安福21」是一款标准重疾险，与保多次重疾的产品，或不保轻中症的单一重疾险没有可比性。
苹果不能跟橙子比，标准重疾险就只跟标准重疾险比。
在几乎相同的条件下，「少儿平安福21」在5款少儿重疾险里属于偏贵，但差异不大。
除了最贵的中国人寿和最便宜的太平洋，其余几家公司都差不多。
说明一下，中国人寿和太平洋这2款少儿重疾险都只有交19年，没有20年。上表20年的交费额，是用19年的数据简单换算所得。
这样看来，平安这款「少儿平安福21」的确偏贵。
4.3 测算保费
如果不介意平安的产品稍贵一点，可以具体测算一下孩子的保费。多了解总是有好处。
篇幅所限，我们不可能罗列所有年龄段的保费。
感兴趣的朋友，就关注公号【万保资讯】，自己动手测算保费。
操作只有3步，非常简单，相信大家一次就能学会。
- 第1步，找公司：点击菜单【找保险】，选中中国平安的图标；
- 第2步，找产品：输入孩子性别和年龄，找到「少儿平安福21」后点进去；
- 第3步，算保费：用手机和短信验证码登录后，找到【测算保费】板块，更改保额、交费期等选项，立刻得到测算结果。
以后动动手指头，就能随时掌握不同公司的产品信息和保费。
货比三家，一定不会买错。
喜欢这款产品的朋友，可以联系平安的保险代理人购买。
如果没有朋友在平安，也可以上官网、官微或打客服电话主动联系，保险公司会派专人服务你。
广州的朋友就比较方便，可以通过我们直接预约平安的代理人。
需要的话，就私信我们。
05
结论
几千字写下来，这款「少儿平安福21」给我们的总体印象是，不好也不坏，没有传说中那么烂。
主要亮点是加强了重疾的保障范围和额度。不足主要集中在轻中症，且没有任何豁免保费功能。
平安的金招牌摆在那，实力雄厚，不用担心倒闭。可惜服务水平一般，特别是理赔投诉偏多，不能不防。
保费秉承平安一贯作风，少少偏贵，但不算离谱。
喜欢平安的朋友，这款产品也是可以考虑的。
今天就聊到这里。
文章很长，能看完的朋友也是真爱。
看完别忘了关注、点赞和转发，有想法与我们评论区聊。
谢谢大家！我们下期再见！
