近年来，随着农村土地确权的推进和农村产权交易制度的创新和完善，许多银行都在积极探索农村产权抵押登记贷款，一方面是为了落实美丽农村建设和农村供给侧改革的国家使命，另一方面是为了抢占农村信贷市场。那么最后农村宅基地可以作为抵押物向银行申请贷款吗？如果有，要求是什么？边肖结合当前农村财产抵押贷款的情况，谈了农村宅基地抵押贷款的条件和困难。
一、农村宅基地的性质
根据《土地管理法》现行规定，农村宅基地属于农村集体所有，村民只享有宅基地使用权。一人一户只能拥有一处宅基地，宅基地只能在村集体内部流转。如果村民出租或转让自己的宅基地，将不被批准再次申请宅基地。
从宅基地的性质来看，由于宅基地属于村集体所有，如果通过宅基地申请贷款，只能抵押宅基地使用权。同时，根据我国现行法律，土地不能单独抵押，你必须遵循“去哪都行”的选择。也就是说，你抵押宅基地，地上的房子也必须一起抵押。
二、宅基地抵押贷款推行面临的困难
1.宅基地使用权的转让仅限于村集体内部，不能在市场上交易。贷款逾期后，处置方式有限。虽然地上财产归村民所有，但由于土地性质的限制，房地产交易会受到一定程度的限制。根据现行农村房地产确认规定，村集体以外的城镇居民购买农村房屋，产权不能确认，村民自建房屋只能在村集体内转让。
2.村民自建房在宅基地上的价值很难评估。
城市商品房建设有统一的标准和规范，交易市场成熟。评估机构很容易根据建筑年份、建筑结构、平方米数和区位面积来评估房地产的价值。由于交易市场相对成熟，评估值容易被市场接受，有利于实现。但是，农村房地产大多是村民自建的，没有统一的建筑规范和标准。此外，交易市场不成熟，评估机构难以识别其价值并实现。
3.住房抵押贷款后，如何保障农民的居住权？
按照“一户一房”的规定，每个农民都有一个宅基地。宅基地和地上房屋抵押处置的话，农民就没地方住了。如何保障农民的生存权是有争议的。
三、宅基地抵押贷款条件
目前我国的宅基地抵押贷款是以2016年实施的《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》为基础的。根据《暂行办法》，在选定的城市和地区开展农民住房产权抵押贷款。暂行办法发布一年后，截至2017年9月底，全国农民住房产权抵押贷款试点地区共发放贷款261亿元。
/large/pgc-image/86bd9fd9950945fe9c20ce4c4b6d0b0c" />1.贷款条件
借款人以农民住房所有权及所占宅基地使用权作抵押申请贷款的，应同时符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力，无不良信用记录；
（二）用于抵押的房屋所有权及宅基地使用权没有权属争议，依法拥有政府相关主管部门颁发的权属证明，未列入征地拆迁范围；
（三）除用于抵押的农民住房外，借款人应有其他长期稳定居住场所，并能够提供相关证明材料；
（四）所在的集体经济组织书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置。
以共有农民住房抵押的，还应当取得其他共有人的书面同意。
（五）借款人获得的农民住房财产权抵押贷款，应当优先用于农业生产经营等贷款人认可的合法用途。
2.贷款金额确定
贷款人应当统筹考虑借款人信用状况、借款需求与偿还能力、用于抵押的房屋所有权及宅基地使用权价值等因素，合理自主确定农民住房财产权抵押贷款抵押率和实际贷款额度。鼓励贷款人对诚实守信、有财政贴息、农业保险或农民住房保险等增信手段支持的借款人，适当提高贷款抵押率。
3.贷款利率
贷款人应参考人民银行公布的同期同档次基准利率（现在根据LPR确定），结合借款人的实际情况合理自主确定农民住房财产权抵押贷款的利率。
4.贷款期限
贷款人应综合考虑借款人的年龄、贷款金额、贷款用途、还款能力和用于抵押的农民住房及宅基地状况等因素合理自主确定贷款期限。
从目前商品房产抵押类贷款贷款条件看，借款人年龄一般为18-60周岁，贷款金额最低为房产价值的50%，期限为1-5年。但是农村财产权抵押贷款，需要所在的集体经济组织书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置。
5.需要准备的贷款材料
借款人需要准备身份证、户口本、结婚证及经营材料（租赁合同、营业执照等）
抵押人需要提供身份证、宅基地使用权证、房产证、房产评估报告等资料。
