无论是银行贷款还是私人贷款，我们每个人都无法避免与金钱打交道。本文试图用最通俗易懂的语言和计算方法，教你计算不同还款方式下的实际利率，让你对是否借钱和借谁的钱做出判断。

先说实际利率是多少？有必要引入资本时间价值的概念。简单来说，今天的100块钱和明天的100块钱不一样，大家应该都认同。你跟别人借了钱，还付了同样的利息。今天交和一年后交是不一样的。你今天交人家100块钱，存银行利息是人家的；一年后你把那100块钱付给他，今年你在银行交的利息就是你的了。这就导致了名义利率和实际利率的差异。

今天来说一个避免踩坑的还款方法，这是你最常见的。

等本等息

这是最常见的还款方式，每月支付固定金额，那实际利率和名义利率相差一倍！

各银行信用卡分期业务和360借贷、pat、pat等网贷平台基本都采用这种还款方式。比如你刷卡一万块钱，银行账户经理推荐你做分期付款业务，他会说：“这段时间不用还款。一万元分期付款12个月，年利率(手续费)只有7.2%。一年的利息只有720元，每个月的利息只有60元。之后每月只收利息893元。”你算一下，年利率只有7.2%，还是挺划算的，高于房贷也是可以接受的(商业房贷的实际利率在5%左右)。真的是这样吗？除了利息，你每个月还本金。第一个月，你欠银行1万元，付60元利息，月利率=60/1万=0.6%；第二个月，你欠银行9167元(你付了833本金)，按月利率60/9167=0.65%付了60元利息；以此类推，上个月你只欠银行833元，但你还是付了60元的利率，月息7.2%。明白意思了吗？

对于上面的例子，你可以对比一下先息后本(亲友间贷款和银行业务贷款一般都是这种还款方式)，每个月只付息，到期只还本。这个年利率和实际利率是一致的！

干货来了我直接告诉你利率下的实际利率是多少！只是一个简单的公式！

实际利率=名义年利率*换算系数（2*n/n+1）

名义年利率，即实际偿还利息/贷款本金=720元/万元*100%=7.2%。其实不用算。银行或者网贷平台会直接告诉你；

换算系数=2*n/n+1, n代表你的贷款期限，也就是几个月；比如上面，贷款期限12个月，换算系数=2 * 12/12 ^ 1=1.85；随着贷款期限的增加，这个换算系数也在不断增加，无限接近2(即期限越长，相当于实际利率翻倍)。

我们来计算一下上面的实际利率是多少。银行告诉你年利率7.2%，实际利率7.2%*1.85=13.32%。

由于时间有限，本文仅分享一种最常见的还款方式。房贷、平均资本、气球贷款、砍头利息等等额本息再分摊。如果你觉得信用卡分期和网贷的实际利率高，还有别的办法吗？当然有！欢迎留言一起讨论学习。