昨天我们分析了《为什么别人的蚂蚁借呗利率万1.5，而你的却是万4？》条蚂蚁借贷利率的权重。
芝麻信用、在蚂蚁财富持有资产数量、在淘宝购物消费水平都与借呗利率呈现了密切的正相关性。
从要素重要性来排列：芝麻信用在蚂蚁财富持有资产数量在淘宝购物消费水平。
嗯，然后他妈的车翻车了。
我也在分析。直接从里面一句话我就死定了。
芝麻信用分，蚂蚁财富内持有资产这些统统特娘的没啥用！没用啊！！！
心里纠结。你想写今天的文章吗？
写，你一定要写，不然我今天就送东西了！
爆炸
蚂蚁借贷最受诟病的问题是，部分用户的利率可以高达每天6.5%，即年化利率为23.725%。
很多人对23.725%没有概念，我在这里可以解释一下。
23.725%相当于你房贷利率的5倍。
2020年8月20日，最高人民法院在新闻发布会上宣布，经本院审判委员会讨论决定，以每月20日中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心发布的一年期拆借市场报价(LPR)的四倍，设定民间借贷利率司法保护上限，而不是原《规定》“24% 36%基础上的两线三区”。
t-size:15px;">以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算， 民间借贷利率的司法保护上限为15. 4%23.725%基本就是顶着之前24%的法律红线来定的。
合法，但普惠金融这几个字，还是别提了。
如果你是企业经营，顶着这么高的利息贷款，还不如直接关了算了，不然就相当于直接增加1/4的成本。
如果你是借款消费，奉劝你还是算了，你没这个资格。一台10000元的iPhone，就相当于是12400买了。
利率变化
很多人的借呗利率在开通后会有上升或者降低的情况，我们尝试来解构下。
从总体数据上来看大多数人的利率是没有变化的，利率降低的情况大于利率升高的情况。
这里只能说明俺的粉丝对于机构来说，用户质量越来越好了。
我们再进行拆解。
当利率越低的时候，呈现出降低的比例越高；当利率越高的时候，呈现出升高的比例越高。这也符合统计学的分布概率。
这里有一个数据很有意思，当利率处于3.5~5.0之间，用户遇到升高和降低皆有的情况变得多起来，也就是说处于这一段利率区间的用户，蚂蚁对他们的信用体系评价是变化非常快的，或者说这一部分用户本身的信用变化很快。
当然，这种情况可能是一种社会普遍的现象，处于这一个区间的用户信用状态是不稳定的，不仅仅是蚂蚁如此，其他商业银行也是如此。
利率与使用频率
我们将借呗的使用频率分成5个级别：
- 从没用过
- 用过一两次
- 偶尔使用
- 经常使用
- 近几年来一直在使用
- 深陷其中，无法还清
有63.2%的人没有用过借呗，这个比例倒是远远超出我的想象。
再拆解有使用过借呗的数据。
可以看到，使用借呗的绝对主力是利率日万3这一部分人群，这一部分人群是真正有资金需求的。年化10%左右的利息也不是非常贵。
如果我们将用过借呗和没用过借呗人群按照百分比对照，可以发现，真正有资金需求的人往往利率也低不起来，而拥有日万1.5和日万1这样神仙利率的大佬，却完全提不起兴趣来借贷。
市场上的资金需求和资金的发放永远是错配的，需要资金流转的人往往得不到资金或者能得到的资金价格也比较贵；而不需要资金流转的人，银行会想尽办法把资金给到你，这个矛盾永远是银行业的难题。
我又想到《半泽直树》了……
使用频率与利率变化
对于轻度使用患者，借呗的利率应该和使用频率无关。
重度使用患者，数据样本容量不足以支撑得出结论。
但“偶尔使用”这个选项，利率降低的比例远远高于升高的比例。我有理由推测，蚂蚁会假定这个用户具有较高的偿还能力，对资金并不紧缺，但偶尔会有需求，可以降低利率，吸引其进行借贷。
使用频率与额度变化
可以看到大部分人的借呗额度是一直在不断增加的，这其中有用户自身信用等级提升，偿付能力加强的缘故，也有蚂蚁想让用户多贷款的原因。
而且似乎额度的变化，和使用频率之间找不出任何逻辑。利率和额度两个变量可能是两个平行的风控体系。
总结
本来想锤一下蚂蚁的，发现除了日万6.5这个合法但不合情的点，确实找不出什么污点来。
反而蚂蚁确实是在给大家降低利息，给大家提供资金，虽然不是那么便宜。
今天还有粉丝问我，怎么看“社区卖菜”。
我其实是一个自由市场利润的支持者，我对“社区卖菜”这件事持中立的态度。
比如外卖确实摧毁了一些小餐馆，但养活了更多的外卖小哥，还有不少专门做外卖生意的餐馆出现了。
互联网巨头该骂的就骂，但不能瞎骂，要有逻辑支撑。好比我分析了半天数据，想骂人，但没有证据就不能瞎说。
企业的天职是获取利润，不是什么狗屁社会责任，企业挣钱了给员工发工资就尽到社会责任了。
在合法的前提下，尽可能多获取利润，我认为是缀吼滴！
最后小姐姐来信了。
关于降低蚂蚁借呗利率这件事，大家还是随缘吧。
